談到怎麽合理理財相信大家都很迷茫，因為每個月不管我發自己發了1000元，2000元，還是更多的工資，總是在不到半個月或者不到壹個月的時間內把它花光，而不是對自己的錢有壹個合理的投資，就是所謂的理財，用錢來生錢。
壹個健康的家庭，必須留有壹定比例的流動性資產作為應急準備金，通常為3-6個月的家庭開支。目前家庭有40萬元的資金，遠遠超出了合理的區間範圍，應該將富余的資金用於投資，提升家庭資產投資收益水平。
對經濟條件不同的家庭來說，理財規劃也就各有不同，但是對於月收入壹萬三的家庭來說怎麽理財呢? 接下來讓我們看壹個案例來了解壹下。
鄒先生，28歲，月收入稅後8000元。老婆月收入稅此後6000元。兩人三險壹金壹應俱全，妻子還買了壹份商業保險，年繳費1萬元。該家庭目前租房住，月房租2500元。有壹輛價值8萬元的汽車，停車加油費約1000元，每月生活費2000元左右。目前新家庭建立不可久，兩人資產基本為零。該家庭希望有個合理的投資計劃，從基金定投開始，待原始積累到壹定水平後，購買銀行理財產品，未來還想買壹套住房。
理財規劃
日常生活支出管理該家庭資產由零開始，月收入1.4萬元，已經列明的各項開支每月大約6300元，剛性支出占家庭月收入的45%。參照哈佛大學伊麗莎白·沃倫教授的“50-30-20”收入分配方案，綜合考慮多種現實情況，建議將月支出調整為7000元，剩余部分儲備起來，用於家庭財物積累。
此外，房租和保費需按年繳付，目前已繳納完畢，尚有壹年的緩沖期。按照家庭年收入10%的額定保費標準，每年還可以追加4000元保費支出，可為鄒先生投保相應的商業保險，每月攤銷330元。這部分資金可使用定投貨幣型基金方式加以儲備，逐月定投3600元，按年化收率4%計算，全年可積累4.4萬元，既確保年度保費和房租開支，亦可增加壹點預期年化收益。
每月留存3400元作為家庭生活支出，盡量使用信用卡消費，專享延期支付的好處。因刷卡消費容易失控，所以夫妻倆應只選擇壹家銀行，申領主附卡，並養成記帳習慣，將每筆家庭支出的時間、用途、金額羅列其中。
彈性支出管理年輕人剛剛組建家庭，又面臨事業的上升期，各項不可預見的彈性支出必不可少，壹味控制支出也不可取，夫妻倆每月可存入2000元銀行定期存款，作為彈性支出加以儲備。鑒於目前處於加息通道中，故存期以3個月為宜，既保持壹定的流動性，又可以應對不時之需。
風險型預期年化收益管理鄒先生希望通過基金定投和理財產品積累家庭資產的想法並不現實。基金定投屬於“被動型”投資方式，申購、贖回均有壹定費用，適宜中長期持有。目前看來，股票型基金凈值波動較大，風險性與預期年化收益性並不相匹配。夫妻倆比較年輕，具備壹定的風險承受能力，且有購房需求，對於資金回報率有壹定要求，股票型基金並不能滿足其實際需求，僅定投貨幣型基金作為現金儲備即可。
理財產品的起點起碼5萬元，有些甚至設定為10萬元、100萬元。對於鄒先生來說，其資金規模以及實際預期年化收益率也達不到要求。故此，最適宜的投資方式就是將每月結余的5000元持續投資股票市場。隨著國際大宗商品價格漲幅與國內產業整合，農產品、醫藥、有色金屬、高端裝備制造、資產重組等板塊有很多機會，在目前市場條件和估值水平下，股票投融資相對於基金和理財產品而言，更為合適。
重積累緩購房對該家庭而言，理財固然很重要，但做好本職工作、提高收入水平可是更為關鍵。鑒於目前的樓市調控態勢和小夫妻的經濟實力，購房目標倒可以先放壹放，畢竟這是壹個水到渠成的過程，勉強不得。
保險方面：建議盡快為您補充相關保障，如壽險和大病醫療。鑒於妳的工作性質，意外險對妳都是必不可少的。其次，家庭很節儉，每年除去基本消費外結余24000元，儲蓄率達到65.64%。理財不是有錢人的專利，每個平常家庭都有“財”可理。