斷供房貸有多大麻煩,深圳爆發的樓市斷供現象引起全面關註。金融和法律界人士對江蘇商報表示，斷供之後購房者不可能撇清關系：除了會被列入央行征信“黑名單”，房被拍賣後不足以償還貸款部分仍須償還。不過，南京房價目前沒有巨幅下跌可能，市民不必為斷供煩惱。“斷供”，很多南京購房者可能想都沒想過。而在深圳，現在越來越多的購房者選擇了斷供。
經過央視《經濟半小時》的報道，深圳“斷供現”象成為全國人的新話題。房價有怎樣的跌幅才會逼得購房者出此下策?斷供之後，能和銀行撇清關系嗎?這壹行為，會為今後的生活帶來多大的麻煩?
江蘇商報采訪金融和法律界人士，為讀者全面解讀“斷供”這個樓市新現象。
現狀,去年2.3萬/平方米的房子現在1.1萬，房價租金雙雙降低,深圳部分樓盤房價跌了壹半
深圳樓市目前情況究竟怎樣，記者昨日采訪了壹位知情人士。許先生3年前因工作變動，從深圳來到南京，從事房產中介的他，在深圳目前還有不少朋友從事地產銷售方面的工作。
斷供
許先生告訴記者，自己上月還曾回過深圳，深圳房價已經比2007年的時候有很大差異了。 “泊林花園2007年10月份二手房掛牌價格12000元/平方米，2008年7月市場實際成交價只有9000元/平方米;嘉多利花園2007年報價13000元/平方米，今年9500元/平方米成交;廬峰翠苑去年報價13000元/平方米，今年9500元/平方米成交……這種例子現在太多了，數都數不過來。”
“和深圳蛇口地區部分房產的降幅來看，這些都算不了什麽。”許先生的壹位朋友告訴他，“蛇口地區壹個大盤的均價從去年的2.3萬元/平方米降到了現在的1.1萬元/平方米，均價降了壹半都不止。其實這樓盤的地理位置可以說非常好，因為蛇口和香港隔海相望，2007年兩地間的深圳灣大橋通車，更讓蛇口的房價猛漲。這個樓盤就在深圳灣大橋的旁邊，壹度受到熱捧，這也是其均價叫到2.3萬/平方米的原因。這麽好的盤子，今年卻因為市場的冷淡，開發商只有采取降價銷售的策略，目前每平方米的價格只有1.1萬元。而且這樓盤的租金價格也有所下降，去年那裏130平方米的房子每月租金能達到8000元，而今年只能租到3500元。”
親歷,“這套房子我不要了!”
英郡年華是深圳市布吉的壹個樓盤，李小姐今年年初在這裏通過按揭買了壹套40多平方米的壹居。但是在交了3個月的月供後，李小姐決定斷供——就是不再向銀行交納月供，這套房子她不要了。
李小姐說：“太過分了，拼命地降價!現在布吉整個樓盤，英郡是很出名的，它降價降得很出名。”
李小姐購買英郡年華的單價是11000多元/平方米，很多早壹點購買的業主價格更高，最高的是13000多元/平方米。但是現在，這裏新開的英郡年華三期售價只有6888元/平方米，跌幅超過了40%。
李小姐說：“它的跌價太嚇人了，今天是6888元，是不是再過壹個月就是5888元，都有可能。”
不僅如此，李小姐她們買的是毛坯房，現在6888元的新房不僅送精裝修，還有壹系列的優惠。
深圳英郡年華業主劉先生告訴記者：“據說下壹步還會送車，上次來的時候開發商就承諾，會在10套房子裏面送壹輛車。”
李小姐說，這套房子已經是實實在在的負資產，因為這套房子30萬元都賣不到，但是她卻欠了銀行40萬元的貸款。“我寧願這套房子不要了，什麽都不要了，大不了以後租房子——也只能是這樣。”李小姐是這個月剛剛斷供，和她壹起斷供的還有兩個人。
李小姐告訴記者：“剛開始銀行每天打電話給我，後來就變成每天發信息。再後來，告訴我3個月了要有起訴函給我了。”對此，李小姐明確表示，如果開庭的話她也不會去，反正就不管了。
斷供對購房者來說，意味著給銀行的每個月的還款，全都打了水漂，更嚴重的是她的名字從此會打入銀行的信用黑名單，以後再辦信用卡、辦貸款，都會是個麻煩。
說“法”,要背壹輩子“信用債”,律師提醒，“斷供”不僅使買房人經濟受損，壹旦被列入“黑名單”，今後消費和貸款都會受影響
“深圳房價大跌，下降幅度已經達到40%了。”最近，江蘇蘇源律師事務所地產部主任朱曉飛壹直在關註全國各地的房地產市場。對於部分貸款買房人“斷供”的現象，朱曉飛稱，銀行面臨著“道德風險”。但他提醒廣大買房人，“斷供”不代表啥事情也沒有，相反，隱患很多，如再次購房時會喪失銀行信用，有錢故意不還的，還有可能被拘留。
罰的錢比“斷”的多
“斷供”給借款人帶來最直接的影響之壹便是經濟風險。相關人士告訴記者，借款人“斷供”後除了支付正常的本金和利息之外，還將產生罰息，壹般按每天萬分之2.1計算，而且，按照銀行的規定，“斷供”後銀行是有權計算復息的。這對貸款者是筆巨大的負擔。
“別以為房子不要了就沒事了，銀行還是要找妳麻煩的!”江蘇海浪律師事務所消費信貸專門法律服務中心肖鵬律師告訴記者，貸款買房人在銀行辦了按揭貸款之後，兩者之間便是壹種借款合同關系，借款人將房產抵押給銀行，並應當按期還款。
消費和再次貸款受到制約 貸款買房人“斷供”後，還將面臨信用危機。“放棄歸還貸款，在個人信用方面，將會是個汙點，今後消費和再次貸款都會受到種種制約。”江蘇海浪律師事務所消費信貸專門法律服務中心肖鵬律師提醒。
肖鵬律師介紹，如今，中國人民銀行已經建立了個人征信系統，該系統與全國各大銀行聯網，如果借款人逾期達到壹定期數的話，將會產生不良征信記錄，也就是進入“黑名單”。壹旦進入“黑名單”，將會對借款人再貸款產生影響，如再次購房貸款時，將會喪失銀行信用，貸款面臨比較困難。據悉，該系統將可能與工商、稅務等機關聯網。壹旦進入“黑名單”，借款人將來申請開公司時可能會遇阻，將來也很難享受稅收優惠政策，甚至小孩出國也會受到影響。
為此，律師提醒購房者在決定貸款購房前壹定要慎之又慎。
預測,南京沒有“斷供”風險
“深圳房貸斷供只是當地的個人案例，南京目前為止還沒聽說過。”從事房貸業務有近10年經驗的華夏銀行南京分行個人業務部副總經理王成福告訴記者，收入跟不上房貸支出而導致房貸斷供的現象全國各地都有，但是像深圳那樣，因為房價跌幅過大而導致買房人斷供的南京還沒出現。不過這種現象應該讓銀行業警覺。
那麽，通常情況下，買房人斷供銀行會如何處置?對此，王成福介紹，壹般來說，買房人第壹個月出現逾期還貸，銀行就會電話通知買房人。因為有的人不是惡意逾期還貸，可能是因為出差、家庭變故等多種原因而導致的。但是到了第二月，買房人還是逾期還貸的話，銀行的信貸人員就會上門或是直接到其所在單位催討。而如果到了第三月，買房人還是無法還貸，銀行就會給他發律師函。此時，也標誌著處置買房人的房產已經進入了司法程序。“走到這壹步，是任何壹家銀行都不願看到的。”王成福表示。
而壹旦進入司法程序，也意味著買房人的房產將被拍賣。王成福透露，雖然目前南京的房價出現滯漲，但是也沒有出現大幅下跌，這是跟深圳最根本的區別。由於買房人在辦理房貸時支付了近30%的首付，除非南京房價下跌30%以上，否則銀行仍然不會虧本。
銀行方面對南京的樓市還是有信心的，壹些銀行人士表示，銀行有專門的機構對南京樓市做出評估。機構出具的報告認為，南京主城區的房價不可能下跌30%。
解釋,房拍了，不夠部分還得補上
江蘇蘇源律師事務所地產部主任朱曉飛介紹說，銀行將通過訴訟的途徑提前收回全部貸款本息，並確認對借款人抵押的房產享有優先受償權。訴訟後，若借款人無法償還全部貸款本息，銀行會申請法院執行，進而拍賣借款人所抵押的房產。
根據法律規定：抵押物折價或者拍賣、變賣該抵押物的價款低於抵押權設定時約定價值的，應當按照抵押物實現的價值進行清償。不足清償的剩余部分，由債務人清償。也就是說，抵押房屋的拍賣款不足以償還全部貸款本息及相關費用時，銀行有權繼續向借款人追償。
如陳小姐2007年花100萬元買了壹套房子，首付付了兩成，即20萬元，分期還款又還了5萬元，如今還差銀行75萬元。而按照現在的市場價格，銀行將這套房子拍賣後，只能獲得60萬元，並不足以償還75萬元的貸款。剩余的15萬元，陳小姐仍需償還。
相反，如果拍賣款項高於借款人應當償還的貸款，銀行在扣除相關成本費用之後，將把余款歸還給借款人。
江蘇蘇源律師事務所地產部主任朱曉飛提醒，對於拒不還款的人，銀行還可以申請法院強制執行，如通過直接扣工資，限制消費等方式，有意躲藏、轉移財產的，法院有權拘留借款人。
延伸閱讀,房價下跌30%是臨界點
房價從坐上雲霄飛車壹飛沖天後，非理性上漲引發的結果，必然是跳水。深圳房地產市場出現調整後，房價有較大幅度的下降。深圳房地產研究中心最新的研究報告稱，今年5月，深圳房價比去年最高點下降了36%。而個人房貸風險臨界點是房價下跌30%，因此，去年高位接盤者的個人房貸風險讓人擔憂。
在深圳房價從2007年年底最高點下跌三成時，風語的壹篇博文《深圳銀行斷供過千億》引起關註。目前深圳房價繼續下跌，風語向記者爆料稱，深圳房貸負資產人數超過30萬。
目前，相繼有業主站出來表示自己成為負資產，選擇了斷供。記者了解到，他們中有的是真正的住房需求者，但也有不少是炒樓者。在去年房價直線上升時，炒樓者高位接下“擊鼓傳花的最後壹棒”，如今面對高額月供，無奈之下，壹些扛不下去的炒樓者只好選擇斷供，以減少損失。有自住房業主向記者表示：斷供後，重新買壹套也劃算。
有關專家表示，對於炒樓者來說，房價下跌壹步步吞噬了他們手中的資產，在租不抵供的情況下，斷供成了很多炒房客的選擇;而對於自住房業主來說，房價下跌對他們影響其實很小，斷供實在是下下策。畢竟，斷供會引發壹系列問題，個人信貸將產生汙點。