銀行的產生和發展與貨幣商品經濟的發展有關，前資本主義社會的貨幣兌換業是銀行業形成的基礎。貨幣兌換業起初只經營錢幣兌換業務，後來則代商人保管貨幣，收付現金，處理突發的尷尬。這樣，匯兌商人逐漸聚集了大量的貨幣資金。當貨幣兌換商從事借貸業務時，貨幣兌換商就發展成了銀行。近代最早的銀行是威尼斯銀行，1580成立於意大利。此後，米蘭1593、阿姆斯特丹1609、紐倫堡1621、漢堡1629等城市相繼成立了銀行。當時這些銀行主要是借錢給政府，是高利貸，不能適應資本主義工商業發展的要求。最早按照資本主義原則組建的股份制銀行是1694年成立的英格蘭銀行。到18年底和19年初，大型股份制銀行相繼成立，成為資本主義銀行的主要形式。隨著信用經濟的進壹步發展和國家對社會經濟生活幹預的不斷加強，出現了建立中央銀行的客觀要求。1844重組的英格蘭銀行，可以算是資本主義國家中央銀行的鼻祖。到19世紀下半葉，西方國家紛紛成立中央銀行。早期的銀行主要辦理工商企業存款、短期抵押貸款和貼現。目前，西方國家銀行的業務已擴展到證券投資、黃金交易、中長期貸款、租賃、信托、保險、咨詢、信息服務和計算機服務。
現代西方國家的銀行結構非常復雜，有多種組織形式，主要包括:政府銀行、政商合辦銀行和私人銀行；股份制銀行和獨資銀行；國家銀行和地方銀行；全能銀行和專業銀行；企業銀行、互助合作銀行等。按職能可分為中央銀行、商業銀行、投資銀行、儲蓄銀行等專業信貸機構。它們構成了以中央銀行為中心，股份制商業銀行為主體，各類銀行並存的現代銀行體系。
20世紀以來，隨著國際貿易和國際金融的迅速發展，世界各地成立了壹批世界性或區域性的銀行組織，如1930成立的國際清算銀行，1945成立的國際復興開發銀行(世界銀行)，1956成立的國際金融公司，1964成立的非洲。2008-01-03 13:04:33出自:左思(道不同情節不同)關於銀行的起源，我們聽過不同的版本。其實主要有兩個版本，壹個是金匠版，壹個是兌換商版。戈德史密斯版本認為，銀行的出現是從儲蓄的功能開始的。因為金匠在制作黃金制品的過程中儲存黃金，有很好的安全措施。有些擁有黃金的人會將黃金存放在金匠的店鋪中，並為儲存安全支付壹定的保管費。時間長了，金匠發現他所在的地方有些黃金是不變的，也就是黃達教授早年寫的《公車不變論》，於是金匠就把這些“閑置”的黃金借出去，賺取利息收入。這樣，早期的銀行起源於金店，早期的銀行家起源於金匠。這個假設很有道理，但是從來沒有得到歷史的驗證，至少我們還沒有看到。另壹種貨幣兌換商的說法聽起來不像金匠的出身那麽合理，但卻有據可查。壹本是美國Peter S.ROSE寫的《商業銀行管理》，另壹本是我們山西的銀行號。票號是中國銀行業的鼻祖，也是中國最早的銀行家(如果可以這樣算的話)。上世紀初，由於各省獨立，山西銀行中斷，陷入危機。銀行協會在北京集體請願。當時交通銀行成立發展的時候，上訪人員是被政府強制留下來的，這也是中國最早的壹批現代銀行家。其實從交換中發展就是從貿易中發展，山西處於江南與北方貿易的中間。我想，不管銀行的起源是什麽，很少有人能想到銀行會發展到今天這樣壹個龐大的、有影響力的、精致的、有風險的行業。我們說銀行或者金融是壹個行業，那麽它的產業鏈是什麽樣的？商業銀行在這個產業鏈中處於什麽位置？發展這個產業鏈最好的辦法就是從銀行業務和歷史發展入手。
如果金匠的起源理論是基於銀行的存儲職能，交換理論是基於銀行的交換職能，那麽無論如何，存款、貸款、匯款都是銀行的基本業務。當然，這是商業銀行的基本業務，但不是所有銀行。我們看銀行的業務，主要有三大塊:負債業務、資產業務、中間業務。我之所以把負債業務放在第壹位，資產業務放在第二位，是因為對於銀行來說，沒有資金來源，就沒有資金用途。當然，現代銀行已經開始倡導以中間業務為核心的新業務結構，但我始終認為，傳統的存貸款業務才是銀行發展的根本，任何新興業務都是在此基礎上的延伸和創新。
負債業務的主體是存款，包括儲蓄存款、定期存款、大額存單、通知存款、掛鉤貨幣市場的存款等等；資產業務的主體是貸款，包括小額貸款、住房抵押貸款、中長期貸款、項目融資、企業重組貸款、銀團貸款等。中間業務的範圍更廣，幾乎涵蓋了所有的非資產負債業務，不僅包括現有的國際業務、資金業務、擔保業務、匯款結算業務，還包括很多在傳統業務基礎上“打包”的新業務。現在我們回過頭來看，正是在商業銀行這些傳統業務的基礎上，其他金融機構才能發展起來，逐步形成金融產業鏈。
比如從儲蓄所到儲蓄銀行，郵政儲蓄是終極發展。它的主要功能是儲蓄，資金存放在中央銀行。也有歐洲人經營的住房儲蓄銀行。這種銀行要求每個想貸款買房的人先在銀行存壹筆錢，而且是按月存。當妳存了壹定的金額，存了壹定的時間，銀行就會借給妳買房所需的錢。住房儲蓄銀行的這種基本做法也被稱為“排隊原則”。它體現了壹種古老的歐洲“社會主義思想”——通過互助和排隊解決住房貸款問題。住房儲蓄銀行的主要特點是儲蓄。這裏的貸款不再有原來的含義，而是用自己的錢買房，所以有人把它塗成了“空想社會主義”。
就貸款而言，很多以小客戶為主要貸款對象的銀行都是在小額貸款的基礎上發展起來的。比如德國的VOLKSBANK，美國的中小信貸協會。還有壹個非常成熟的業務，抵押貸款，或者說抵押貸款。在此基礎上，還有專門的房貸銀行。這些銀行的工作人員在房地產領域都相當專業，很多都是房產中介。比如在香港，有壹些專門做房貸的金融公司。他們基本不看妳的收入來源，只看妳的房產和不動產。他們的資金主要來源於資產打包後支付給銀行的收益。在這個業務的基礎上發展，就是我們現在所說的“資產證券化”。它要解決的問題是資產的“輕量化”，即把長期資產變成現金，從而提高資產的流動性。
看商業銀行的中長期貸款和項目融資。在這項業務的基礎上，出現了中長期貸款的銀行，最典型的是歐洲復興銀行，它是二戰後為重建而成立的，主要是重建被破壞的基礎設施，其資金來源主要依靠發行中長期債券。我們的國家開發銀行是以歐洲復興銀行為基礎的，但是辦起來就變味了，因為我們沒有法律約束，這壹點看歐洲復興銀行法就明白了。還有壹個以中長期貸款起家的大型金融機構，美國的GE-CAPITAL。這是壹家主要提供租賃、大型設備貸款和中長期貸款的企業財務公司。不要小看它。它在市場上發行的債是最高級別的，也是中國很多做金融的人，尤其是壹些大企業的夢想。
就企業重組貸款而言，債務可能是在重組貸款中發行的，包括過橋貸款和銀團貸款，也稱為銀團貸款。在此基礎上發展了投資銀行，這是商業銀行公司銀行業務的發展和專業化。即使在今天，許多投資銀行仍然離不開商業銀行。比如過橋貸款，這是企業在資本市場收購上市公司時經常發生的業務。比如前年高調的上海地產商在香港貸款之初，過橋貸款被炒得沸沸揚揚，認為某銀行家在過橋貸款中與地產商有不正當交易。香港鳳凰衛視還特意請了幾位香港的業內人士來討論。我詳細看了壹下，給鳳凰衛視的人打了電話。我告訴他們妳犯了壹個錯誤。就這個貸款來說，只要法律文件做好了，就不會做的很好。為什麽？妳認為銀行貸款給房地產開發商幾十億買壹家現金多的上市公司有風險嗎？這是過渡性貸款。當公司被收購後，貸款可以償還。這是典型的投行業務，但又離不開商業銀行。此外，財務咨詢、咨詢、分析等業務也是在公司銀行業務的基礎上專門劃分的。如果妳給壹個公司信用，妳就不能不了解這個公司的各種情況。在此基礎上就會出現衍生產品，這就是咨詢顧問業務的雛形，也是投資銀行的主要業務。
此外，在商業銀行國際業務的基礎上，出現了主要從事國際貿易融資的銀行，典型的是進出口銀行。也有銀行的主營業務是外匯交易；也有在銀行擔保業務基礎上發展起來的擔保公司。事實上，銀行的擔保業務與債務和資產業務相關。比如擔保的前提可能是妳在我行有相應的存款，也可能是擔保是我行要發放的貸款。還有銀行的結算業務，包括國內外和英國的四大清算銀行，就是在這個功能的基礎上發展起來的。
中央銀行也不例外，它也是由商業銀行發展而來的。像中國工商銀行這樣的大銀行，稍微轉型發展就能成為央行，英格蘭銀行也不過如此。1833年，國會通過法案，規定英格蘭銀行發行的銀行券為法定貨幣，於是英格蘭銀行成為中央銀行。但是，要成為結算中心也不是那麽容易的。需要壹定的規模和網絡，工行就夠了。但是妳看香港，三家銀行發行貨幣，但是結算中心變了。英鎊在匯豐，港幣也在匯豐，但是人民幣結算在中行。至於央行的利率政策和貨幣政策，都是貨幣發行結算中心的衍生品。所以央行也是由商業銀行發展而來，對於大型商業銀行來說，離央行只有壹步之遙。
上面，我們從金融產業鏈的角度討論了銀行業務的發展和演變。從這個過程中，我們可以看出:
1.商業銀行是金融業中最原始、最傳統、最基本的形態，是銀行產業鏈的鼻祖，是金融產業鏈的核心。
2.金融業所有的非商業銀行機構都是商業銀行壹項或幾項職能或業務的延伸和專業化。
3.理論上，商業銀行的業務可以覆蓋整個金融業，但沒有其他非商業銀行機構可以覆蓋商業銀行。原因是商業銀行有壹個根本的小武器——支票賬戶，這是商業銀行的專屬權力。
第二個問題:商業銀行角度的零售銀行或者說商業銀行的客戶細分。
世界上的商業銀行，無論規模大小或體系如何，都分為四大業務板塊:零售銀行、公司銀行、資金部(海外稱司庫部)和後勤部門。零售銀行和公司銀行大家都很熟悉，後面我會詳細說壹下。外資銀行有壹個資金部，類似於國內銀行的資金部，但也有壹些區別。我的理解是，國庫有兩個職能。首先是保證銀行的流動性，也就是我們所說的頭寸管理。銀行資金每天都有盈余或短缺，這就需要國庫來平衡，而它依賴的是壹個成熟的資本市場。二是在滿足銀行流動性的同時盈利。這就要求國庫同時利用境內外資本市場、債券市場和外匯市場進行交易操作，以保證銀行頭寸的平衡，獲取利潤。還有我們經常提到的衍生品，主要是在這個板塊。什麽是導數？講壹個原始形態，大家就明白了。比如德意誌銀行是德國老大，在德國市場獲得馬克資金的成本是3.5%，而花旗銀行在德國市場的資金成本是3.55%；另壹方面，花旗銀行在紐約美元市場的融資成本低於德意誌銀行，因此兩家銀行之間存在利率互換。這是導數的原始形式。有人說這是外資大銀行，我們達不到這個水平。其實不然。只要中國的資本賬戶完全開放，銀行將立即進入國際市場，享受全球繁榮。BackOffice就是我們說的支持部門或者擔保部門，比如電腦部，法務部，行政部，辦公室，還有我們國際部相當壹部分的技術工作，比如開信用證。首席運營官的首席運營官(首席運營官)通常被稱為這個部門的領導。
現在回頭看看零售銀行和企業銀行。第壹部分，我們從銀行業務的角度來看商業銀行；現在說零售銀行，要從銀行的客戶劃分說起。為什麽要選擇這樣的角度？因為如果妳研究商業銀行，妳會發現銀行的組織架構和業務劃分都是以客戶為導向的，也就是現在流行的需求導向或者市場導向。
首先看海量業務，就是大眾業務。有存款、信用卡、轉賬、代收代付等等。......
然後是中層客戶。中層客戶的需求除了大眾客戶的需求之外，還有壹些特點，比如買房-房貸業務，小貸-裝修，旅遊，投資-股票，債券，基金，保險，這在國內是壹個不斷增長的群體。
然後是頂級客戶。在20世紀80年代之前，這些客戶並不令人印象深刻。進入本世紀以來，高端客戶越來越多，很多大銀行都為這些客戶設立了專門的部門。究其原因，這些客戶除了大眾和中層客戶的需求之外，還有壹個新的需求重點，那就是稅務籌劃、遺產安排和財富的保值增值。可以說，對這些客戶的市場開發和競爭已經成為世界大銀行的重要任務。原因很簡單。隨著20世紀經濟的持續繁榮發展，這部分客戶壹直在增長，而服務這部分人的收入是銀行利潤中增長最快的部分。對這壹批客戶的服務已經超越了原來零售銀行的概念，更多的體現了壹個銀行的全部智慧、全部資源和核心競爭力。
最後，專業的客戶群。包括律師、會計師、獨立醫生、獵頭公司、咨詢公司等。這些專業人士在現代社會中的地位日益突出，成為壹個新的職業群體。
我們可以把這四個客戶歸類為零售銀行的客戶，然後再看企業銀行都有哪些業務。
首先是對小企業的貸款。在西方，它被視為對無限責任公司的貸款。然後是面向中型企業的業務。在香港，銀行通常將提供這類服務的部門劃分為交易部門，花旗銀行亞洲總部也從公司銀行部劃分出壹個部門，為這些企業發展業務。最後是大企業的法人業務。因為大企業的業務中存在公司合並和銀團貸款，壹些銀行將大企業的日常業務視為公司銀行業務，將重組等業務分離出來。
就業務分工而言，銀行業務鏈的發展就像生物細胞的進化，從單細胞到雙細胞再到多細胞，不斷繁衍進化，必然會有突變。在銀行業務發展過程中，這種突變集中表現在對中高層客戶的服務上，這也是全行發展中最具潛力的業務。如何發展和培育這部分業務，不僅取決於零售銀行部，還需要所有銀行部門的協調和配合，包括日益完善的公司銀行部、資金部和強大的後臺支持。這是我想說的最後壹個問題——如何發展我們的零售銀行。