SP作為汽車金融的落地服務商，其可持續發展的關鍵在於風險控制能力。如果不做好風險控制，即使目前看不到問題，遲早也會出事。目前SP非常重視展業過程中的風險控制，也深知風險對自身和合作方影響的嚴重性。
但是有壹個問題，我們SP的風控真正要控制的是什麽？我覺得應該先搞清楚控制什麽，再去想怎麽控制。
SP業務流程
風險控制，在我的理解中，是壹個過程管理的結果。
首先，對於業務流程，首先要明確業務流程中各個角色的作用。
業務流程角色
進入階段的三觀四真判斷
在展業過程中，SP會根據雇主產品的準入要求對客戶進行篩選，以確定客戶是否可以通過該渠道申請配額，再由雇主根據客戶數據和5C原則決定是否向申請人授予配額。SP在導入階段需要的是前端見三不見四的判斷，防止道德風險。
申請和審批階段的產品風險控制
做好風險控制，壹直以來的方法都是先了解產品需求，堅持先在最熟悉、最了解的市場進行行業開發，在風險可控後再進行下壹步的市場開發。
但是SP僅僅以產品的風控標準來衡量這項業務是否有風險是不夠的。產品審批需求更多的是基於用人單位的角度，通過產品定價模型來確定客戶群體的篩選機制。這種篩選機制被稱為產品風險控制。簡單來說，管理層給SP標準，讓SP找到合適的客戶群體。
SP的階段性保證
而SP不僅僅是幫助管理層獲客、篩選客戶，還負責合作關系中的階段性保障。換句話說，SP可以做好產品風險控制，但並沒有真正控制住風險。還需要對業務流程中各個節點可能出現的風險點進行防控，才能真正保護SP本身。
貸款階段的抵押貸款模式
那麽我們該怎麽做呢？
SP要做好風險防範，最關鍵的地方，房貸信息。
可能很多同事還不知道，早期汽車融資租賃公司的貸款要求是先抵押後貸款。原因是汽車融資租賃的業務流程是參照銀行的流程設計的，比銀行需要更多的客戶信息。而銀行體系的流程完全照搬汽車金融中SP的業務模式，並不適用。
當時的流程設計，雇主直接借錢給經銷商，中間沒有SP。這樣的流程設計給SP的後續運營造成了很大的困難。SP想收集貸後信息，但是錢已經在車商手裏，車商沒有理由不積極配合。
後來工藝改成了現在的工藝。雇主付給車行的錢由SP代收，SP通過其收集貸後信息和掌握汽車抵押分期擔保的能力，代表雇主決定何時將代收的錢轉給車行。
換句話說，在這個過程中，只要SP能先抵押再放貸，就不存在額外的風險問題。但是這樣的操作會讓經銷店的體驗不好，所以出現在市場上。在抵押過程中，不同的sp用不同的方法完成風險控制:有的sp先放後到；有的先收集信息，再發布，然後到達；有的用自己的資金墊付。可以說各有各的套路。綜上所述，平衡市場和風險控制，其實是SP自己的商業決策。
每個SP都是獨立的，在市場上有不同的優勢和資源。沒有公式可以計算誰好誰壞。只要結合自身優勢，符合市場，能控制風險，就是有效的，但這往往是對SP運營者最大的考驗。真正的市場是風險可控的地方。SP不能盲目求規模，能控制就只能斷斷續續做，控制不了就不願意做。這是對自己負責，也是對合作夥伴負責。
SP業務流程風險控制要點
綜上所述，SP的風險控制不僅僅是產品風險控制的實施，而是SP運營者在完成階段性保障之前，對業務流程中的人、車、場景、產品需求進行綜合判斷和決策的結果。