編者按:
隨著數字經濟的發展，新壹輪信息技術革命已經開始。後疫情時代，金融行業數字化轉型進壹步發展，App成為金融機構獲取客戶和線上展業最直接的窗口。
近日，央行發布的《金融科技發展規劃(2022-2025年)》指出，金融機構要構建多元化服務渠道，要求以線上為核心，建設手機銀行等新壹代線上金融服務入口，不斷推進移動金融客戶端App、應用程序接口(API)等數字化渠道的叠代升級。
作為金融機構線上服務的入口，App的運營水平和活躍度在壹定程度上反映了金融機構用戶的競爭能力，也反映了機構在戰略、技術、運營、產品、品牌等方面的綜合實力。App內容生態的構建已經成為機構吸引用戶流量、提高用戶活躍度的重要發力點。
因此，265438+20世紀經濟報道-21世紀資產管理研究院推出金融App內容生態報告，結合QuestMobile在2021年末發布的金融行業App月活躍度、活躍滲透率、月均使用時長、月均單次使用時長，多維度梳理了支付結算、網銀、股票交易、綜合理財、消費信貸等數據。
以下是金融App內容生態報告第六篇，重點關註頭部消費信貸App。
電商分期壹直是互聯網小貸公司和持牌消費金融線上展業的重要場景，基於其的消費信貸App用戶活躍度較高。
壹般來說，消費信貸app包括消費分期和現金貸兩大類。但近年來，醫美、租賃、教育等線下分期場景面臨強監管，疫情影響疊加，線下借貸場景萎縮，越來越多的消費信貸機構湧入線上場景。壹方面，整體行業分化加劇，頭部消費信貸App用戶活躍度遠超其他機構；另壹方面，更具資金優勢的持牌消費金融app，貸款利率相對較低，從而提高了用戶活躍度。
2021年末，消費信貸類app月使用人數約為9056.96萬人，較2020年末僅增加約2萬人，與2020年末基本持平。
21世紀資產管理研究院基於QuestMobile數據，分別從MAU、DAU、活躍滲透率、月均使用時長、月均單次使用時長等因素對前十大消費信貸app進行了綜合評價:
分期樂，360借條，有錢花，取貸貸，舒服花，招財，還，好分期，眾安小貸，捷信金融。
從運營主體來看，頭部消費信貸App主要是金融科技上市公司和持牌消費金融的網貸平臺。其中月活用戶超過1000萬的app只有兩款。樂心旗下的分期樂app和360旗下的360貸款App分別以14147600和1565600的月活用戶排名第壹和第二。其他金融科技上市公司的app有拍拍貸(信誼科技)、好分期(原人人貸)、眾安小貸(眾安在線)等。消費金融的app有安易華(即時消費金融)、招聯金融(招聯消費金融)、捷信金融(捷信消費金融)等。
21世紀資產管理研究所下載體驗了上述10消費信貸app的功能板塊和特色服務，分析了其內容生態對活躍度的影響。
第壹，分期樂是樂心旗下的消費分期平臺。2021年活躍用戶數14147600，行業第壹，同比下降3.86%。日活用戶數1705700，僅次於360借條，活躍滲透率1.21%；月均使用時長12.07分鐘，低於360借條和借條，月均使用時長0.9分鐘。
分期樂是樂心在2013推出的壹款針對年輕人的消費分期產品。在國內率先試水分期購物電商模式，為用戶提供個人消費信貸和場景分期服務。目前，分期樂App壹級欄目包括借錢、購物、生活，所有應用功能包括向樂華借錢、使用樂華卡、分期購物、svip、娛樂充值、機票酒店、辦理信用卡、現場福利。
分期樂在App中拓展了多種消費場景。其信用支付產品“樂華卡”可綁定二類銀行賬戶、微信、支付寶等。，並且付款時金額會自動分期，從而實現全場景的分期消費。信貸資金來源包括國民信托、百信銀行、盛銀消費金融、南京銀行、青島銀行、廈門國際信托等。
分期樂生活欄目由樂心會員制消費服務平臺樂卡提供。成為svip後，用戶可以獲得外賣返現、商戶優惠券、話費充值優惠、娛樂影音網站會員優惠等福利。，通過打通線上線下，豐富信貸產品的使用場景。
第二:360借條360借條是360部門旗下的消費信貸平臺。2月活躍用戶數為1156566，同比下降1.33%。日活用戶數172.69萬，行業第壹，活躍滲透率0.99%；月均使用時長16.89分鐘，行業第壹，月均單次使用時長1.18分鐘。
作為無抵押純線上消費信貸平臺，360借條不僅提供小額消費信貸，還為小微企業主和優質信貸用戶提供最高額度30萬元的“特權貸款”，引導金融機構車貸業務，最高額度1萬。
目前360借條的壹級欄目有借錢、發現、生活。在“發現”頁面，除了相關消費信貸產品的推薦，360借條還設置了熱點話題和精選文章，對借款人進行教育。同時，在信息流中推出多份問卷，收集借款人對平臺的反饋意見，了解用戶的使用習慣和消費偏好，從而提高用戶的停留時間，增強平臺與用戶的互動。此外，360借條通過“生活”欄目開設消費分期商城，增加用戶線上消費分期場景。
第三，有錢花是小滿金融旗下的壹款消費信貸App。2021年活躍用戶數為7714400，同比下降20.77%。日用戶規模1018900，活躍滲透率0.66%。月均使用時長10.01分鐘，月均單次使用時長1.01分鐘。
杜小曼金融，原名百度金融，成立於2015。2018年，隨著百度金融服務集團簽署拆分融資協議，更名為“度小滿金融”，實現獨立運營。“錢花”作為小曼金融的獨立信貸App，其月活用戶數超過小曼金融，得益於其精準的用戶定位。
錢花App的壹級欄目只有三個，分別是錢花、發現、賬戶。除了通過小貸發放現金貸，還為銀行提供貸款援助服務。目前有錢花的貸款場景有教育貸、健康貸、小微貸。
在發現頁面，優花花通過每日簽到、優惠生活服務等福利提升用戶活躍度。此外，優花花還與杜小曼旗下的金融知識科普平臺康博金融合作，推出理財、信貸、保險等投資者教育課程，並提供金融大咖課堂，不僅豐富了App的內容服務，也為母公司的兄弟品牌提供了指導。
第四:借貸寶借貸寶借貸寶是壹款消費信貸App，隸屬於NYSE:FINV，美股上市公司。2021 65438+2月活躍用戶數657.6萬，同比增長17.75%；日活用戶數1036700，活躍滲透率0.56%。月均使用時長14.52分鐘，僅次於360借條，月均使用時長0.83分鐘。
作為頭部借貸平臺，拍拍貸貸App提供的現金貸服務主要針對個人用戶的小額現金貸和小微個體戶的經營性貸款。從資金來源來看，包括自營消費貸和助貸，除了現金貸，App內沒有內置其他信貸場景。
以現金貸為主，借貸寶App利用簽到、捐贈、官方福利等活動，設置話題廣場，增強用戶互動。同時，為了進壹步倡導理性借貸和理性消費，設立了理性消費小課堂和信用策略。
值得壹提的是，拍拍貸非常重視對新客戶、新用戶的服務，在壹級欄目中單獨設立了“權益”壹欄。首筆貸款完成後，新用戶可獲得免息、利息費用抵扣、電話優惠券、信用卡免費、實物兌換等優惠。
第五，安易華的消費信貸App“安易華”的用戶活躍度在持牌消費金融中排名第壹。202112年安意華活躍用戶數630.03萬，同比增長10.44%。日活用戶數71.29萬，活躍滲透率0.54%。月均使用時長9.62分鐘，月均單次使用時長0.93分鐘。
作為實業系持牌消費金融機構，即刻消費金融的股東包括重慶百貨大樓股份有限公司、北京中關村金科科技有限公司、重慶銀行、陽光財險、小商品城、物美科技集團等。
即時消費金融壹方面通過互聯網平臺的廣告向安意華App導流，另壹方面通過與第壹大股東重慶百貨的購物節等活動，打通線上線下消費場景。
目前安意華App的壹級欄目有首頁、商城、省錢、舒適生活。用戶進入app首頁就可以直接申請貸款，瀏覽了解商品秒殺等信息。除了電商分期場景，安易花App還在商城設置了免息區、平價區、重百區、小馬超市等特色消費場景，同時加入了“鄉村振興”品牌銷售農產品。
在省錢專欄，用戶可以通過安易花App購買會員服務，獲得優先審批、優先放款、提現、利息優惠、延期還款、外部平臺聯名會員、購物優惠、提前結算手續費減免等多項服務，進壹步提高了老用戶的粘性。
此外，安易華App還通過“易生活”拓展消費生態，打通外賣、打車、電影、酒店、加油、視頻會員等消費場景。
第六:招聯金融招聯消費金融“招聯金融”App在持牌去金App中排名第二，在整體消費信貸行業App中排名第六。202112年金融活躍用戶招募人數44831萬，同比增長32.79%，日活躍用戶49.7萬，活躍滲透率0.38%。月均使用時長6.70分鐘，月均單次使用時長0.83分鐘。
招聯消費金融通過招聯金融App提供現金貸、消費分期、免息購物等服務。此外，招聯金融通過信用支付產品體系下的“分期花”業務拓展消費場景。用戶可以通過綁定銀行二類卡賬戶，在支付寶、微信等支付渠道使用，從而覆蓋美食、旅遊、交通、網購、生活繳費、手機充值，甚至轉賬紅包等高頻場景。招聯金融還為用戶提供免息券、減券等福利，引導用戶使用信用支付產品。
根據相關金融債券信用評級報告，截至2021年6月末，招聯消費金融“信用支付”貸款余額為31599萬元，較上年末增長19.26%。
招聯消費金融的兩大股東是招商銀行和中國聯通。招聯金融還在應用程序中為招商銀行的信用卡和中國聯通的盧曉卡提供分流服務。通過招聯金融App，用戶可以直接登錄中國聯通營業廳，獲得免話費等福利。
招聯金融的資訊內容主要以反欺詐和消費者教育為主，包括話題PK、圖片和直播等。通過與深圳公南山分局反詐騙中心合作，推出反詐騙直播系列，進壹步保護消費者權益。
第七:App由重慶焦點小額貸款有限公司(以下簡稱“焦點小額”)運營，2021 65438+2月活躍用戶數367.06萬，同比下降9.43%；日活用戶數39.64萬，活躍滲透率0.31%；月均使用時長9.75分鐘，月均單次使用時長0.92分鐘。
分眾小貸是上市公司分眾傳媒旗下上海數合信息科技股份有限公司的全資子公司。它通過App提供賬單分期、商品分期等消費信貸服務。除了電商分期場景，我們還推出了“信用支付”產品“尚享花”，可綁定銀行卡二類賬戶，用於支付寶、微信支付等支付渠道的全場景消費。
作為壹個已建立的信貸平臺，用戶拉動新老客戶再次借款，也是App的重點。App的壹級欄目有首頁、發現、分期商城。“發現”欄目主要是福利活動。借款人可以邀請新用戶來獲得加薪和獎金。用戶還可以通過該應用購買電影票，並獲得當地星巴克、奈雪、必勝客等美食折扣。
第八:好分期好分期App是蔡威科技旗下的壹款消費信貸App。2021和65438+2月活躍用戶數為344.98萬，同比下降7.35%；日活用戶數55.4萬，活躍滲透率0.29%；月均使用時長10.53分鐘，月均單次使用時長0.68分鐘。
好分期App的運營主體是北京蔡威科技有限公司，是由前美股上市公司人人貸孵化的消費信貸平臺。
好分期App的壹級欄目有借錢、貸前檢查、會員等。在APP的功能設置上，好分期App側重於為老客戶提供福利，引導和邀請新用戶。在貸款頁面，我們會設置日常紅包、超級大禮、現金牛、綁定微信優惠券、簽到、遊戲紅包等活動。分階段加強用戶粘性，促進用戶拉新。用戶可以獲得免息券、優惠貸款、提現、生活權益等。通過開季卡和年卡，從而提高老客戶的再借率。
第九名:眾安小貸(現名“眾安貸”)重慶眾安小貸股份有限公司運營的眾安貸App 2021 65438+2月活躍用戶數為339.55萬，同比增長74.93%；日活用戶數31.54萬，活躍滲透率0.29%。月均用戶使用時長10.02分鐘，月均單次使用時長1.07分鐘。
眾安小貸的股東包括中國電信旗下的天翼電子商務有限公司(41.17%)、眾安在線旗下的眾安信息技術服務有限公司(41.17%)和香港黑石控股(17.65%)。目前眾安保險、眾安科技、翼支付也是眾安貸App的合作夥伴。
眾安貸App壹級欄目包括首頁、安全、商城。除了常規的貸款和消費分期場景外，眾安貸的保障欄目為眾安保險導流，用戶在眾安保險投保的保單均可在App中呈現，包括重疾險和意外險，且每月保費相對較低，起步投資門檻不高。
在商城的欄目中，眾安貸App可以直接跳轉到JD.COM、淘寶特賣等電商平臺，領取App專屬優惠券後即可下單，增加App流量。
第十:捷信金融的App捷信金融2021和12年活躍用戶數為309.82萬，同比下降51.45%；日活用戶數21.26萬，活躍滲透率0.26%。月均使用時長6.26分鐘，月均單次使用時長0.93分鐘。
捷信消費金融曾經是壹家老牌的線下消費金融機構。依托母公司捷信集團的海外經驗，捷信消費金融壹度成為國內消費金融行業的領頭羊。捷信消費金融早期被大量銷售人員推下線，在3C消費分期場景中占據大量市場份額。但隨著線下運營成本飆升，人員違規事件頻發，捷信消費金融開始線下裁員，逐漸轉向線上業務。2020年，捷信推出“2023戰略”，開始敏捷和數字化轉型。最新數據顯示，公司線下業務轉型基本完成，公司80%的業務通過移動端展開。
捷信金融App的壹級欄目有貸款管理、折扣商城、省錢賺錢。然而，21世紀資產管理研究院研究員發現，目前，無論是自營現金貸還是捷信App中的大額貸款都無法顯示，只為第三方貸款產品提供導流服務。
捷信金融通過折扣商城提供優惠券，通過生活服務、影音會員充值提高用戶打開率，但核心的貸款業務是線下的，導致App用戶流失。
總的來說，消費信貸App用戶活躍度行業分化嚴重，頭部共同基金股入市較早，前期搶占了市場流量。但隨著近年來小貸行業監管趨嚴、民間借貸利率下降、征信業務管理等，老牌消費信貸App面臨轉型。另壹方面，疫情過後，持牌消費金融上線與線上小貸競爭，老客戶再借、用戶拉新成為消費信貸App的焦點。
從用戶活躍度來看，金融科技上市公司旗下app的活躍用戶數有所下降，但頭部app的活躍用戶數保持絕對領先，分期樂和360借條的月活用戶數都在千萬級別。消費金融公司旗下App活躍用戶規模快速增長。隨即，消費金融旗下安易華月活用戶規模已突破600萬，位列消費信貸類第五。
借款人投訴和利率畸高壹直是困擾消費信貸行業的問題。為了解決這壹痛點，機構利用App信息內容消費教育和防騙知識科普信息，包括圖片、文字、話題和直播。
為了進壹步提高再借率，不少app都推出了會員制度。會員可獲得利息費用減免、貸款提現、手續費提前結算，並獲得視聽平臺、美食、旅行等優惠。
此外，消費信貸app不斷拓展消費場景。有的公司推出“信用支付”產品綁定銀行卡二類賬戶，通過支付寶、微信等支付渠道實現全生活場景的消費分期。壹些公司，尤其是消費金融機構，依托股東資源，打通線上線下生活場景，線下線上app導流，線上app為線下分期提供優惠。
App建設是金融機構科技創新和應用的重要賽道。“2022年南財金融機構數字化轉型領先案例”征集活動正在如火如荼的進行中，行業領袖的參與有望為金融與科技的融合發展提供支撐。有興趣註冊數字化轉型先進案例的機構可咨詢21世紀資產管理研究所相關信息:15821151426。
附:
QuestMobile相關指標描述:
MAU(月活躍用戶):統計期(月)內已啟動App的用戶數。活躍用戶數按照用戶設備維度統計，即統計周期(月)內至少啟動過壹次App的設備數。
DAU(日活躍用戶數):統計期間(日)啟動App的用戶數。活躍用戶數按照用戶設備維度統計，即統計周期(天)內至少啟動過壹次App的設備數。
活躍滲透率:統計期間(日/周/月)App活躍用戶數與全網活躍用戶數的比值。
月人均使用時間:統計期(月)內，人均使用App的平均時間。
月人均單次使用時間:統計期(月)內，人均使用App壹次的平均時間。
(統籌:馬春元)
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