我的建議非常明確:
1.首付能少付就少付，貸款能貸就貸。
2.選擇等額本息還款方式，而不是平均資本還款方式。
3.能借多久就借多久，最好是30年。
但是，我給他提了三個建議，最後他們家商量後，壹個都沒有采納。
他竭盡全力把首付提高到60%。
為了節省賬面上的利息支出，最終選擇了還款壓力逐月遞減的平均資本償還法。
同樣，為了節省賬面利息，他最終咬緊牙關，選擇10年還清貸款。畢竟10年還清和30年還清能差幾十萬利息。
對此，李哥也表示無能為力~
他的選擇，也是絕大多數沒有理財思維的普通人的選擇——他們習慣於用靜態的眼光看待財富數字，他們對負債並不感到高興。他們總是希望盡可能少付利息，盡快還清貸款，盡快擺脫債務。
莎士比亞在《哈姆雷特》中有壹段經典對白:“不要向別人借錢，也不要借錢給別人。借錢給別人會失去尊嚴，借錢給別人會既失去自己的錢又失去自己的錢。”
哈哈，我的心碎了，老夥計。~
歷史上的知識分子大多有偉大的情懷和理想，大多是左派，莎士比亞也是。這就是為什麽他們憑借想象塑造了壹個與客觀事實大相徑庭的《威尼斯商人》的形象。
如果大家都按照莎士比亞的態度，資本主義根本不會發展，現代金融體系也將是無源之水，無本之木。
但是，這符合普通人的認知和行為本能。
普通人肯定不願意借錢給別人，因為怕別人耍流氓不還，拉不下臉來討債，然後啞巴吃黃連。
普通人不到萬不得已是不願意向別人借錢的。妳有多厚臉皮去接觸別人？普通人拉不下這張老臉~
梳理完這些根本問題，我們就會發現，X君所秉承的思維方式，如果他的天賦與機遇不謀而合，或者他可以努力成為中產階級，如果他的天賦遲鈍，缺乏看到機遇的能力和抓住機遇的勇氣，他壹輩子只能生活在中下層，但無論他如何努力，也很難有壹天成為富翁。
回到貸款買房的具體語境，就能看得更清楚了。
1.為什麽李哥建議他少交首付，多貸款？
因為房貸是中國金融市場上能找到的利率最低的貸款，當時房貸利率可以是央行發布的貸款基準利率的八五折，公積金貸款利率更低，相當於貸款基準利率的七折。
更重要的是，在房價上漲壓力持續較大的情況下，國家必然會繼續進行差別化的限貸政策。
第壹筆貸款買房壹定是性價比最高的。以後想貸款買第二套房。不好意思，首付可能會像北京壹樣從30%提高到50%、70%甚至80%。當首付達到80%時，杠桿效應幾乎沒有了。
而且將貸款利率從30%或8.5%提高到1.1倍、1.2倍甚至1.3倍的懲罰性利率。
特別是公積金貸款政策規定，首套房貸未還清不能申請二次貸款。
所以第壹次貸款買房的機會要特別珍惜，壹定要盡可能的物盡其用！
不管妳手裏有多少錢，不管妳是剛設法首付三成，還是即使全款買房，妳都要盡可能首付三成，貸款七成，盡量從銀行拿到這麽“優惠”的錢，自己用。
第二，為什麽李師兄建議選擇利息支出總額較高的等額本息還款法，而不是平均本金還款法？
下面是《這樣買房能省下65438+萬元》裏的小九九，李哥哥？文章詳細分析後，點擊藍色字體標題，回顧李師兄的專業解讀。
簡單來說，平均資本還款法和等額本息還款法的利息計算方法是壹樣的，前者並不會比後者節省更多的利息，更劃算。最後發現，平均資本還款法的總利息相對較少，只是因為平均資本還款法占用銀行資金較少。
3.為什麽李師兄建議貸款時間越長越好？
應對央行持續的貨幣超發。
今天中國的貨幣總量(M2)是30年前的100多倍！
即使隨著中國經濟的逐漸成熟，貨幣超發的速度會逐漸放緩，但通貨膨脹不會完全消失，我們的錢仍然會壹直被“通貨膨脹稅”洗劫。
這就導致只靠自己辛辛苦苦掙來的工資生活的人，再把工資余額存在銀行裏，肯定會被政府“洗劫”壹空。
而那些只有1萬，卻敢向銀行貸款300萬買房的人，可能不是被政府“搶”走了，而是反過來“搶”走了只會把錢存銀行的窮人。
妳用杠桿超發貨幣，稀釋財富，我就順勢而為。我會通過貸款把妳超發的錢挪為己用。妳放杠桿，我也放杠桿。最後也許我不會吃虧，但有些會賺。
在超發貨幣的過程中，少數有金融思維的聰明人利用杠桿讓自己賺了而不是虧了，但大多數普通人只能虧本買單。久而久之，敢借錢買優質資產的人會越來越富，不敢借錢只把錢存銀行的人會越來越窮。
所以，最理性的選擇是盡可能用低息房貸去借，不還/越晚還越好。
壹旦妳為了節省賬面利息，選擇在10還清貸款，那時候妳就被動了——如果妳30歲開始還貸款，10之後妳才40歲，正是事業收入巔峰時期，收入在上升，但貸款已經還清。這個時候，如果妳想二次貸款買房，就會面臨嚴格的限貸政策，非常不劃算。
如果選擇30年還清貸款，或者30歲開始還清，60歲還清，接近退休年齡，可以充分利用這筆優質貸款。
還要考慮到，隨著妳收入的不斷增加，還款壓力會逐漸減小。就算此刻覺得有點壓力，10，20年後再看這個月供，也是小菜壹碟。
最後提醒壹下，今天的文章是李師兄三年前寫的壹篇爆款老文章。概念沒有錯，很重要。但是，近年來市場環境發生了變化，所以我想再強調幾點:
1，房地產大躍進的時代已經過去了，光靠買房不可能改變壹個人的生活，但不代表房價永遠不漲。長期來看，人口持續流入的中心大城市房價會繼續上漲，即使調控嚴格，但上漲速度會放緩，幅度會變小，房子不再是最佳投資品種。
2、記住“住房不是投機”，以上貸款買房的理念和方法更適合剛需者。
3.在“最低首付，最高貸款”的原則下，還要考慮自己的實際還款能力。不要拼命吃河豚，這樣月供會不堪重負，會讓生命處於極度危險的狀態。
4.杠桿要用在刀刃上，買長期能升值的優質資產(好負債)，而不是用在坑爹的投資或消費品(壞負債)。用柏華白色信用卡購買手機、電腦、衣服、包和快樂旅行只會越來越窮。
5.為什麽金融行業這麽賺錢？主要利潤來自息差。
如果妳把錢存銀行，給妳壹年2%，它就貸出去，壹年7%，壹年5%，6543.8+000億存款壹年賺5億。
經紀、保險、P2P……...都有這種模式。
券商發行6543.8+00億可轉債，票面利率654.38+0%，借給兩家金融機構的客戶，利率6%，壹年賺5億。註意，銀行通過P2P放貸也要擔心壞賬。融資融券是有保證金的。如果堅持不住，就會被強行平倉。券商的本金永遠是安全的，旱澇保收。
這幾年那麽多港股券商開戶送這送那，獲客成本極高。壹旦他們上癮，客戶就會習慣於融資和做新的。現在粥太多了，融資打新容易虧損，但是券商壹直在賺錢。
所以杠桿的關鍵是利率。
年利率3%的貸款叫“福利”，想借多少就借多少；
4%貸款，天賜良機，借；
5%貸款，擅長理財，也可以借；
貸款的5.5%，如果是10年以上的長期貸款，也可以借。
超過5.5%的貸款，在目前的市場環境下要小心了。