余額寶模式是什麽？怎麽辦？我認為它有三個演示和三個負載。我不想說它是創新基金，因為在傳統基金的維度上，它真的沒有太多創新。它看起來與傳統基金不同:純直銷，告別銀行銷售；新“大款”旁邊，“大款”也把它當成自己的事業；客戶導向的“月光族”、“小白”客戶和1元出售的“屌絲金融盛宴”吸引了眾多高富帥圍觀和參與；7*24小時，隨時隨地，觸手可及，不用排隊，不用填表，不用被網上開戶折磨；每天早起看收益，感覺“菜包子變肉包子”，偶爾吐槽收益比昨天低；活錢放進余額寶，需要的時候直接當錢使...
在這樣的新基金中，主要發生了兩件事:壹是回歸了貨幣基金的本源，降低了門檻，讓更多的普通人可以使用；降低成本，為客戶創造利潤；讓最渴望把基金做大更好的機構去銷售基金，避免銷售機構和客戶的利益沖突。二是將基金放在互聯網平臺上，借助支付寶這個面向億萬客戶的壹站式生活平臺，讓客戶享受到金融服務。
很多人說余額寶是偉大的創造，但我想說，其實是回歸本質。很多創新，比如智能手機，都回歸了本質，讓人們從用筆打字、寫字，變成了用手指“點”和“劃”。
此外，田弘基金擊中了支付寶的痛點。整個2012下半年，支付寶高層都在考慮兩個問題:如何打造移動互聯網的入口，如何增加支付寶的客戶粘性。
彭蕾說，每天早上她壹睜眼，第壹件事就是用手機查余額寶的收益。
“余額寶已經成為支付寶的壹個非常底層的應用，我們必須保證對它的絕對控制權。“今年65438+10月初，支付寶母公司浙江阿裏巴巴電子商務公司宣布出資165438+8億元收購田弘基金51%股份。田弘基金原三大股東天津信托、內蒙古鄭鈞能源化工股份有限公司、蕪湖高新投資有限公司的股份均有不同程度的減持，田弘基金管理層將成為第四大股東，持股6544股。
2003年10月中旬起，201165438支付寶錢包將在全國大範圍推廣，余額寶將成為主要功能，不僅會花錢，還會賺錢，這將是支付寶錢包相對於微信支付等競爭對手的獨特核心價值。
跨境新業態:“新網購神器”
余額寶通過u盾快速充值或支付，客戶可以輕松將銀行卡上的錢轉入余額寶，購買貨幣基金；需要支付、轉賬、提現、支付時，可以安全快捷地轉出余額寶，啟動貨幣基金的贖回。余額寶出現在淘寶平臺的收銀臺上，還支持支付寶的數十萬外部合作商戶，幫助客戶實現貨幣基金份額直接用於支付的功能。而這壹切都是在保持原有用戶體驗不變的情況下實現的。
所以有人說余額寶是“新網購神器”。
這是基金嵌入式營銷的結果，也代表了阿裏領先的電商實力向理財領域的延伸。是跨界產品。最近“互聯網金融”成了熱詞，各種“寶”如雨後春筍。那麽，這到底是“金融互聯網”還是“互聯網金融”？我更願意稱之為壹種新的跨界業態，並做出以下大膽的預測，供大家參考:
這種新業態並不完全是電子商務行業通過金融行業的跨界經營，也不完全是金融行業通過電子商務進行的產品銷售，而是雙方基於各自的資源和經驗，針對客戶行為的網絡化趨勢的創造。
客戶會得到什麽？首先是更全面的壹站式生活平臺；第二，在傳統金融體系中得不到服務的人和因為不方便而“懶得”理財的人，會樂於通過互聯網理財；第三，獲客成本進壹步降低；第四，消費者主權將加強，定制產品和自負盈虧將出現。
在行業內，會有很多跨界的“新玩法”。產品方面，互聯網金融產品的開發將由資產管理和電子商務的產品經理共同完成，在這兩個領域積累的跨界人才將成為互聯網金融時代的寵兒；客戶需求的收集形式已經從問卷層面的概念理解轉變為基於數據挖掘的準確把握...
理財產品也有個性！
理財產品講的是錢，但我們壹直在說“快樂”，這是余額寶業務在價值上的第壹承載。我們來算壹筆賬:某客戶自余額寶上線之日起轉出654.38+0萬元，654.38+08年8月獲得的收益為86.66元。現在可能沒幾個人把它當大款了。但是客戶說這相當於壹個月的話費和40張地鐵票。通過簡單操作獲得的增量價值，而人們是從生活需求的角度認可這種價值的，所以大家都是開心的。
我們可能需要思考兩個問題:第壹，我們這個行業真的了解客戶嗎？過去是不是太高了？
第二，“幸福”更多的代表了這種產品和這種模式的社會、文化和心理訴求。中國幅員遼闊，有40.7%的互聯網用戶。當人們在網絡上吐槽、抱怨、質疑、激勵的時候，其實是有著孩童般的期待。或許可以找到余額寶能夠深入人心的壹些原因。
產品和人壹樣，也有性格。可能會有壹些金融產品，比如睿智的長者，投機者等等，但是妳必須有鮮明的個性，有清晰的價值主張，有可識別的功能。更重要的是，妳的目標是為客戶創造價值。這種價值，除了金錢，還必須有精神上的東西。
紅色正能量過監管關。
“紅色正能量”是阿裏小微金服國內事業群總裁樊治銘在增利寶產品體驗會上用的壹個詞。
壹個能在兩三個月內惠及幾千萬客戶的模式，無疑是壹個龐大的系統工程。與阿裏合作鎖定余額寶模式是壹個復雜的過程，是艱辛的積累。我們和同行壹直專註於和電商合作開淘寶店。我們淘寶店鋪的裝修設計已經超過十稿，產品方案也調整了很多次。但由於種種原因，淘寶店可能近期才上線。去年10左右，支付寶祖郭明和他的團隊開始思考推進與支付寶內貨幣基金的合作。後來國華人壽理財產品和光大保本的熱銷提振了他們的信心，我們2011年底開始研究的貨幣基金支付方案重新聚焦，做了余額寶模式的方案和提案。我覺得可能是妳太想往壹個方向走了，在沒有路的時候，妳會突然發現腳下的路。
然後是系統的開發。自今年2月起，我們開始與鄭錦合作進行系統開發。3月初，各方確定要求，阿裏也開始投入開發，兩個多月完成了雙方復雜的系統開發和對接。業務流程的確定和技術體系的實現是前所未有的創造，是電商運營需求和資金規則的對接，期間雖然有很多波折和沖突。
關註監管溝通問題。6月21日，證監會例行新聞發布會中關於余額寶業務的表述被部分媒體和同行誤解，導致所謂的“停擺門”。晚上，我和樊誌明、祖、公司電子商務部張趕去和基金部五處處長李穎溝通。我們當時的心情比較復雜，主要是覺得微博裏的指責不是事實。尤其是當我第二天得知，徐浩副主任在會上的那句“只要有利於客戶利益和市場發展，就應該鼓勵創新，對於監管壹時覆蓋不到的，就應該推動監管調整，即使有沖突，也不能簡單否定創新，風險控制是創新的保障”沒有被媒體關註和傳播，我更加難過。從徐主任主持的6次以上基金與電商合作的咨詢會，到今年3月《暫行辦法》的出臺；從余額寶項目與許董事、的溝通，到7月5日證監會表示“從模式上看，支付寶余額寶屬於第三方支付業務與貨幣市場基金產品的組合創新，其所有業務環節均處於有效監管之下”，可見余額寶模式是業務創新與監管創新共同作用的結果。
隨著余額寶規模的快速增長，很多同事都在關心為什麽我們可以用這種方式和支付寶合作。在17的發布會上，感謝阿裏巴巴和支付寶“發現並尊重我們的專業價值，選擇壹家不在行業頂端的公司，讓我們有機會為他們創造價值”；祖郭明和我都說我們沒有保護期。我進壹步說“我們呼籲業界尊重我們的創新，但我們不需要保護，我們只能通過把事情做好，創新得更好來保護自己”；我們宣布“增利寶基金的綜合營銷成本比線下低很多，支付寶的投入比我們高很多”，但是很多人就是不相信我們沒虧，還不停的問。我被迫簡單地說“增利寶是田弘旗下最賺錢的基金”。
余額寶項目壹旦在阿裏確定下來，很快就被定為集團的第二個項目，並為此調動了巨大的資源。我們基本沒有所謂的“商務談判”，雙方簽署的協議僅僅通過四封郵件就敲定了...
其實幾個機構壹起合作比壹個機構內部合作要順利很多。要實現成功的商業合作，統壹利益、價值觀和目標是非常重要的。要有這些“統壹”，除了智慧，是否需要尊重和踐行信任共贏的商業規則，是否需要壹些格局和境界？
顛覆“投資者教育”
理財產品慣用的營銷詞通常是這樣的:壹是“妳不理財，錢不理妳”，表示必要性；其次，理財產品可以獲得風險補償。債券基金收益高於貨幣基金，混合基金高於債券基金，股票基金高於混合基金。這叫“以利誘人”。然後，通貨膨脹會使財富貶值。如果不理財，在解決生活中的重大問題時會遇到困難，比如養老、子女教育等。這叫“損人不利己”。我們也說過要投資價值，在價值被低估的時候買入，在市場犯錯的時候買入。巴菲特是這樣的...其實我在做產品和營銷總監的時候也是被稱為擅長這個的，但是這兩年我也經常在想，是不是我們“教育”客戶太多了，要求他們學的太多了，有時候還“用它把人弄花了”。
應該如何進行「投資者教育」？西方教育更多的是幫助和成就，為對方成為自己想成為的人提供條件；我們傳統的教育更多的是讓妳明白道理，按照行為準則行事。在理財方面，既然我們提供給妳的要麽是壹點簡單的價值，要麽是壹個不確定的結果，就應該簡單完整地呈現出來，讓客戶在此基礎上學習、體驗、分享或創造。
我們需要用“復雜”來表達我們的專業嗎？有領導問我，這麽好的產品，貨幣基金，為什麽沒有在這裏成長？我回答說營銷系統是原因之壹，還有壹個重要原因是不夠方便。我們這個行業有多少人也是活期支付的？這也就不難理解，如果客戶不“擡手”，像貨幣基金這樣的產品是很難普及的。歸根結底，產品開發要有同理心，要用情商，用心去感受客戶的需求。
基金產品創新的三條主線
根據驅動因素，開發互聯網金融產品的方法可以分為三條主線。
第壹條主線、投資標的及投資策略創新驅動:投資標的從股票拓展到債券、現金資產、海外資產、衍生品、大宗商品，投資策略為自上而下或兩者結合；從單壹的主動管理到大量的被動投資；從價值投資和成長投資，到混合投資、量化投資和引入對沖手段進行投資。
第二條主線，產品組織形式和參與主體關系的創新驅動:從封閉式到開放式，從單壹費率到不同費率類別甚至浮動費率，從普通基金到保本基金、分級基金、發起式基金。
目前已經推出第三條主線，以產品功能和客戶體驗為驅動。比如目前已經出現的貨幣基金T 10、場內貨幣基金、定期支付基金，余額寶也是這條主線的產物。這些背後都是客戶行為進化和技術進步的大背景，在互聯網金融時代將成為主流。
互聯網金融產品中基金產品經理團隊的主要使命是尋找合法合規的產品內核，為產品功能的實現和客戶體驗的創造尋求法律法規和基金規則的支持。在余額寶的業務上，我們設立了貨幣市場基金，每日結轉，降低認購門檻，降低費率，以直銷推廣、合作的形式與支付寶的系統對接，作為支付服務機構。借助支付寶的網站平臺和業務系統，實現了產品功能和客戶體驗，並為其重新開發了全新的網上交易系統和註冊系統。
互聯網產品經理團隊要做的是實現產品功能和客戶體驗。阿裏、鄭錦和我們在余額寶項目上投入了100多名技術人員。從技術開發和產品運營來說，這個產品是由幾十個、幾百個互聯網產品組成的。其中，阿裏的技術投入和技術實力尤為可觀。比如客戶直接體驗的網站頁面，分為視覺設計圖片，前端頁面的技術實現，交互頁面之間的跳轉等等。幾十人的團隊正在壹起創造。產品開發依賴於情商，也就是感知客戶需求，定義產品功能。把簡單留給客戶，就要把復雜和艱辛留給自己。所謂“苦心孤詣的簡單呈現”。
專註小而美的微生態
余額寶客戶80%以上是30歲以下的年輕人，60歲以上的老年人有近65438+萬。他們在曬賬號，談攻略，分享自媒體“賺錢”的快樂；他們會在意余額寶日收益幾分錢的漲跌；他們時不時聯系支付寶或者田弘的旺旺客服；他們不時在淘寶天貓上拍下寶貝，然後計算是直接用余額寶還是關聯信用卡付款，為余額寶帶來的“優惠”歡欣鼓舞；月底，他們集中使用余額寶償還信用卡，繳納水電氣費，手機費或寬帶固話費，將余額寶的交易量推至新高...這是壹個活躍的生態，也是壹個小生態。馬雲說，主導非洲草原的不是獅子，而是土壤中的微生物。在經濟生活中並非如此。
電商的營銷業務壹般叫運營，類似於基金公司的營銷策劃和銷售。余額寶的團隊過去沒有做過壹次“運營”活動，而是在不斷升級系統功能，加強客戶服務，提升投資管理水平。
余額寶的技術團隊剛剛完成了收益分配加速器的重要發布，大大縮短了前壹天“我的支付寶”中顯示的每個客戶的收益的處理時間，讓客戶每天都可以看到眨眼之間的收益，實現“快樂壹整天”的目標。我們開辦了“微開心播”，用團隊和客戶的笑臉和真情實感播報每天的收入；我們講解余額寶的收益來源、風險因素、應用場景等知識和信息。通過“壹張圖告訴妳”系列插圖向顧客形象。我們推出了“雲客服”試點，試點成功後適時推出，推動了“客戶幫客戶”生態圈的建設；我們設立了“客戶體驗員”這個崗位，職責是代表客戶找茬、提需求；我們與中信銀行等機構密切合作，提高資金結算的效率和流動性管理水平，以確保未來更大的交易需求...
“二”是新的商業精神。
互聯網是壹個有娛樂精神的地方。余額寶項目雙方團隊除了緊張的工作，還有很多開心的事，其中最執著的就是集體“二”。
余額寶項目與“二”有緣:余額寶和增利寶是“二寶”，項目在阿裏命名為“二號”，項目決策2012 12 2月22日...後來壹個偶然的機會，大家決定在閑聊中取壹個帶“二”的外號，項目組也叫“二”。我自稱“二爺”，參與余額寶項目的都是普通年輕人。
1，創新壹定要打破常規，不動腦筋是不行的。當然也不是無關緊要。第壹件事是要有方向和目標，就是要把客戶價值和體驗做到極致；二是要有壹個思維方法和基礎，也就是所有團隊的業務積累。
2.其次是“偏執”。認為自己做不到是常事。做創新，需要執行力和偏執。因為涉及無數的商業規劃、技術開發和內外溝通，任何壹個環節都可能“脫鏈”，需要討論和決策，沒有太多妥協和糾結的空間。說白了就是要定壹個時間(通常不合理；)想要結果。
3.然後就是“無我”。如此龐大的系統工程是支付寶、田弘、鄭錦和中信銀行高度合作的結果。商業合作中常見的任何似是而非的推諉和博弈都會成為項目的障礙。還有很多。這些都只是壹些“二”。這是壹種態度，態度在相當程度上決定了結果。余額寶上線前的系統開發和服務器投入至少花了400萬元。“在余額寶的整個過程中，其實事情做不到。每個人都不是100%確定，但田弘基金願意投資。”彭蕾說道。今年上半年余額寶項目立項後，幾十個田弘基金的團隊在杭做技術開發，沒日沒夜的工作。“我在余額寶項目中找到了當年創業的感覺。我想他們當年壹定很傻。"