不超過36%是合法的。高利貸是指約定利息高於壹般利息的借貸行為，本身合法，但約定利息不得超過合同成立時壹年期貸款市場牌價的4倍，超過部分不受法律保護。債務人可以不償還屬於高利貸的部分，債權人的還款請求不受法律保護，但本金和合理利息是要償還的。
法律分析
根據相關規定，小貸公司自營貸款利率和委托貸款利率必須控制在央行公布的同期同檔次貸款基準利率的4倍以內。也就是說，小額貸款利率最高不超過同期銀行貸款利率的4倍，雙方可以在同期銀行貸款利率的4倍以內協商。如果現行壹年期銀行貸款年利率為5.85%，則壹年期民間借貸年利率不得超過23.4%。由此可以得出結論，銀行同期貸款利率4倍以內的貸款利率屬於法定利率，4倍以上的貸款利率屬於高利貸，高利貸部分不受法律保護。二、貸款公司的小額貸款壹般利率是多少？據了解，目前很多小貸公司都有小貸產品。因為貸款額度不高，壹般利率都是按月利率或者月管理利率來計算的。就大部分小貸公司而言，這類無抵押小貸的月利率或月管理費壹般在1.7%-2.5%之間。如果小額貸款的利率太低，就要慎重考慮貸款機構的正規性。小額貸款的利率通常不會很低，主要是短期借款，不需要提供抵押物。為了控制風險，貸款機構壹般會設定較高的利率。大家需要明白這壹點，謹防遇到詐騙貸款機構。需要註意的是，如果妳想找正規的小貸公司申請小額貸款，建議妳通過正規渠道申請。網上也有很多正規的網貸申請平臺。妳不妨註意壹下區別，記得貸款前不要交任何費用。正規的貸款機構通常不會要求借款人在貸款前付款。
法律依據
最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定第二十五條出借人請求借款人按照合同約定的利率支付利息的，人民法院應予支持，但雙方約定的利率超過合同成立時壹年期貸款市場牌價四倍的除外。前款所稱“壹年期貸款市場牌價”是指中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心自2019年8月20日起每月發布的壹年期貸款市場牌價。
小貸的理財利率是不是沒有上限和下限？
最高法院近日就“民間借貸新司法解釋適用範圍”問題回復廣東省高級人民法院稱，由地方金融監管部門監管的小額貸款公司、融資性擔保公司、區域性股權市場、典當行、金融租賃公司、商業保理公司、地方資產管理公司等七類地方金融組織，屬於經金融監管部門批準的金融機構，其相關金融業務發生的糾紛不適用民間借貸新司法解釋。修改後的司法解釋對其他問題進行了明確。本回復自2021+0+0+0日起生效。
民間借貸利率新規發布後，引起了小貸公司的極大爭議。根據新規定，貸款利率最高為LPR利率的四倍。按照目前1年期LPR利率計算，最高利率只有15.4%。目前小貸公司的利率普遍超過這條紅線。因此，部分小貸公司在新股發行後的壹段時間內持觀望態度，選擇收縮業務。
然而，最高法的批復雖然打消了小貸公司“需要按民間借貸利率執行”的顧慮，但並沒有消除對“利率上限執行標準”的質疑。有業內人士認為，未來仍將按照此前最高法確定的“兩線三區”政策執行。所謂“兩線三區”，是指最高法2015司法解釋中24%和36%利率紅線的舊標準。
“現在小貸公司等機構不需要遵循LPR利率4倍的新規，也就是說以前的‘二線三區’不適用。白承宇表示，小貸公司等行業的利率上限沒有明確規定。這個需要金融監管部門確認。
就這麽定了！柏華，讓我們借用壹下，我們的利率不受4倍LPR的限制。
很多人開始預期借貸、信用卡、消費金融等等也會減少，結果事與願違。
最高法院近日對廣東省高級人民法院關於民間借貸新司法解釋適用範圍的批復稱，由地方金融監管部門監管的小額貸款公司、融資性擔保公司、區域性股權市場、典當行、融資租賃公司、商業保理公司、地方資產管理公司等七類地方金融機構，屬於經金融監管部門批準的金融機構，其因從事相關金融業務引發的糾紛不適用民間借貸新司法解釋。修改後的司法解釋對其他問題進行了明確。本回復自2021+0+0+0日起生效。
這意味著，花錢、借錢、消費金融不屬於民間借貸利率司法保護的上限。為什麽我們這樣說呢？
我們知道，如果妳從螞蟻金服借款，借款合同不是與支付寶簽訂的，而是與重慶螞蟻金服程心小貸和廣發銀行簽訂的。
這意味著新的民間借貸司法解釋不適用於妳在重慶螞蟻上城的小貸，也就是說按照兩線三區執行。
有人會說還有廣發銀行。
我要說的是平安銀行溫州分行與借款人洪某的金融借款合同糾紛案。
壹審判決參照新出臺的司法解釋，將本案金融借款合同約定的利息、復利、逾期利息按壹年期貸款市場報價利率(LPR)的四倍進行調整。
二審後改判，理由是根據新的民間借貸司法解釋第壹條第二款規定，經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，因貸款等相關金融業務引發的糾紛，不適用該司法解釋。
當然，廣發銀行也是壹家正經的金融機構。
當然，網上也有捷信、招聯、即刻等消費金融公司。
不幸地
消費金融公司是非銀行金融機構，由銀監會直接監管。他們不僅可以享受同業拆借，還可以被納入中國人民銀行征信系統，通過嚴格的監管標準保證其正規性。
那我來整理壹下。微貸是微眾銀行，網商貸款是網商銀行，都是金融機構。花和白條是小額貸款。
數著數著，好像都不受4倍lpr的限制，尷尬！