妳知道委托貸款的風險概述主要是什麽嗎？委托貸款是指委托人提供合法來源的資金，受委托業務銀行根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限和利率發放、監督使用和協助回收的貸款業務。以下是我為您整理的委托貸款風險概述_委托貸款風險知識介紹，希望對您有用！
_ _目錄_ _
委托貸款風險概述
委托貸款的定義
委托貸款的風險分類
委托貸款的風險防範
委托貸款風險概述
雖然上市公司大規模使用資金進行融資借貸是近兩年的新現象，但根據對20__年滬市上市公司委托融資和委托貸款的分析，20__年滬市上市公司委托融資和委托貸款現象已經越來越明顯，相關方面的高風險已經開始顯現。
據統計，2000年委托理財余額年初為239.04億元，借方金額654.38+065.438+080.60億元，貸方金額654.38+024.843億元，年末余額654.38+076.5438+065.438+09億元。委托理財余額較2010有壹定程度的減少，但期間發生額較2010大幅增加(借方發生額790.17億元，貸方發生額559.16億元)。
委托貸款方面，2000年委托貸款年初余額643.83億元，借方金額860.1.4億元，貸方金額465.438+0.643億元，年末余額654.38+0.08754億元。
報告指出，雖然近兩年沒有出現上市公司委托理財和委托貸款導致的巨額虧損，但這方面的高風險已經開始顯現。在發放委托貸款的公司中，截至20__，有6家上市公司存在逾期款項；此外，上市公司貸款被迫頻繁展期，甚至卷入訴訟，也揭示了委托貸款的高風險。據統計，報告期末展期、逾期、涉訴委托貸款余額分別為865438+9200萬元、22.08億元、0.57億元。
據上交所分析，部分上市公司熱衷於委托理財和委托貸款，主要原因如下:
首先，在貨幣政策收緊和樓市調控的背景下，中小制造企業、房地產、礦業等行業對資金的需求較大，這為資金的快速增長提供了沃土，其超高的回報迅速吸引了各路資金。
但有些公司在主營業務不景氣的情況下更有動力委托理財和貸款，利息收入正在成為壹些主營業務不景氣公司的主要利潤來源。比如某公司20__年凈利潤654.38+0.88億元，但委托貸款多達20筆，余額3.67億元，貸款利率普遍在20%左右，可見利息收入對其業績影響很大。
其次，部分新上市公司超募現象導致大量資金閑置，自有資金充裕。部分公司在超募後不久宣布將利用自有閑置資金委托理財。
同時，上市公司可以用暫時閑置的募集資金暫時補充流動資金，轉化為自有資金，再用於委托理財或委托貸款。此外，不排除部分上市公司受市場誘惑，通過改變募集資金用途、補充流動資金等方式滋生高息借款動機。
最後，部分公司存在利用上市公司有利的融資平臺獲取廉價資金，並以公司債或短期融資券的方式“轉賣”賺取利差的可能性。
例如，某公司於2000年5月發行了95億元公司債券，按1:1的比例用於償還商業銀行貸款和補充公司流動資金，但在6月決定將40億元自有資金投資於期限為1-2年的理財產品。
上交所表示，上市公司涉足委托理財、委托貸款無可厚非，但在高額利益的驅動下，很容易演變成變相分配。相關宏觀管理部門采取有效措施，合理配置社會資金，緩解中小企業資金需求矛盾，穩定市場資金成本；
上市公司在委托融資和委托貸款中也應加強風險控制和決策程序，不應片面追求高息收益而忽視風險。同時，要加強對上市公司籌資計劃制定的監管。此外，根據目前委托理財和委托貸款的信息披露情況，需要細化這方面的信息披露要求，進壹步提高委托理財和委托貸款的信息含量，增強信息披露的透明度。
委托貸款的定義
委托貸款是指將委托人從合法來源提供的資金劃入受托銀行的壹般委托賬戶，由受托銀行按照委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限和利率發放、監督使用和協助回收的貸款業務。客戶可以是政府部門、企業、機構或個人。貸款人(即受托人)根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限和利率，代為發放貸款，監督使用和協助回收。貸款人(受托人)只收取手續費，不承擔貸款風險。
《民法典》(2021.1生效)第九百二十條委托權限委托人可以委托受托人處理壹項或者數項特定事務，也可以處理全部壹般事務。
委托貸款的風險分類
根據《貸款通則》和《關於商業銀行開辦委托貸款有關問題的通知》，在委托貸款業務中，委托人承擔貸款風險，銀行不承擔貸款風險。因此，委托貸款被認為是銀行的低風險業務，但對於銀行來說，委托貸款並非完全無風險。事實上，受托銀行的業務存在很多不可忽視的風險。
1，政策風險。在業務準入方面，商業銀行是否經銀監會批準或備案開辦委托貸款，取得經營委托貸款的主體資格？如部分銀行分支機構開業時未按要求向當地銀監部門報告；在政策法規方面，是否對委托貸款的對象、目的、項目進行合規性審查，是否嚴格執行委托貸款期限、利率的規定。實踐中，壹些受托銀行認為只要委托人和借款人協商壹致，利率就可以隨意確定，這往往違反了人民銀行的有關規定。
2.運營風險。是指商業銀行未辦理盡職調查、委托貸款審批、法律文本簽署、貸款資金使用、貸款本息支付和償還、手續費收取等具體事項而導致的風險。銀行作為受托人，未全面履行委托協議義務，或在貸前調查、貸款發放、資金使用監控、逾期貸款催收等方面操作不規範的。，壹旦貸款丟失，委托人可以銀行未履行職責為由，要求銀行承擔相應責任，造成。
3.銀行聲譽風險。當委托貸款本息不能按期收回並及時支付給本金時，會影響委托銀行的聲譽，因此銀行承擔委托貸款的信用風險和聲譽風險。
4.合規風險。在資金來源方面，部分銀行違規接受社保基金、企業年金、預算外資金、工會經費、保險資金、基金會資金、房屋維修費等單位委托貸款，導致資金來源不規範；在資金用途方面，部分借款人利用委托貸款投向國家產業政策禁止或限制的行業或不達標的企業和項目。還有壹些銀行對貸款資金的使用監控不嚴格。比如借款人向委托銀行申請流動資金，卻用於投資房地產或購買設備，導致資金使用不規範。壹旦出現問題，商業銀行難辭其咎。
5.法律風險。銀行作為受托人，與委托人簽訂的委托合同必須是法人與委托人共同簽署的法律文件。但有的分公司不具備簽約條件，卻是壹級法人，存在法律風險。壹些銀行對外推出委托貸款時，沒有準確界定委托貸款產品、信托業務和儲蓄存款業務的性質。壹旦法律出現，他們將面臨訴訟的威脅，並可能受到監管部門的處罰。此外，壹些管理人員法律意識淡薄，做出不負責任的承諾或越權行使職能，也容易造成法律風險，涉及銀行。
委托貸款的風險防範
1.增強風險管理意識，這是銀行防範委托貸款風險的基礎和前提。以董事會和高級管理層為代表的銀行高級管理人員，首先要提高對委托貸款風險的認識，組織相關部門開展培訓，將風險管理落實到基層員工的職責和行為中。
2.加強操作風險管理在貸前調查中，應根據有關規定對委托人提供的材料、貸款用途的合法性、貸款利率是否符合要求、借款人的民事主體資格、資金來源的合法合規性等內容進行調查核實。在審批過程中，應按照規定的程序進行盡職調查，並按各行內部授權報有權審批人審批，不得違規操作、越權審批。
3.在貸款的表外環節，應要求借款人按照國家有關規定在經辦銀行開立委托貸款資金賬戶，並與擔保人簽訂擔保合同，待借款合同和擔保合同生效，客戶的委托存款進入資金賬戶後，方可辦理貸款的表外手續。委托人應將委托資金先行存入受托銀行的專用賬戶，在任何情況下，受托銀行不得在委托資金到位前向借款人提前放款。
4.在貸款資金監控環節，經辦行應監督借款人按規定用途使用信貸資金，防止貸款資金被挪用。委托合同中已明確約定貸款用途，資金專用，受托銀行不得擅自變更。並根據貸款管理的要求進行貸後檢查，並將檢查結果及時告知委托人。督促借款人按借款合同約定按期償還貸款本息。即使在委托貸款與自營貸款發生利益沖突時，受托銀行也不能利用其有利地位截留委托人資金或借款人私自向委托人還款。
5.在逾期貸款催收環節，經辦行應及時通知客戶逾期貸款的利息欠款，並采取相應的催收措施。貸款逾期後，經辦行應在法定或約定的保證期間向保證人主張權利，並確保在限定期限內向借款人發出書面催收通知並取得書面催收證據。
6.加強合規風險管理商業銀行應徹底調查和審查委托貸款資金來源的合法性。對於壹些有特定用途、不能挪用的專項資金，按照國家規定不能作為委托貸款來源。銀行不得墊資發放委托貸款，其自有信貸資金不得作為委托貸款的來源。
7、商業銀行應審查委托貸款資金的合規性。審查借款人是否具有合法主體資格，確保項目各項手續齊全，不得向國家產業政策禁止或限制的行業發放委托貸款，不得介入手續不全、國家政策禁止或限制、不達標的項目。貸款手續壹定要齊全，註意是否有法律漏洞；各種法律文件的規定是否嚴格，註意是否存在潛在的法律風險。
8.加強法律風險管理在辦理委托貸款過程中，經辦機構應當按照相關法律文本審查制度辦理審查手續，確保所有法律文件合法合規，不得以補充協議的形式向委托人承諾銀行將承擔委托貸款風險。
9.加強內控制度建設銀行應根據《貸款通則》和《關於商業銀行開展委托貸款有關問題的通知》，制定切實可行的內部管理制度和風險內控管理制度，使各級人員有章可循，從制度上構築委托貸款風險防線。
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什麽是融資？企業的融資方式有哪些？
融資通常是指貨幣資金的持有者和需求者之間直接或間接融資的活動。廣義的融資是指資金在持有人之間流動以彌補不足的壹種經濟行為。這是壹個資金雙向互動的過程，包括資金的融入(資金來源)和資金的退出(資金運用)。狹義的融資僅指資金的整合。
企業融資方式，即企業融資的渠道。它可以分為兩類:債務融資和股權融資。
債務融資包括銀行貸款、發行債券和應付票據、應付賬款等。後者主要指股票融資。債務融資構成負債，企業必須按時償還約定的本息。債權人壹般不參與企業的經營決策，對資金的使用沒有決策權。
債務融資可分為營運資金融資和資本性支出融資，其優點是在有償還能力的情況下，借入資金並在適當的時候償還給債權人。債務融資的主要渠道是朋友、銀行等金融機構。營運資本負債融資(流動資產-流動負債)壹般是借短期負債，買存貨支付應付賬款。如果加盟商必須增加庫存，給員工加薪，以達到更高的銷售額和利潤，這種融資方式往往是非常合適和必要的。
流動資金負債融資壹般從銀行貸款、商業信用合作社或信用合作社獲得，而且是短期的。資本支出融資(土地、建築物、設備和固定資產)通過簽署長期債務合同獲得。當特許經營企業開始市場擴張或重組時，尤其需要進行資本支出融資。資本支出融資的主要渠道是商業銀行、風險資本、制造商、人壽保險公司和其他商業貸款機構。債務融資通常包括銀行貸款、股票融資、債務融資和融資租賃。目前比較適合國內特許經營企業進行債務融資的是銀行定期(質押)貸款和融資租賃。特許人可以根據不同的類型和要求獲得改善經營或擴大市場所需的資金。
1.銀行定期貸款
銀行是特許經營企業的主要融資渠道。按資金性質可分為流動資金貸款、固定資產貸款和專項貸款三類。專項貸款通常有特定的用途，其貸款利率壹般比較優惠。貸款分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現。其中，定期(質押)貸款是銀行與特許人簽訂的正式合同，約定特許人在特定期限(貸款期限)內使用壹定數額的資金(本金)並支付壹定比例的利息。這種貸款壹般要求按月償還部分本息，或者允許以還貸方式支付，即貸款期間只償還部分本金，到期償還大額貸款。通常這種貸款壹般需要提供抵押物(土地、建築房產、設備或其他固定資產)，如果特許人不按規定還款，銀行會沒收這些抵押物。
2.融資租賃
融資租賃又稱金融租賃，是壹種產品營銷和資產管理的新型運營模式，也是壹種資產融資方式。是所有權與使用權的借貸關系，即出租人(所有人)在壹定期限內將租賃物出租給承租人(使用人)使用，承租人根據租約的約定分期支付壹定的租賃費，到期取得租賃物的所有權。融資租賃實際上是以融物的形式達到融資的目的。對於中小型特許經營企業來說，融資租賃是
融融結合，集貿易、融資、租賃於壹體，靈活簡便，是壹種非常有效的提高企業融資效率的融資方式。常用的有經營租賃、融資租賃、分期付款和售後租賃。
股權融資是指將公司的所有權出售給其他投資者，即以所有者的權益換取資金。這將涉及公司的管理和管理責任在合夥人、所有者和投資者之間的分配。股權融資允許創始人與其他投資者分享利潤，而不是用現金償還，投資者將以股息的形式分享利潤。權益資本的主要渠道是自有資本、親朋好友或風險投資公司。為了改善經營或擴大規模，特許人可以使用各種股權融資方法來獲得所需的資本。
1.風險資本
當發展中的特許人需要額外的資本來使其商業計劃成功，但缺乏抵押品或相關的能力和資格來償還本息時，或者當特許人希望從商業銀行進行傳統的債務融資，並且特許人需要證明自己能夠償還本息時，特許人可以認真考慮將風險投資作為企業融資的來源之壹。然而，加盟商需要面對的現實問題是，加盟商可能很難獲得債務融資，因為他們需要資本來彌補“軟成本”，包括人員成本和營銷成本。然而，隨著特許經營成為國內企業成功的商業模式，越來越多的私人投資者和風險投資機構願意向特許經營者提供資本。比如國內火鍋店連鎖品牌小肥羊，經濟型連鎖酒店品牌如家，2006年剛拿到風投機構的資金。
但是，風險投資基金的要求也很苛刻。他們壹直在努力尋找有事業心、生活和管理積極的企業家。
此外，風險基金往往要求持有被特許企業壹定的股份，參與董事會，並要求特許人提供詳細的報告，列出企業發展計劃、財務規劃、產品特點、管理能力等。在股本結構方面，也要求企業管理層必須投入壹定比例的資金，壹般在25 # m ~ t 02左右，以約束管理層對企業的承諾。
2.合作關系
這是加盟商在發展初期常見的融資渠道之壹。建立合夥企業的壹個先決條件是合夥人願意合作，並同意投入壹些初始資金用於預期的開支。合夥企業財產不足以清償到期債務時，各合夥人承擔無限連帶責任；所有合夥人在執行合夥事務中享有平等的權利。這種合夥形式，根據《合夥企業法》的規定，合夥企業只能以無限合夥的形式設立，所有合夥人必須對合夥企業承擔無限責任，所以所有合夥人除非不投資、不介入其他經濟活動，否則只能作為普通合夥人對合夥企業的債務承擔連帶責任。根據規定，商業決策必須得到所有合夥人的同意。任何普通合夥人都可以成為特許經營體系的被特許人。全體合夥人對企業的全部債務負全部責任，並承諾積極參與企業的經營管理，按獲得的利潤納稅。
另壹種合夥形式是有限合夥。有限合夥人只承擔投資限額內的企業債務或約定風險，得到的好處是可以分享企業利潤，享受個人稅收優惠。如果有限合夥人確實參與企業管理，該合夥人將自行成為普通合夥人。
委托貸款是什麽意思？
根據央行《貸款通則》第七條規定，委托貸款是指政府部門、企事業單位、個人等客戶提供的，由貸款人(即受托人)按照客戶確定的貸款對象、用途、期限、利率發放、監管和回收的貸款。
貸款人(受托人)只收取手續費，不承擔貸款風險。
委托貸款很好地滿足了企業間的貸款需求。這樣那些有富余資金的企業和其他企業就形成了壹個互相通融的渠道。
委托貸款的意義
委托貸款實際上相當於企業之間的資金拆借，但由於我國《貸款通則》中明確禁止，在沒有實際貿易背景的情況下，不允許在不同法人單位的賬戶之間進行資金劃轉。因此，企業之間的相互融資只能通過委托貸款來實現。
對於資金充裕的企業來說，將大量資金閑置在賬戶上，只靠小額銀行存款利率獲取收益，顯然是不明智的。如果投入這筆資金，由於每個企業都有壹定的風險系數，很多企業不會願意進行高收益、高風險系數的投資活動。
同時，投資必然導致虧損。那麽如何有效利用如此大量的閑置資金呢？委托貸款正好迎合了過剩企業在這方面的要求。有效提高了企業內部資金的利用率。它為企業獲得額外收入提供了有效的手段。
在許多發達國家，融資的主要渠道是通過資本市場，而中國的現金金融市場還不完善。對於那些急需資金的企業來說，委托貸款無疑可以幫助其拓寬融資渠道，使企業不再拘泥於貸款、票據貼現等傳統的資金獲取方式。
同時，委托貸款的利率由委托雙方協商確定，因此委托貸款的利率壹般低於同期銀行的貸款利率。這也大大降低了企業的融資成本，節約了財務費用。
同樣，對於銀行來說，委托貸款是銀行的中間業務，銀行扮演的是牽線搭橋的角色。銀行通過幫助企業完成委托貸款，收取壹定的費用，增加企業的業務收入。
銀行貸款利息的決定因素是:
1，銀行成本。任何經濟活動都需要進行成本收益比較。銀行成本有兩種類型:借款成本——借入資金的預付利息；額外成本-正常業務的成本。
2.平均利潤率。利息是利潤的細分，必須小於利潤率，平均利潤率是利息的最高界限。
3.借貸資金的供給與需求。如果供大於求，貸款利率必然下降，反之亦然。此外，貸款利率還必須考慮價格變化、證券回報、政治因素等等。
委托貸款是風險投資嗎？
委托貸款不是風險投資，是天性使然。委托貸款幾乎沒有風險，所有風險都由銀行承擔。
分析:委托貸款的主要風險有哪些？
銀行作為金融機構，壹直在不斷推出各種貸款產品，以滿足各種客戶的需求，其中委托貸款是壹種常見的企業融資方式。委托貸款到底是什麽意思？委托貸款的主要風險有哪些？很多用戶不了解，大家多了解壹下吧！
委托貸款的主要風險有哪些？
1，政策風險
企業在辦理委托貸款時，要註意社保基金、保險公司保費、上市配方等相關企業不能發放委托貸款。商業銀行還需要關註委托貸款的資金用途是否合規，利率等相關內容是否符合政策法規。
2.關註客戶
根據規定，商業銀行不能受理金融資產管理公司、貸款業務機構的委托貸款業務申請；不得接受委托人委托的他人資金的委托貸款；不得接受客戶銀行的信貸資金、各種具有特定用途的專項資金、其他債務資金、不能證明來源的資金發放委托貸款。
3.運營風險
很多商業銀行在辦理委托貸款時，會不小心進行壹些違規操作，如:貸款發放手續不全、未與委托方指定的借款人簽訂合同、未向委托方指定的借款人發放貸款、擅自變更貸款對象等；收回的貸款本息未及時劃入客戶賬戶，造成資金挪用。
委托貸款到底是什麽意思？
委托貸款是指信托機構根據委托人指定的要求發放的貸款。資金來源為專項信托存款，貸款對象、數量、用途由委托人確定。貸款人(受托人)只收取手續費，不承擔貸款風險。
以上是“委托貸款主要風險”的分享，希望對大家有所幫助！
關於委托貸款風險投資的介紹到此為止。