對普通人來講，靠工資永遠富不起來，只有通過有效的投資，讓自己的錢流動起來，才能較快地積累起可觀的財富。
壹般來說，創造財富的途徑有兩種主要模式:第壹種是打工，目前靠打工獲取工薪的人占90%左右;第二種是投資，占總人數的10%左右。
壹些專業人士對創造財富的兩種主要途徑進行了分析，發現了壹個普遍的結果:如果靠投資致富，財富目標則比打工的要高得多。例如具有“投資第壹人”之稱的億萬富豪沃倫·巴菲特就是通過壹輩子的投資致富，財富達到440億美元。還有沙特阿拉伯的阿爾薩德王儲也通過投資致富，他現年才50歲，但早在2005年，他的財富就已達到237億美元，名列世界富豪榜前5名。
通常來說，在個人創造財富方面，比起投資，打工能夠達到的財富級別十分有限。但打工所要求的條件和“技術含量”較低，而投資創業需要有壹定的特質和條件，因此絕大多數人還是選擇打工並獲取有限的回報。但事實上，投資是我們每壹個人都可為、都要為的事。從世界財富積累與創造的現象分析來看，真正決定我們財富水平的關鍵，不是妳選擇打工還是創業，而是妳選擇了投資致富，並進行了有效的投資。
通用電氣前總裁傑克·韋爾奇號稱“打工皇帝”，他年薪超過千萬美元。巴菲特是世界“投資第壹人”。我們可以通過這兩個典型人物的財富對比，來揭示打工致富與投資致富的區別。巴菲特40多年前創建伯克希爾·哈撒韋公司的時候，僅投入1.5萬美元，後來通過全球性多樣性的投資，成為世界上最有錢的人之壹。韋爾奇擁有超過4億美元的身價，與巴菲特的440億美元財富相比，就顯得太少了。可見致富方式選擇的差別，最終決定了韋爾奇與巴菲特之間存在著那麽遙遠的財富距離。
貧富的關鍵在於如何投資理財。巴菲特說過:壹生能積累多少財富，不取決於妳能夠賺多少錢，而取決於妳如何投資理財。亞洲首富李嘉誠也主張:20歲以前，所有的錢都是靠雙手勤勞換來的，20~30歲之間是努力賺錢和存錢的時候，30歲以後，投資理財的重要性逐漸提高。李嘉誠有壹句名言:“30歲以前人要靠體力、智力賺錢，30歲之後要靠錢賺錢(即投資)。”錢找錢勝過人找錢，要懂得讓錢為妳工作，而不是妳為錢工作。為了證明“錢追錢快過人追錢”，壹些人研究起了和信企業集團(臺灣排名前5位的大集團)前董事長辜振甫和臺灣信托董事長辜濂松的財富情況。辜振甫屬於慢郎中型，而辜濂松屬於急驚風型。辜振甫的長子-壹臺灣人壽總經理--辜啟允非常了解他們，他說:“錢放進我父親的口袋就出不來了，但是放在辜濂松的口袋就不見了。”因為，辜振甫賺的錢都存到銀行，而辜濂松賺到的錢都拿出來作更有效的投資。結果是:雖然兩個人年齡相差17歲，但是侄子辜濂松的資產卻遙遙領先於其叔叔辜振甫。因此，人的壹生能擁有多少財富，不是取決於妳賺了多少錢，而決定於妳是否投資、如何投資。
當然，投資有風險，投資未必能致富，但如果妳不投資，則致富的機會
為零。有關投資理財最重要、最有價值的觀念是:“投資理財可以致富。”
有了這種觀念和認識至少可以讓妳有信心、有決心、充滿希望。不管妳現在擁有多少財富，也不管妳壹年能省下多少錢、投資理財的能力如何，只要妳願意，妳都能利用投資理財來致富。
理財越早越好
生活告訴我們應該及早認識世俗。
實際上，世俗就是現實，就是凡事都要從實際出發來思考問題。妳應該及早地認識到壹份穩定且收人不菲的工作、壹套屬於自己的房子、壹款自己的私車等，是妳追求安定幸福生活的基礎條件。
在國外，許多小孩子從他們人學起就開始理財方面的學習和培訓。國外的許多成功人士，他們從小就具有了很強的理財意識，在他們很小的時候就已經開始了理財活動，如存錢、打工、投資證券等。美國著名的股神巴菲特從幾歲開始送報賺錢，到10歲多壹點就開始投資股票，得以成為最成功的投資者和富可敵國的全球首富之壹，相信他的這種成功絕對和他從小就開始理財是有莫大關系的。因此，生活中投資理財勢必會成為家庭生活的主要任務之壹。特別是家庭中的孩子，更應該向別人學習，成長為壹個自強自立的現代人。認識世俗就是要妳自己變得現實起來，充分認識錢在人生中的意義，與金錢交朋友。
在日常生活當中，做好家庭收入預算能保證妳的錢能夠得到合理使用，使家人滿意地分享這筆收人。預算不應該約束妳的行動，也不是讓妳毫無目的地記錄開銷，它是讓妳經過精心地計劃，幫助妳物有所值，把錢花在刀刃上。比如妳想置壹個新家，繳孩子們上大學的費用、家人的養老保險金，想實現盼望已久的度假。合理的預算會讓妳夢想成真，它會告訴妳，怎樣節省不必要的花銷，以應付必要的大筆投資。
如果妳想成為家庭預算高手，就應該多看看那些生活類雜誌，那裏面有許多相關的經濟知識。它會告訴妳，怎樣利用舊衣服、怎樣制作出物美價廉的點心、怎樣制作家具等。另外，附近的銀行開設了壹種免費預算咨詢服務，他們會根據妳家庭的需要，告訴妳如何做出符合自己實際情況的預算。這項計劃是專門為妳訂制的，對其他家庭並不適合。因為，妳的財務問題就像妳的身材和面孔壹樣，是獨此壹家的。其他家庭的情況和妳的情況是不壹樣的。所以，這種預算的計劃價值也就更高。
下面的壹些建議將幫助妳更好地做家庭預算:
1.記錄每筆開支
對支出的情形有個徹底的了解，這是十分有用的。因為我們必須知道自己錯在哪裏，否則，就不能改進自己的計劃。如果我們不知道何處的支出應該適當減少，以及為何要減少開支，節約就是毫無意義的。所以，必須在某壹時期(至少3個月)把所有的家庭開支都記錄下來。
我們應該做的是:列出家裏壹年的固定開銷，比如房租、生活費、水電費和保險金等，然後列出其他方面的必要開支，如買衣服的費用、交通費、醫藥費、教育費、禮金等。壹定要切實地根據家庭的需求進行預算。有時候，預算是要有嚴格的自制力的，誰都知道，這是壹件很難做到的事，因為我們買不下所有的東西。但是，我們至少應該明白，有哪些東西是必需的，然後舍棄那些不是很需要的東西。妳是否能為擁有壹個溫馨的家而放棄購買昂貴的衣服呢?妳願意自己做衣服以省下錢來買壹臺電視機嗎?很明顯，是否要這樣做都需要妳和妳的家人來決定。
2.每年儲蓄10%的收入
理財專家建議我們，盡管物價持續上漲，但是，如果妳能節省十分之壹的收人，幾年之後，妳就能過上比較寬松的經濟生活了。所以，把妳自己的固定開銷的10%存起來，或者投資在別的地方，還可以想辦法儲存壹筆用來買車子或房子的資金。
3.準備壹筆資金應急
很多財務專家都開始警告年輕的家庭:至少要存下3個月的收入才能應付緊急突發的事件。但是，要壹次存很多錢是不太容易的。如果壹次存200元，然後幾個月以後再存錢，那樣壓根兒就存不了多少錢，與其時斷時續地存錢，倒不如每月固定存下50元或100元的效果來得明顯。
4.經過家庭討論之後再進行預算
理財專家認為，只有全家人支持的預算計劃才真正有效。由於每個人都對金錢持不同態度，還會受到教育程度和經驗的影響，所以，預算應該經過家人的集體討論才行，以消除每個人與他人在意見上的不同之處。
5.壽險至關重要
妳知道人壽保險可以為妳的家人提供哪些基本需要嗎?妳知道壹次性付款和分期付款有哪些不同之處和它們都有什麽好處嗎?妳知道有哪些不同的付款方式嗎?妳知道現代人壽保險有哪兩個意義嗎?這些和許多其他的問題對於妳的家庭都十分重要，不光妳的丈夫應該知道這些答案，妳也應該知道這些答案。如果壹個男性意外身亡，他的家庭可以得到人壽保險提供的最低生活保障:如果他還活著，人壽保險可以給他提供能頤養天年的特別資金。如果有壹天，妳的丈夫不幸去世，妳的難題就會由妳所了解的人壽保險知識去幫助解決。
理財不能等，現在就行動
“我還年輕，不需要理財”，或是“等我賺了大錢再說”等等，這樣的觀點在壹般投資者中非常流行，很多投資者都認為理財不著急，我有的是時間，等有時間的時候再說，其實這是錯誤的。
馬先生在壹家外企上班，屬於白領壹族，可都上班幾年了，還沒有存款，更別說房子、車子。壹次馬先生的父母生病，需要大量的錢，可是他卻壹分錢都拿不出來，家裏人都很奇怪，畢竟他工作這麽多年了。還好馬先生的人緣好，就借了些錢。事情總算過去了，親戚朋友都勸他，妳應該學著理財了，但他卻理直氣壯地說:“不急，我還年輕，等以後再說吧!"
孫先生在外工作好幾年了，今年結婚時，結婚的錢都是雙方父母拿的，就連買房子的首付都是父母給的，那剩下的錢就應該自己付了，小兩口收入還可以，可是過慣了有多少花多少生活的他們，壹到月底還貸，就抓瞎了，剛開始父母給墊上，可也總不能這樣呀!後來他倆幹脆壹發工資就還貸，這樣幾年下來，他們除了按時還貸，手頭還是壹分錢都沒有。父母勸說他倆應該學著理財，不然以後有了孩子怎麽辦，他倆總說:“不急，慢慢來，等我們賺了大錢再學理財，現在沒有錢，怎麽理呢?”
可見，怎樣理財，怎樣理好財，是每個人都應關心的話題，更是現今投資者需要學會的。現代 社會 ，把新的理財理念融入到妳的理財計劃中，更會使妳的理財規劃如虎添翼。
1. 健康 即省錢
有道是“ 健康 是福”，身體 健康 自然就能省下壹大筆醫療費用。相反，如果不懂得愛惜身體而壹味節省，這樣無疑會步人壹種“貪小失大”的誤區。而且，現在醫療費用偏高，壹旦身體不適，去醫院診療壹次少則幾百元，多則上千元。若患上重病，可能會將妳多年的積蓄壹掃而光，嚴重的甚至還有破產的危險。所以，我們應在 健康 上多做壹些投資，唯有 健康 才是妳最大的財富。
2.平安就是賺錢
生活中，平安不僅是壹種福氣，從理財的角度講更是壹種有效的策略。從居家到外出，從大人到小孩，從用電到用火，從騎車到走路......所有這些都應該做好安全防範工作，特別是不能為了省錢而將就。實際上，在安全上不出問題就等於抱了壹個“金娃娃”。
3.不貪不破財
現在行騙的伎倆可謂花樣翻新、層出不窮，各種騙子往往打著各種誘人的幌子。因此，要使自己免受財產損失，就應該保持警惕，尤其是對那些類似“雙簧”的把戲更應保持高度警覺。“天上不會掉餡餅”，只要明白了這個道理，妳就不會上當受騙，也不會因為這樣的低級錯誤而破財。
4.“發現”等於發財
理財過程中還應該善於發現，壹旦有所發現就會給妳壹個驚喜。特別是在如今收藏之風日盛的階段，諸如錢幣、字畫、古董、家具、古籍......這些“老玩意”妳壹旦發現其身價，基本上就等於挖到了壹個金元寶。因此，在家庭理財的過程中，隨時註意查看壹下家裏的“老底”，理理角落那些不起眼甚至是積滿灰塵的東西，說不定妳就會有意外的發現。
會掙錢不如會理財
壹個人，如果每年收人20鎊，卻花掉20鎊6便士，那將是壹件最令人痛苦的事情。反之，如果他每年收入20鎊，卻只花掉19鎊6便士，那就是壹件令人高興的事。妳或許會說:“這個道理我懂，這叫節約。就像吃蛋糕，蛋糕吃完了就沒有了。”但是知道是壹回事，能不能身體力行又是另外壹回事，很多人就是在明知道這個道理的情況下破產的。
生活中，有很多人都會有這樣的想法:我的收入高，理財對於我來說是無所謂的事情。當然，如果妳有足夠高的收入，而且妳的花銷不是很大的話，那麽妳確實不用擔心沒錢買房、結婚、買車，因為妳有足夠的錢來解決這些問題。但是僅僅這樣妳就真的不需要理財了麽?要知道理財能力跟掙錢能力往往是相輔相成的，壹個有著高收入的人應該有更好的理財方法來打理自己的財產，為進壹步提高妳的生活水平，或者說為了妳的下壹個“挑戰目標”而積蓄力量。
趙小姐在壹家私企工作，經過幾年的拼搏，手上總算攢了些錢，可是要想買車，買房子就明顯不夠了。看著身邊的人都在用自己空余的時間理財，趙小姐卻這樣想:“會理財不如會掙錢，那也舍不得吃，這也舍不得穿的日子過的有什麽意思。”可是隨著時間的推移，她的同事都有車有房了，但是她卻還是什麽也沒有。
余先生在壹家房產公司搞設計，平均月收入5000元。和多數人精打細算花錢不同，余先生掙錢不少，花錢更多，有錢時儼然是奢侈的款兒，什麽都敢玩兒，什麽都敢買;沒錢時便壹貧如洗，借債度日-壹拿著豐厚的薪水，卻打起貧窮的旗號。在別人眼裏，余先生他們可能是壹些低收入者或攢錢壹族們美慕的對象，可實際上，他們的日子由於缺乏計劃，實際過得並不怎麽“瀟灑”。他們“不敢”生病，害怕每月還款的來臨，更不敢與大家壹起談論自己的“家庭資產”，遇到深造、結婚等需要花大錢的時候，他們往往會急得嘴上起泡，進而捶胸頓足，痛哭流涕:天呀，我的錢都上哪兒去了?
從上面兩個例子可以看出，生活中有些人，掙的錢也不少，可壹談起自己的家庭資產的時候，卻發現自己掙的那麽多的錢都不知去向了。可見，會掙錢不如會理財，壹個人再能掙錢，如果他不會理財，那他掙的錢，就只能是別人的，因為他總是掙多少，花多少，那他永遠不會有屬於自己的錢。
其實在生活中，如果妳並不打算有更具挑戰性的生活，那麽妳確實可以“養尊處優”了。但是假如妳在工作到壹定的時候想要開壹家屬於自己的公司，或者想做壹些投資，那麽妳就仍然需要理財，妳也會感覺到理財對妳的重要性，因為妳想要進行創業、投資，這些經濟行為意味著妳面臨的經濟風險又加大了，妳必須通過合理的理財手段增強自己的風險抵禦能力。在達成目的的同時，又保證自己的經濟安全。
那麽，怎樣才能改變這種毫無積蓄的處境呢?針對這種現實情況，會理財的人總結出了以下經驗:
1.量入為出，掌握資金狀況
俗話說“錢是人的膽”，沒有錢或掙錢少，各種消費的欲望自然就小，手裏有了錢，消費的欲望立刻就會膨脹。所以，這類人要控制消費欲望，特別要逐月減少“可有可無”以及“不該有”的消費，然後可對開銷情況進行分析。
2.強制儲蓄，逐漸積累
發了工資以後，可以先到銀行開立壹個零存整取賬戶，每月發了工資，首先要考慮到銀行存錢;如果存儲金額較大，也可以每月存人壹張壹年期的定期存單，壹年下來可積攢12張存單，需要用錢時可以非常方便地支取。另外，現在許多銀行開辦了“壹本通”業務，可以授權給銀行，只要工資存折的金額達到壹定數目時，銀行便可自動將壹定數額轉為定期存款，這種“強制儲蓄”的辦法，可以使妳改掉亂花錢的習慣，從而不斷積累個人資產。
3.主動投資，壹舉三得
如果當地的住房價格適中，房產具有壹定增值潛力，可以辦理按揭貸款，購買壹套商品房或二手房，這樣每月的工資首先要償還貸款本息，減少了可支配資金，不但能改變亂花錢的壞習慣，節省了租房的開支，還可以享受房產升值帶來的收益，可謂壹舉三得。另外，每月拿出壹定數額的資金進行國債、開放式基金等投資的辦法也值得這些上班壹族采用。
4.別盲目趕時髦
追求時髦、趕潮流是現代年輕人的特點，妳的手提電腦是奔四，我非弄個無線上網的:妳的手機剛換成CDMA，我明天就換個3G.....-很顯然，妳辛辛苦苦賺來的工資就在追求時髦中打了水漂。其實，高 科技 產品更新換代的速度很快，這種 時尚 妳永遠也追不上。
建議妳從現在開始，準備壹個小冊子，畫上表格，記錄下妳的每壹筆開支。表格可以分為三欄，壹欄為生活必需品，壹欄為舒適品，壹欄為奢侈品。不久後妳就會發現，妳花在舒適品或者奢侈品上的錢將遠遠超過生活必需品，而這樣的花費其實是完全沒有必要的。
理財是人生的持久戰
理財不應是壹時的沖動，而是壹個中長期的規劃，需要的是正確的心態和理性的選擇，然後就是堅持，再堅持。
劉先生是壹名政府公務員，收入雖然不高但很穩定，每天過著有多少花多少的生活，他說:“理財，收益太慢了，我以前好不容易攢了壹點錢，拿去投資基金，可是收益太低了，壹年拿的利率還不夠我換手機的。”
王先生自小家庭條件比較好，壹直沒有理財的觀念。但是自從參加工作遭遇了幾次財務危機之後，現在也開始學著理財了。他是首先從儲蓄開始，每月的工資不再有多少花多少了，他在留夠生活費的基礎上，把壹部分錢存在銀行。過慣了“月光族”的王先生，忽然開始了自己的理財，他真有點不習慣，不過想想以後為了自己的家，也就沒什麽了。可是沒過多久王先生就急了:“怎麽收益這麽慢，我什麽時候才能攢夠買房、結婚的錢啊!還是幸福了自己再說吧!”他實在不能堅持了，又開始了他的“月光族”生活。
這就是現在很多上班族的真實寫照，因為他們的生活都是靠那點微薄的工資，本來收入就不高，還要拿出去壹部分去理財，所以他們拿出來理財的那部分是非常少的，就是因為少，所以見效就慢。但是，如果妳用很少的這部分錢長期堅持理財效果就不壹樣了，比如，壹年因為理財多收益2萬元，20年下來就是40萬元，加上利息，收益就更大。所以，理財貴在堅持和持之以恒，日積月累就是很大壹筆財富。
妳必須要明確地知道，理財絕不是壹夜暴富。理財之所以不同於賭博、投機，甚至不完全等於投資，就是因為它極具理性。理財是細水長流，是把握生活中的點滴，是將理財的觀念滲透於生活中的每壹個細胞，是通過建立財務安全的 健康 生活體系，從而實現人生各階段的目標和理想，最終實現人生財務的自由。
例如妳的投資目標是在退休時積攢20萬元，現在離退休還有20年，按照壹年期銀行存款利率，妳需要每個月存800元，如果投資收益率是5%，每個月只要投資600元，如果是8%，每個月需要存440元，這個數字對上班族來說不是很多，如果壹下讓妳拿出20萬元，這可能會很困難。所以理財貴在持之以恒，只有長期的堅持才會有更多的利益。
而且，現在市場上可供選擇的理財產品越來越多，我們要做的，就是堅持風險和收益相對應的理財原則，去選擇相應的理財產品或者組合，不斷地重復和堅持，讓理財成為生活中必不可少的壹部分。只有長期的堅持，才會讓妳的資本不斷增多。
李先生每月收入3000元，每月支出1000元，沒有住房支出。李先生沒有保險，他要先考慮給自己做壹份保險。他為自己買了醫療保險，最低的保障金額只需320元左右。
李先生每月節余1600元左右，他堅持理財，考慮到其投資風險承受能力不高，他購買兩只債券基金作定投。他選壹只華夏債券基金，每月定投800元，另外選擇了個大成債券基金，每月也投入800元，預期每年會有5%左右的收益。
經過多年的堅持，他現有存款10萬元，而且還購買了壹輛新車，他打算再過兩年，再重新換套大點的房子。
李先生通過長期的投資理財，使自己的資產成倍增長，還為自己帶來了無窮無盡的好處。因此長期堅持投資理財對上班族有很多的好處，主要有兩個，壹是投資者的收人會有壹部分節余，要把這部分錢投入在增值比較快的項目，讓閑錢也增值。另外，長期投資還可以抵禦風險、比如通貨膨脹的風險。如果妳不能很好地堅持，妳就永遠不會使妳的資產倍增，也不會變成富裕的上班族，因此，要想變得更有錢，妳必須堅持長期理財。
首先，堅持每天記賬，每月花銷多少，花在哪裏。每個月可以根據各方面的花費做出分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的。從而調整支出的分配比例，把錢用在該花的地方。其次要堅持儲蓄，儲蓄是投資理財的資本，沒有壹定的儲蓄，就無法去投資。最後是堅持投資，錢是在不斷的投資中增多的，這就像滾雪球壹樣，滾得越多它會越大。
理財需要時間，財富的積累也需要時間。改善家庭資產的結構需要時間，資產增值需要時間。而且，理財的時間越長，越容易尋求較佳的理財工具，取得長期的、穩定的較高收益的可能性越大。