首先是掌握“投資思維”，知道這個世界上沒有金融創新。只是換個名字而已，財富不會憑空出現。金融工具也是工具，和農民的農具、工人的扳手沒有本質區別。它們最大的功能是跨地域、跨時間聚集大規模資金，同時提高效率，降低成本和風險。
金融沒有普通人想象的那麽神秘，也不是富人的專利。相反，普通人需要利用金融工具加快資金積累，解決資金對投資的制約。經濟學上叫解決“稀缺性”，俗稱借錢。
下面給大家分享壹下如何賺錢。
首先，我來告訴妳還款方式:
(1)先息後本:指貸款發放後，先付利息，再按還款協議支付本金的還款方式。
(2)等額本息:指在還款期內，每月償還相同金額的貸款(包括本金和利息)。
(3)平均資本:在還款期內將貸款總額分成相等的部分，每月償還相同數額的本金和當月剩余貸款產生的利息。
等額本息看起來和等額本息壹樣，但實際上是有區別的。等額本息就是上個月還完本金後，下個月就不計算利息了。我們的房貸是標準的等額本息，我們看到的利率也是真實利率。
等這樣的利息，就是提前算好所有利息，然後每個月平均分攤，這樣利率就不會隨著本金的減少而降低，這樣我們的資金利用率就低於等額本息。實際利率是用內部收益率換算出來的，大概就是我們看到的換算後的利率*2，這是很多信用卡的分期還款方式。
1.幾種賺錢的方法。
勞動收入、親友貸款、信用卡、信用貸款、抵押貸款
1.勞動所得:勞動所得，當然是八仙過海，各顯神通。
2.向親戚朋友借:向親戚朋友借似乎是壹件很簡單的事情。其實是對個人社交能力的考驗。要花很多時間“撤退”，在社交網絡中建立地位，認識更多的人，小心翼翼地維護自己完美的名聲。才能得到相應的回報。
3.信用卡:上壹期提到，信用卡是年輕人致富的兵工廠，是每個人都能擁有的第壹個壹百萬，長期下來需要花費大量的時間和精力，但如果開始了，請堅持下去。
信用貸款和抵押貸款是我們本期講座的內容，下面會詳細展開。
善於借債的人總是富有的。
負債是放大資產持有量的手段，也叫杠桿，可以大大加速財富的積累。
所以不要以為只有勞動收入才是妳的錢，能借的錢都是妳的。只要合理利用，就能創造更多的財富。
二。信用貸款
所謂信用貸款，是指銀行在沒有房產、第三方擔保等抵押物的情況下，僅基於妳的工作單位、社保年限、個稅、公積金系數、負債率等屬性給予妳的貸款。
信用貸款類似於信用卡。公司越好，公積金系數越高，社保年限越長，那麽妳在銀行的綜合得分越高，可以審批的額度也越高。壹般單筆信用貸款最高額度為20萬。普通人合理包裝後可以同時批3 4筆貸款，總額是6080萬。騰訊、華為等優質單位可以輕松批1萬到200萬。
信用貸款利率還是比較低的，年化利率壹般是4，654，38+00%。銀行根據個人綜合得分對信用貸款進行分類。分數越高，利率越低。還款方式壹般是1 3年等額本息，1年先還利息。
(比如來自中國的中銀E貸，年化4.32%起，最長期限12，可以先付利息；有了e貸，江蘇銀行可以先付利息，然後本金12，5.21%起，等等。)
信用卡和信用貸款各有利弊。運營信用卡接龍需要耗費大量精力，但可以永久輸出固定的使用額度。信用貸款的好處是操作簡單，單筆金額和總金額都比較高，但是要註意準備好還款的現金流。
所以對於手裏沒有資產，家裏沒有基礎的普通人來說，好好經營自己，可以申請80萬左右的信用卡，80萬的信用貸款，加起來就是654.38+0.6萬。如果是優質單位，信用卡和信用貸款輕松賺200多萬。這就是運用金融工具的魅力。
當然，信用貸款和信用卡類似，辦理時也有壹定的技巧。
在關註信用卡的時候，處理好卡單，遵循循序漸進的流程，達到壹定的目標；
信用貸款技術是並發的，快速準確，前面有積累，需要壹次性做好。根據利息、還款方式、年限以及查詢次數的要求，進行合理安排，達到所需目標。
當然，這需要壹線人員根據經驗和與銀行工作人員的溝通進行實時調整，因為金融政策變化太快，今天的方法不壹定適用於明天。
讓我告訴妳各種類型的信用貸款和產品介紹:
1).公積金貸款
公積金貸款可以在繳納公積金壹年左右後申請。目前信用貸款中，公積金貸款是利息和還款方式相對較高的貸款之壹。公司和個人每月繳納3000元以上，基本可以申請單筆20萬的封頂。
公積金貸款，比如中國銀行、中信銀行的，比較好用，先還利息，壹年後還，利率在40出頭。
2).保險單貸款
兩年內在各大保險公司投保三次以上的同學可以申請保單貸款，包括平安、友邦、新華、泰康、太平洋、國壽、太平、陽光等公司。
可申請保單貸款額度為年繳費20倍，單筆貸款20萬可申請10000的保單，利率8-12%，還款方式為等額本息，授信三到五年。
3).裝修貸款
裝修貸款是現有房產，需要裝修。妳可以向銀行申請裝修貸款。
以深圳為例，建行裝修貸款要求真實裝修，按照5000元/平的標準申請額度，最高50萬，最低利率2.8%，等額本息還款。會根據進度拍照做貸款。還有中行和農行的裝修貸款，利率在3%左右，等額本息還款。
4).業主貸款
業主貸款是現有的房地產客戶，他們可以在抵押壹定期限後向壹些銀行申請信貸。
以深圳為例:
華潤銀行業主貸:深圳房產抵押3個月以上，需要辦理半年以上社保，可以申請華潤銀行業主貸。壹般不能超過40萬元。要求其名下公司在廣東省內，公司註冊壹年以上，或者房產價值350萬以上，可以直接申請。利率6-6.8%，5年，等額本息。
平安銀行月供:如果深圳房產已經抵押半年，可以申請平安銀行月供。金額是月供的20倍，最高8.5%的利率可以申請50萬。還款方式為等額本息，授信三年。
5).公司稅貸款
企業稅貸是指銀行針對納稅正常、信用狀況良好的企業推出的貸款產品。壹般需要正常繳納壹定金額兩年以上，就可以申請了。是信用貸款中非常優質的產品。如果有同學正常納稅，可以優先考慮。
產品介紹:
農行:最高300，年利率4.2%。建設銀行:最高額度100(部分地區300)，年利率4.2%。工商銀行:最高300(加500擔保)，年利率4.3%加3.8%。
6).消費金融
消費金融是指金融機構可以為現有房產客戶申請壹筆抵押壹定年限的信用貸款，壹般在50萬左右，等額本息還款，利息從1到1.5不等。好處是放款快，對征信要求不高。
產品介紹:
房產貸款:深圳房產需抵押壹個月以上，可貸金額為房產評估價的12-16%，最高50萬元。月供:深圳房產需抵押半年以上，為月供金額的30倍，最高50萬。
大部分消費金融房產貸款和月供貸款的利率是9.8% -1.18。還款方式等額本息，信批三年。
尤金所:深圳半年以上房產抵押:個人最高可申請50萬，註冊公司最高可申請654.38+0萬。深圳房產抵押半年內:個人貸款最高30萬，註冊公司最高申請50萬。
7).網上貸款
相信大家都聽說過網貸，支付寶的借唄，微信的微貸，蘇寧的任性貸，百度的有錢。都屬於網貸範疇，金額從幾百到幾萬不等。建議大家不要使用網貸，這樣會對銀行的各種產品產生影響。
常規部分:
根據上面介紹的幾款信用貸款產品可以看出，相對優質的貸款是公積金貸款和企業稅貸，唯壹最貼近老百姓的是公積金貸款。大家都可以想辦法在這上面做文章來提高自己的資質，獲得優質的信用貸款。
二。抵押貸款
向親戚朋友借錢，我們前面介紹的信用卡、信用貸款，都可以歸為信用類的方式，不需要抵押物就可以籌集到錢，我們借錢給妳只是因為大家信任妳。因為信用貸款沒有抵押物，金額畢竟不會太高。畢竟如果借的太多，銀行的風險也很大。這種借款模式只適合剛開始沒有資金和資產的朋友。
如果妳之前已經買了房，而且房子漲了不少，那妳就可以啟動按揭貸款模式了。因為有了抵押物，銀行會更放心，所以額度可以很高。銀行會評估房地產的市場價值。壹般他們可以貸到房子市場價的70%左右，最高可以達到幾千萬。
抵押貸款分為個人消費抵押貸款和個人經營抵押貸款。常見的抵押貸款都是用房產做抵押。這類貸款產品金額大，利息低(壹般在每年4%-6%之間)，還款方式靈活(等額本息，先還利息，後還本金等)。)，且貸款期限可長可短(3-20年)。
我們在之前的信用卡課程中講過資本成本分層的概念。借款方式不同，成本也不同。房貸是非常優質的貸款，利率比普通百姓福利貸款低。
資金分層:(如上期分享信用卡時所述)(1) 0-2%資金成本，主要用於自有資金和活期存款(2) 3-4%資金成本，主要用於定期理財和親友貸款(3) 4-5%資金成本，主要用於房貸和信用卡(4) 5-8%資金成本。主要為信用貸款和抵押貸款(5)8~12%的資金成本，主要為保單貸款(6)12~16%的資金成本，信用卡分期(7)16~24%的資金成本，資金墊付，資金過橋(8)。
房貸利率壹般在4.9%~5.8%，而按揭貸款可以低至3.7%。如果有實際操作，利率可以低至3.3%。也是貸款500萬。五年至少能省下30萬利息。
抵押貸款分為個人消費抵押貸款和個人經營抵押貸款，下面介紹這兩種抵押貸款的優缺點和比較。
消費貸款:針對上班族，此貸款用於消費、裝修、家電等。由於政策原因，大部分銀行線上的消費貸款都是200萬，有的銀行可以接受夫妻雙方最高300萬的申請額度。
商業貸款:目標群體是企業主，此貸款只能用於公司運營。根據各家銀行政策不同，貸款上限為10萬-3000萬。
抵押消費貸款因為利率相對較高，金額較低，壹般不推薦，除非我因為工作性質買不到公司，比如公務員或者事業單位，所以只能采取這種折中的方式。
妳可以對比壹下工行目前的經營性貸款和消費性貸款，可以看出，經營性貸款在額度、利息、還款方式等方面都會優於消費性貸款。
所以如果大家都有房，不建議走消費貸款。如果是出於專業原因，可以考慮消費貸款。對於公職人員來說，除了消費貸款，另壹個解決辦法是借款人和抵押人可能不是同壹個人，而是利用自己的親戚買壹個公司，做借款人。
因為按揭貸款是壹個系統工程，準備工作越充分，我們的選擇性就越大，能處理的產品就越好。
我們需要提前壹年開始準備工作，不要就近買房，或者在需要用錢的時候臨時抱佛腳，這樣會很被動。
準備工作:
公司:1。提前壹年註冊；或者轉讓註冊壹年以上，持股三個月以上的公司。2.持股比例:壹般至少需要65，438+00%，最好是30%以上。3.經營範圍:科技公司、貿易公司、電子公司等。最好選擇科技或者貿易公司，因為科技公司是國家重點扶持的領域，貿易公司是萬金油。4.運營:當然，如果能自己經營，貸款會更好。如果妳經營不下去，妳需要找壹個專業人士來幫妳維護這個公司。如有地址異常、不報稅等異常經營情況，否則貸款浪費或久拖不決。
流水:流水最能直觀的反映壹個人的還款能力，還款能力是銀行非常重視的壹點。
和房貸壹樣，流水至少需要月供的兩倍。如果是經營性貸款，有的銀行要求流水是這個貸款加上其他負債月供的兩倍以上，有的要求年流水是貸款額的兩倍以上。根據銀行的不同，要求也不壹樣。
流水也是壹件復雜的事情，需要很長的時間。但是，壹定要堅持，以後會有用的。
有的客戶可能會問，我身邊有朋友，我什麽都沒準備，就把貸款辦了。為什麽要費心去做這些事情？不是沒必要嗎？
首先，這些任務不是不必要的。大家應該清楚，我們做這些準備工作是為了增加我們的選擇。
舉個例子，如果我不做這些工作，只有壹兩家銀行可以辦理，但如果我做了，可能會有十家、八家銀行符合要求，這樣我們就可以選擇利息更低、還款方式更好的產品，而不是找我能辦哪壹家。
另外，銀行政策變化很快，打鐵還需自身硬。只有符合條件，才能應對各種變化，而不是把希望寄托在臨時包裝上。
深圳建設銀行抵押貸款要求；
建行雲貸:貸款金額:654.38+00萬，單套房子最高2000萬。貸款期限:3年，年化4.25%。還款方式:先還利息，後還本金，隨借隨還。年齡準入:借款人18-60歲，抵押人18-65歲。
戶籍要求:要求中國大陸、港澳人士到律師事務所見證結婚(外國人不允許)。抵押比例:住宅評估價的70%和指導價的90%取較低者。公司:成立時間必須超過65，438+0年，借款人必須持有不低於65，438+00%的股份，借款人必須持股三個月以上。物業:過戶需要八個月，住宅不到35年。流水:提供公司或借款人近半年的銀行流水。信用調查:過去六個月內貸款審批查詢不超過6次。
如妳所見，這是經營貸款的基本要求，不同銀行產品的要求會有所不同。適合不同的人。
資金的替代效應:
既然資本的成本是分層的，有高有低，那麽我們就需要理解壹個重要的概念:資本的替代效應。
所謂資金替代效應，就是在買房的過程中，我們要不斷地用低成本的資金替代高成本的資金。
例如:
作為投資者，我們長期蟄伏在市場的第壹線。壹旦出現低於市場價的竹筍，業主缺錢或者資產不良，房子很快就會被查封。這時候就需要全款買房，不然就搶不到房子了。
但是壹下子全額拿出幾百萬是很困難的，筍價很誘人，只能短期向房圈朋友借這筆錢。放款利率壹般是壹天18000到10。這種借錢比較貴，而且只能用很短的時間。等到房子買了，再逐步用低成本的DY資金替代這種高成本的短期借貸資金。
妳可以看看這張圖，對比非常直觀:
適合群體:房子升值了。通過貸款優化，壹方面可以把增值部分借出去繼續購買核心城市核心區域的優質資產，另壹方面可以減少利息支出。
有房產的同學可以考慮優化現有負債，尤其是今年部分銀行降息。比如工行的房貸，年化只有3.7%，比第壹次房貸低壹點。之前貸款過的同學可以考慮置換，500萬年可以省8萬多利息，還是很劃算的。
有需要的廣深學生可以聯系班主任與我們對接，拿出最佳方案進行更換。
4.如何合理使用信貸
按照監管規定，信貸不能用於再投資，比如炒股、理財、買基金、投資股票、買房等。
如果不想從銀行貸款，最保險的辦法就是斷掉，就是把錢取出來，由幾個人存到幾個不同的卡裏。
當然，就算這樣斷了操作，妳名下的幾筆信用貸款都取出來了，再去按揭買房，很大概率按揭不通過，有首付的嫌疑。那麽如何解決這個問題呢？
多核，1+1 > 2
也就是說，至少找另外壹個人和妳壹起做這件事。妳可以以妳的名義向他借錢買房。等妳有了房子，可以多借給他錢，或者以他的名義買套房。
關於核武器的數量，當然是韓信點兵，越多越好。
動詞 （verb的縮寫）信用卡、信用貸款和抵押貸款的申請順序和比較
從債務最大化的角度來看:
1.先從信用卡入手，達到信用卡信用額度後再從抵押貸款入手。抵押貸款完成後，從信貸開始。(只要查詢次數控制好，信用卡不會影響房貸等貸款，額度理論上是可持續的，可以把信用卡放在第壹位。)
2.如果需要信用收取房款，先用信用卡，再用信用貸款，但切記這時候不要把按揭貸款放在妳的名下，因為信用到期可能不續，按揭貸款可能會因為負債過多而被砍掉。
這張表是信用卡、信用貸款和抵押貸款的對比。可以參考壹下。
不及物動詞摘要
這兩門課程共用信用卡、信用貸款和抵押貸款。除了各種方法技巧，核心就是多核的概念。
俗話說，兩拳難敵四手。以信用卡為例。壹個人申請654.38+0萬的額度可能有點難，但是兩個人各申請50萬就很容易了，多核是沒辦法造假的。
整合壹切資源，把壹切潛力挖掘到極致。從此，等待財富的年輕人將走向有為青年。