截至3月31日，陸金所控股、360數碼分公司、樂心、新翼科技、小贏科技、佳音金科等在美上市公司均已披露2021年度業績報告。通過財報數據的對比，我們發現這些金融科技公司在過去的壹年裏，在小微信貸服務領域取得了壹些突破。比如，陸金所控股不斷擴大對小微企業主的新增貸款比例，去年四季度新增貸款的80%投向了小微企業。
在小額信貸服務的新時代，這些上市公司也有了新的課題。
2021隨著國內經濟持續穩定復蘇，小微企業經營性融資需求旺盛，頭部金融科技公司業務進入快車道。
據新經濟觀察集團統計，在貸款便利化數據方面，除樂心四季度戰略放緩、佳音金科未披露貸款余額外，其余四家公司在單季度、全年、年末貸款余額三個維度均實現同比大幅增長。
其中，貸款總額方面，陸金所控股獨占鰲頭。財報顯示，陸金所控股持續提升服務小微實體的質量和實力。四季度零售信貸業務新增貸款同比增加14.3%至1516億元；年末托管貸款余額666543.8億元，同比增長21.3%。
分支機構的數量在貸款額方面緊隨其後。第四季度便利化貸款金額、年末貸款余額和全年便利化貸款金額分別為969億元、6543.8+0.42億元和3576.5438+0.00億元。第四季度貢獻貸款390億元，同比增長865，438+0.4%；年末托管貸款余額503億元，同比增長88.4%；2021，貸款1374億元，同比增加111.1%。佳音金科和小贏科技的貸款增速也非常亮眼。其中，嘉銀金科單季度和全年貸款貢獻同比增長75.3%和89.7%，小贏科技年末貸款余額同比增長88.5%。
在具體的小微金融服務方面，第四季度，上市金融科技公司加大了對小微企業主的支持力度。
其中，無論是流向小微企業主的新增貸款占比，還是流向小微企業主的新增貸款絕對額，陸金所控股的表現都很突出:財報顯示，依托線上線下的商業模式，陸金所控股的零售信貸業務積極運用科技手段，加大小微支持力度，優化小微服務效能。去年第四季度，約80%的新增貸款流向了小微企業，比2020年同期增加了5個百分點。據測算，去年四季度，陸金所控股新增小額貸款規模約為121280萬元。
根據此前壹季報，2021前三季度，陸金所控股對小微企業主新增貸款占比分別為75.7%、77.6%和80.5%，在保持較高水平的前提下繼續向小微企業主傾斜。
值得壹提的是，陸金所控股之所以貸款額度大、余額高，與其主要客戶群體——中小企業主對單筆融資的高需求有關。但由於小微企業數量多、經營不穩定、缺乏抵押物、數據分散，難以控制風險，大量融資需求無法得到滿足。在這個前提下，如果要給他們匹配長期、大規模的融資，就對小額貸款服務公司的風控能力提出了更高的要求。
2021年初，平安普惠；陸地控制的子公司惠特尼正式啟動了發動機升級項目。與之前版本相比，升級後的引擎管理效率提升近5倍，響應速度提升約6倍。
其次，借款人數直接反映了小額信貸服務的廣度和深度。
lufax的控股借款人數量大幅增加。在新的發展格局下，截至2021年末，陸金所控股累計借款人數同比增長16.4%，達到近16.8億。贏科技還致力於提高普惠的財務效率。惠特尼通過數字技術能力。目前，小贏科技個體戶和小微企業貸款用戶超過654.38+0.6萬。第四季度，30家主體為2430萬個人用戶和小微企業提供貸款服務，同比增長23.4%。
科技在幫助小額信貸方面的巨大價值早已深入人心。金融科技上市公司可以通過大數據、AI等技術手段，協助金融機構對小微客戶進行精細化運營和分層，精準識別小微客戶的信用風險和業務風險，實現差異化、智能化授信，提高金融機構與小微客戶的匹配度，提升服務觸達和用戶體驗，將金融機構的普惠資金精準傳遞給小微客戶。
為了最大限度地讓金融科技參與到小額信貸的實踐中，我們必須繼續加大對數字技術研發的投入，構建堅實而全面的數字基石，充分賦能小額信貸，增強業務可持續性。
財報顯示，第四季度lufax Holdings的技術和分析費用增長29.5%，達到5.97億元，去年同期為466，5438+0萬元，主要原因是公司在技術研發方面的持續投入。此外，Q1 2021為4.47億元，增長8.2%；Q2 2021為517萬元，同比增加18.6%；2021第三季度技術支出5.24億元，同比增長8.7%。因此，2021全年，陸金所技術和分析總成本為20.84億元，同比上漲16.29%。R & amp安普樂心和新野科技的d支出也保持在較高水平，其中樂心Q4同比增長72%。
得益於對數字科技的長期投入，金融科技上市公司形成了高效的小額信貸業務模式、完善精準的智能風控體系、穩定的資產質量表現和不斷下降的風險指標，從而將小額信貸的“輸血帶”延伸到更長更遠的距離。在陸金所，基於智能技術，形成了線上線下(O2O)的深度服務模式。
可以為中小企業提供全生命周期的定制化金融服務。到第四季度末，陸金所控股的資產質量保持穩定。
再次，科技能力和風控效率的提升，也使得企業提供的綜合借款成本持續下降，最大程度惠及小微客戶。陸金所控股持續主動降低融資成本，按平均管理貸款余額2021計算，綜合利率同比下降3個百分點；為了實現更可持續的風險分擔模式，陸金所控股積極提高自擔保比例，優化業務模式和收入結構。陸金所控股承擔的季度新增貸款比例達到20.8%，2020年同期為65，438+00.0%。
在全行業的努力下，國內小額信貸行業取得了長足的進步。央行最新數據顯示，截至2023年1年末，國內普惠小微貸款余額19.7萬億元，同比增長25.8%；普惠小額貸款戶數增至481.3萬戶，同比增長45.5%。
但是，服務小微企業不可能壹蹴而就。為了把握小微用戶的需求，提高小微金融的廣度和精準度，上市金融科技公司還需要做很多。除了不斷提高智能風控水平，穩步降低貸款成本，還要做好長期經營的準備。
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