國外，尤其是美國，已經有非常成熟的汽車融資租賃行業，但國內汽車融資租賃仍處於成長初期。很多車主對汽車融資租賃更是壹頭霧水，很多用戶對其也有壹定的偏見。這其中有很多行業本身的問題，更多的和發展時間短等客觀因素有關。
俗話說，他山之石，可以攻玉。研究美國等國家汽車融資租賃的特點，對國內業務的發展可能有壹定的借鑒意義。
大規模，美國汽車融資租賃占新車銷量的365，438+0%。
汽車融資租賃在美國是壹種常見的用車方式。據統計，2016年有31%的新車是汽車融資租賃廠商從經銷商處購買的，達到430萬輛，然後通過融資租賃的方式出租給用戶。？
美國是全球第二大新車銷售市場，430萬輛即使在中國也占20%。在這430萬輛車中，豪華車的融資租賃服務滲透率遠高於廉價品牌車型。滲透率排名前五的品牌中，有四個豪華品牌:英國菲尼迪、寶馬、雷克薩斯和奧迪，奔馳排名第六。？
融資租賃公司有多少融資渠道？
汽車融資租賃不可或缺的壹部分就是資金。這種模式下，用戶首付租金的比例較低，融資租賃廠商需要預付大量資金。由於業務發展相對成熟，金融租賃公司在美國有很多融資渠道，包括向母公司借款、向銀行借款、同業拆借、發行各種股票和債券、吸收消費者儲蓄、發行商業票據等。？
比如通用汽車財務公司的資金來源就非常多元化，可以通過資產證券化、批量貸款、發行債券等方式進行融資。，為汽車融資租賃的發展提供了充足的資金保障。？
這與中國的情況大相徑庭。目前國內汽車融資租賃業務主要依靠同業拆借和ABS發行進行融資，融資環境不如美國成熟。？
美國汽車融資租賃客戶質量高，利率低？
在美國，全款買車的比例並不高，大部分都是通過融資，包括融資租賃和車貸。與中國相比，美國的汽車融資租賃利率並不高。從36期年化利率來看，主機廠汽車融資租賃平均利率為5.62%，而美國國家銀行和地區銀行新車貸款利率均超過4%，汽車融資租賃利率也高不了多少。
相應的，美國汽車融資租賃的客戶群是優質的。數據顯示，汽車融資租賃用戶中的超優質(信用分781-850)和優質(信用分61-780)占比接近70%，甚至略高於汽車貸款的客戶群質量。？
優質客戶對應低利率，使得美國的汽車融資租賃業務進入良性循環。相比之下，國內的汽車融資租賃剛剛起步，無疑存在諸多不足，既有主觀原因，也有客觀原因。主觀原因多為管理上的缺陷，如業務導向導致業務員強力推銷。
客觀原因包括國內征信體系的不完善和觀念的不同。美國征信體系完善，用戶風控工作更順暢。壹方面可以識別優質用戶，提供利率相對較低的汽車融資租賃服務；另壹方面，客戶的履約意識更強，逾期率更低。
而國內汽車融資租賃主要是針對下沈人群，這部分客戶可能不僅全款買車困難，貸款審批也有困難。此外，國內征信覆蓋不到的人數高達7-8億，信用社會尚未形成，風險定價高。
另壹方面，由於汽車在國內具有很強的社交和資產屬性，很多用戶對“所有權”更加執著，融資租賃初期的“租期”成為用戶心中的“坎”。
但由於汽車更新換代快，汽車融資租賃逐漸獲得越來越多用戶的青睞。以平安車管家提供的1%首付服務為例，與其他方式相比，融資租賃的優勢也很明顯:
1.首付更低。相比全款和壹般車貸，融資租賃的首付租金只有5%-20%，有的車型甚至可以更低，這無疑降低了購車門檻。
以2020款奧迪A4L為例，普通車貸的首付比例不應低於20%，大部分車貸的收入比例其實都在30%以上。平安車管家的首付租金比例只有10%，而且這個費用已經包含了購置稅和首年車險，提車門檻降到了3萬。同時，平安車管家還提供48期分期周期，比壹般車貸更長，減輕還款壓力。
2.更多選擇。由於車型更新換代快，很多車主換車更頻繁。換車的時候，涉及到二手車的處理。融資租賃可以避免這壹點，為用戶提供更靈活的處置方式。用戶可以選擇在壹定租期內還車，付清余款獲得汽車所有權，換新車繼續租用。
3.處理起來更快。壹般全款或者貸款買車，都需要辦理車牌和車險。平安車管家1%首付不需要用戶這麽做，工作人員會全程幫助。
雖然時間不長，但以平安車管家1%首付為代表的國內汽車融資租賃無疑越來越成熟，尤其適合需要儲備更多資金用於日常周轉的車主。雖然目前存在很多問題，但相信隨著時間的推移，國內汽車融資租賃市場會越來越成熟。
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