1、2.5折優化債務背景:
疫情已經持續三年了，中國目前的經濟形勢相當嚴峻。2022年有8億人負債，4.2億人無力還貸，僅信用卡逾期就達到2000多億，國債達到300多萬億，人均負債超過20萬，現在有5-6億人沒有存款。網貸逾期7000多萬人。因失信被執行死刑的有799萬人，俗稱老賴。全國居民人均可支配收入只有3.69萬元。現在普通人的生活就像壹只背著沈重的房子向前爬行的蝸牛。長此以往，必然影響國計民生，造成國家經濟基礎的崩潰。於是，壹項革命性的試點工作應運而生。
2、2.5貼現債務優化政策依據:
2021 65438 10月7日，中國銀監會辦公廳發布《關於開展不良貸款轉讓試點工作的通知》(銀豹監管註[2012]26號)，以下簡稱《試點通知》。該通知允許個人不良貸款批量轉讓。
此通知於2022年3月正式落地北京。經過壹年多的探索和實踐，這壹舉措符合民心，符合國情。因此，銀保監會發文擴大轉持試點範圍。
試點銀行包括6家大型國有銀行(詳見附表1)和12家全國性股份制銀行；收購方包括五大金融資產管理公司和合格的地方資產管理公司(地方AMC)和金融資產投資公司(AIC)。(也就是說，A，妳可以在試點銀行以2.5%的折扣核銷妳的債務。b如果妳想成為不良資產處置的執行辦公室，妳必須首先獲得五大AMC的批準)
個人不良貸款試點類型包括個人消費信用貸款、信用卡透支和個人經營性信用貸款(註:個人住房抵押貸款、個人消費抵押貸款和個人經營性抵押貸款不在試點範圍內)(換句話說，2.5折是泡沫債)。
《試點通知》指出，資產管理公司只能采取自行催收、重組等措施處置批量收購的個人貸款，嚴禁委托有暴力催收涉黑犯罪等違法行為記錄的機構開展催收工作。(意思是:不清白不能註銷2.5折的執行辦公室)
資產管理公司收購個人貸款後不得再次轉讓。禁止收購機構再次對外轉讓個人貸款，與轉讓公司貸款相比，是壹個非常大的區別，會大大限制催收的途徑。資產管理公司收購的個人貸款債務，如果收不回來，只會爛在自己手裏。
《試點通知》提出“地方資產管理公司批量受理個人不良貸款不受地域限制”，這也是不良資產管理行業的重大突破。地方資產管理公司可參與個貸不良批量轉讓業務壹級市場，可在全國範圍內開展。辦公室雖然設在深圳，但不受地域限制。
銀行業信貸資產登記流通中心(“銀登中心”)(意思是:銀登中心發布的信息大家都可以相信)
2022-07-20《財政部關於進壹步加強國有金融企業財務管理的通知》(金彩[2022]87號)要加大不良資產核銷力度，充分利用現有核銷政策。(意思是:2.5%核銷是符合國情、利國利民、能解決當前困境的明智舉措，應大力推廣)
2022-12-29《中國銀監會辦公廳關於開展第二批不良貸款轉讓試點工作的通知》(銀豹監管辦備忘錄[2022]65438號+0191)，在原有試點機構範圍的基礎上，本次納入開發銀行、進出口銀行、農業發展銀行、信托公司和消費者。將註冊地在北京、河北、內蒙古、遼寧、黑龍江、上海、江蘇、浙江、河南、廣東、甘肅的城市商業銀行和農村中小銀行納入試點機構範圍。(意思是村鎮銀行現在可以做，但是以前是城市銀行。但是，基本上每項措施的發布和實施都需要壹個季度的時間。所以可以期待壹下)
2021-03-01《深圳經濟特區個人破產條例》頒布後的第二年:* * 1031個人破產申請審查，74件進入破產申請審查程序，啟動破產程序25件，審結個人破產案件19件。個人破產的審查條件極其苛刻，耗時耗力，令人疲憊不堪，無法大範圍推廣，無法解決我國的債務問題。(通過兩種政策的平行對比，最終表明2.5折待遇更適合中國國情，目前正在大面積推廣。)
3、2.5倍債務優化的意義:
2.5%折價債務優化其實涉及到不良資產行業的內容，所以開頭就有壹個疑問。為什麽銀行不在內部消化這些資產，而讓國有資產管理機構以這麽低的價格處理？有壹點可以肯定，其實銀行也很想處置這些不良資產。因為銀行很清楚，所謂不良資產，只是存在不能履行職責、到期變現可能性的資產。到期不履行職責，不代表他們壹文不值，也不代表債務人在熬過最艱難的周期後沒有流動性和變現能力。出售的原因主要基於以下幾點:
第壹，盈利模式有限。眾所周知，銀行最主要的盈利方式是賺取利差。所以周轉需要大量現金，不良資產會占用銀行的專項準備金。根據央行規定，不良資產專項準備金比例為:次級25%，可疑50%，損失100%。所以持有不良資產會減少銀行手中的現金流，付出更高的流動性成本，得不償失。
第二，時間限制。財政部發布的《銀行抵債資產管理辦法》(金彩[005]53號)規定，銀行抵債資產處置周期為不動產、股權兩年，動產壹年。所以如果銀行自行處置，銀行承擔不起時間成本。比如啟動拍賣程序，壹旦拍賣失敗，就麻煩了。
第三，形象設定限制。銀行很重視自身形象的維護，對欠款直接追債，不利於銀行的安全形象。同時，銀行也缺乏專業的相關人員。銀行很難采取法律訴訟等強硬手段來追索很多債務。
綜上所述，對於不良資產的處置，基於綜合因素，不是銀行想處置就能處置的。把不良資產交給有精力、有人力、有經驗的專業資產管理公司，成為銀行尋求資金快速回籠的唯壹選擇。
綜上所述，2.5%折價債務優化，其實是通過消除債務泡沫來解決個人不良資產批量轉讓問題的壹種方式，符合國情，合理合法合規！