車聯網、位置分析、無人機勘測、車險自動理賠、機器人流程自動化...這些將構成財產保險業的未來。
在全球範圍內，技術發展正在重塑財產保險行業的商業模式，能否掌握和應用前沿的保險技術將成為財產保險公司成功的關鍵。
為什麽財產險會是技術含量最高的險種？
參考行業知名度和市場表現兩個維度，CB Insights將財險未來發展趨勢分為四類:必要型、實驗型、威脅型和過渡型。
四大趨勢
01
必然趨勢
必然趨勢是指已經被行業和消費者廣泛理解和采納的發展趨勢。對於這種發展趨勢，保險公司應該有清醒的認識和發展規劃。
基於智能手機的UBI車險
越來越多的保險公司發布了基於智能手機的車聯網平臺，以實時跟蹤駕駛行為數據。
這項技術將幫助保險公司降低逆向選擇風險(好的司機更喜歡使用車聯網平臺)，提高客戶參與度和安全性，為理賠和反欺詐提供更強有力的支持，提高核保流程的精細化和靈活性水平。
美國汽車保險公司Progressive在1998推出了實驗項目Autograph，該項目利用GPS衛星、定位技術和內置的計算機來跟蹤車輛的行駛時間和駕駛行為。Autograph在2011更名為Snapshot，現在通過移動應用提供OBD服務。Progressive聲稱，它通過其快照應用程序收集了超過6543.8+05億英裏的駕駛數據。
另壹家美國汽車保險巨頭好事達(Allstate)表示，通過其Arity平臺，每月可以收集近90億英裏的駕駛數據。車聯網技術將成為車險領域最重要的定價因素之壹，因為這個數據和信用數據壹樣重要。
目前車聯網技術在美國車險市場的滲透率(5%)並不高。自2018年初以來，超過10家保險公司在財報電話會議中提到了車聯網技術或自己的車聯網平臺。
地理空間分析技術
深度學習和機器學習技術的進步以及航拍成像成本的降低，使得地理空間分析技術成為財險行業發展的重要機遇。
2012，深度學習算法監督已經可以識別高達1.2萬像素的圖像。此外，衛星圖像技術的成本已經降低，包括DigitalGlobe、Google和NearMap在內的許多提供商都可以提供高像素的衛星圖像，這些圖像現在已經覆蓋了超過765，438+0%的美國人口。
地理空間分析技術服務商通過深度學習技術獲取屋頂狀況、房屋大小等結構化數據，幫助再保險公司進行報價、核保、理賠等壹系列服務。2017航空圖像分析技術服務商Cape Analytics與全球最大的保險證券管理公司Nephila Capital合作，為其提供其再保險公司客戶的人身風險。Mu再次選擇無人機調查公司Betterview作為其住房數據分析服務提供商。
無人機偵察
無人機查勘將是未來保險公司理賠團隊的重要組成部分。
無人機可以幫助保險公司在核保前收集保險標的的風險信息，協助預防性維護，評估大災之後建築物、屋頂和其他財產設施的受損情況。
“哈維”颶風過後，對無人機和保險的關註達到了頂峰，好事達和農場主都雇傭了數百架無人機進行損害索賠。
早在2015，AIG、State Farm、Travelers、Liberty Mutural等保險公司就已經獲得了FAA認證，可以開展無人機的理賠調查工作。2065438+2008年，旅行者與無人機軟件集成商Kitty Hawk共同打造了無人機硬件、軟件和數據流集成項目，目前其理賠團隊擁有超過600名FAA認證的無人機駕駛員。
監管政策的放松可能有助於保險公司擴大無人機業務規模。美國聯邦航空局最近的壹項政策發布了對受限空域無人機的即時限制。在此之前，無人機進入受限空域有90天的等待期。
可視化汽車保險索賠
智能手機技術的進步縮短了汽車保險索賠的過程，過去可能需要幾天時間，現在只需幾個小時。
可視化車險理賠是指利用軟件或智能手機攝像頭幫助保險公司確定車險損失。該技術的使用大大減少了車險公司在車險理賠中的人力投入。
例如，好事達減少了900多個車險定損站。在好事達的季度財報電話會議上，其個人車險部門的負責人表示，車險理賠通常需要人對人或車對人，而視覺理賠技術減少了這壹過程。
初創公司Snapsheet開發了壹款白標移動應用，幫助保險公司處理汽車保險索賠，現在它為70家保險公司客戶提供服務。在2016年度，Snapsheet處理了超過500，000起索賠，而2013年度為50，000起。
機器人過程自動化
機器人流程自動化(RPA)可以平滑財產保險業務鏈中的所有環節。
RPA技術可以獲取和解釋保險數據，促進交易，獲取數據和連接其他系統。根據CB Insights提供的行業預測數據，RPA行業增長迅速，預計2025年產值將達到50億美元。RPA在財產保險領域的應用也越來越多。這項技術可以幫助拓寬系統限制，簡化手動流程，收集數據，並從核保到後續核保協助核保和合規流程。
RPA服務提供商的融資規模持續增加。企業RPA軟件公司UiPath的估值從2017年的19萬美元增長到2018年的30億美元。這家公司使用機器學習和人工智能技術來實現業務流程自動化，並為全球700多家企業客戶提供服務。
02
實驗趨勢
實驗趨勢是指概念上的或早期的趨勢，尚未開發出多樣化的功能產品或展開大規模應用。實驗趨勢應該已經引起了媒體的早期興趣和概念驗證。
嵌入式家庭保險
在購房過程越來越自動化的同時，房屋保險也將更緊密地嵌入平臺。
在抵押申請過程中，金融機構通常會要求業主購買至少壹年的房屋保險。但是現有的過程是破碎的、復雜的，並且在每壹步都涉及不同的參與者。申請抵押貸款的平均成本為7000美元，申請過程可能涉及超過400頁的申請文件和超過25人工作50個工作日。這壹過程的人工成本約為5000美元。
買家希望申請抵押貸款的過程能夠更加自動化，貸款人也希望通過使用數字工具來加快過程並降低成本。在這個過程中，家庭保險可能會與購買過程更緊密地結合在壹起。
Blend Labs可以通過提高文檔收集、表格數字化、CRO系統和手機電子簽名系統的效率來加快抵押申請過程。目前開設了家保板塊，通過在買房過程中增加購買家保的選項，為房貸雙方節省時間。Roostify和Approved數字借貸平臺也推出了類似的業務。
職業防護穿戴設備
在美國，涵蓋工傷和收入損失的雇員補償保險是壹個高達530億美元的市場。
職業補償保險涵蓋了壹個長尾領域，因為受傷工人重返工作崗位可能需要幾年時間。可穿戴設備和傳感器在工傷預防領域的應用，可以幫助實現在危險環境下工作的安全預防，還可以通過提供員工健康數據來降低開支。
可穿戴設備和傳感器在員工賠償保險領域的應用還處於早期階段，但已經有公司開始嘗試。Argo集團與Kinetic合作，通過在餐廳、超市等通常發生理賠的場所使用可穿戴設備，檢測運營風險，及時發出危險預警。SafetyCulture已經為超過15000家公司提供了名為iAuditor的移動檢測app，通過客戶的質量和安全記錄，幫助開發員工賠償保險產品的風險信息。
網絡安全保險
隨著網絡安全保險市場的不斷發展，網絡風險分析服務提供商需要證明自己能夠幫助保險公司提高承保業績。
木仔預測，2020年網絡安全保險市場規模將達到90億美元，是2017的兩倍。隨著企業逐漸意識到網絡安全風險的存在，傳統財險產品可能會涵蓋更多與網絡安全相關的內容。2016年，170家保險公司提供網絡安全保險，包括AIG、Anda和Travelers在內的前20家保險公司占據了美國網絡安全市場的87.3%。
關於網絡安全保險的壹些觀點很關鍵。巴菲特在2018年會上提到“其實我覺得沒有人明白網絡安全保險到底在保護什麽，我們也不想做這個領域的實驗者”。2018年，蘇黎士、CNA、安達等財產保險公司和Beazley美國分公司與網絡安全分析服務提供商簽署合作協議。
業務數據集成
保險公司正試圖在承保和理賠中更多地利用社交媒體和公共數據。
業務數據集成解決方案可以幫助保險公司優化核保流程，幫助理賠反欺詐。好事達與Carpe Data 2017合作，利用社交媒體數據識別理賠欺詐，降低調查成本。目前，美國有40多家保險公司使用Carpe Data的產品。
商用車輛聯網
雖然很多商用車公司已經采用車聯網技術來分析駕駛行為和車輛運營成本，但是車聯網技術在商業車險領域的應用還處於早期階段。
車聯網技術可以幫助商業車險在發生事故或危險駕駛行為時及時聯系保險公司。監督的強制措施也是壹種動力。
2017年，美國聯邦政府要求所有商用卡車安裝電子記錄儀(ELD)，記錄卡車司機的駕駛時間。Progressive隨後推出了壹款名為Smart Haul的創新產品，客戶可以通過滿足安全駕駛行為的標準來獲得商業汽車保險的折扣。Smart Haul通過ELD收集駕駛行為數據，無需客戶安裝新的車聯網設備。
當地天氣分析
對當地天氣和氣候數據的分析可以提高承保和定價效率。
2017年，全球巨災保險損失超過1000億美元。保險公司試圖找到更好的氣候和天氣預報技術來支持他們在不同地區的業務。
例如，Understory擁有並運營壹個地面傳感器網絡，可以收集美國五條地鐵線和500多個車站的天氣信息。保險公司可以通過使用其冰雹和風力數據來更好地管理極端天氣預防活動。此外，壹些公司使用無線或有線技術來制作微型天氣預報。
03
潛在趨勢
潛在的發展趨勢通常已被主流行業預測所證實或投資活動活躍。這些趨勢已經得到早期參與者的驗證，或者正處於被行業和消費者廣泛接受的早期階段。
業務數據自動化
保險公司正逐漸意識到非結構化和半結構化數據的價值。
財產保險行業面臨大量非結構化和半結構化數據:從保險到理賠，從PDF和Excel到掃描圖像和電子郵件。對於保險公司、再保險公司和渠道提供商來說，非結構化數據的價值是巨大的，包括提高承保效率、自動化承保、確定承保利潤和預測索賠。保險中介是商業數據自動化軟件的天然合作夥伴，可以幫助他們更好地識別承保利潤。
智能家居傳感器
在過去的幾年裏，智能家居設備提供商，如Nest，Canary和Ring，為客戶提供了家庭保險折扣。
雖然智能家居設備希望幫助保險公司進行風險管理，但實際操作低於預期，因為保險公司仍然很難提高智能家居設備的覆蓋率。隨著巨頭進入這壹行業，保險公司仍然對這壹領域保持興趣。
例如，旅行者最近與亞馬遜的Alexa合作，對三種智能家居設備提供折扣，包括安全攝像頭、漏水探測器和運動信號監測，以提高智能家居設備的覆蓋範圍。
04
過渡趨勢
過渡趨勢是指已經落地的發展方向，但存在市場機會的不確定性。對過渡趨勢的更廣泛了解和理解可能會帶來市場機遇。
聊天機器人
聊天機器人技術在保險行業的應用可能被誇大了。
Lemonade使用聊天機器人Maya為住房和租戶保險客戶提供報價，並處理索賠流程。此外，壹些保險公司與科技公司合作，提供AI交互服務。
XL Catlin與RightIndem合作，在北美提供在線海上保險理賠工具，客戶可以享受實時的現場數據和圖像。瑞士保險公司Helvetica與Rasa Technologies合作開發了壹款銷售助理工具，通過基於文本的聊天系統來協助銷售過程。
對聊天機器人的關註在2017年達到頂峰，但其融入商業引起了壹些爭議。初創企業Next Insurance和Hippo已經取消了聊天機器人服務。
保險技術-即服務
隨著保險產品越來越嵌入* * *享房* * *享遊等生態系統，很多保險公司嘗試開發場景化的保險產品。
與Slice Labs合作的Progressive合作夥伴，為HomeAway和AirBnb等短期租賃平臺提供租戶保險，該保險可覆蓋從入住開始起長達45天的時間。合作者和法律& amp；General也與Slice Labs合作提供類似的產品。
另壹個典型代表就是商用無人機的責任險。Liberty Mutural與初創公司REIN合作，按日或按年提供無人機責任保險。
參考
CB Insights新興趨勢:寶潔的下壹步是什麽？c保險