從第壹份車險保單、第三者責任險保單到政府強制責任險，再到車險局的成立或賠償判決基金的設立，再到無過失責任險，無壹不體現了車險為確保受害者能夠獲得其車險損失賠償所做的努力。
保險公司當然是以盈利為目的，但是國外各大保險公司把更多的人力物力投入到防災防損上，通過降低事故率來實現自己的盈利。當客戶出險時，保險公司會以各種方式為客戶提供便利，比如在定損前先行賠付，在客戶修車時提供代駕服務，既補償了受害人，又體現了保險公司的人文關懷，提高了保險公司的市場競爭力。為此，許多外資保險公司的車險業務是負利潤，而是依靠資本市場利潤來彌補這壹損失。
然而，中國的財產保險公司仍然將車險業務視為主要的利潤來源。客戶出險，保險公司就找理由拒賠，時不時拖延賠付。而國外的保險公司，有時候即使不在賠償責任範圍內，保險公司也會酌情進行賠償。
(B)決定汽車保險費率的因素很多，但不同國家有不同的側重點。
通過觀察可以發現，發達國家車險費率的確定是由多種因素決定的，基本包括:車輛保養、行駛區域、車輛類型、歷史賠償記錄、年行駛裏程、駕駛人年齡、職業、性別、駕駛年限、被保險人房產所有權、信用記錄和婚姻年限等。但由於國情不同，各國側重點不同。美國是壹個崇尚法治和自由的國家，註重尊重人的個性，而美國人在行動上更為散漫。所以美國的車險費率更多考慮的是人的因素。同樣壹輛車，由於投保人和被保險人的不同，保險費率可以相差三倍。德國人的謹慎是世界聞名的，德國的車險出險率很低，所以車型是德國車險定價最重要的因素，其最大變動幅度可以達到2700%。
汽車租賃和汽車信貸的現狀
中國汽車租賃始於1980年中國國際信托投資公司以跨國租賃方式為北京租賃壹批汽車，至今已經歷了近20年的發展。租車也從只服務外事、旅遊發展到服務普通百姓。投資租車的企業越來越多。租車公司基本存在於全國大中城市，用於出租的車輛總量也在不斷擴大。據統計，僅北京的汽車租賃公司就從1994年的不到10家發展到今天的200多家，租車數量從1994年的300多家猛增到今天的2萬多家。汽車租賃行業已經成為發展最快的行業之壹。
汽車租賃有兩種:融資租賃和經營租賃。融資租賃是指出租人通過融資向承租人提供所需汽車的租賃交易，具有融資和融物雙重功能。主要涉及出租方、承租方、供貨方，由兩份或多份合同組成。出租人根據承租人的要求和選擇，與供應商訂立購車合同並支付貨款，與承租人訂立租賃合同，將所購汽車出租給承租人使用。租賃期間，承租人應按合同約定分期向出租人支付租金。租賃汽車的所有權屬於出租人，承租人在租賃期限內有權使用汽車。租賃期滿，汽車可由承租人按照合同約定保留、購買、續租或返還給出租人。經營性租賃是指客戶在短期需要使用汽車時，通過與汽車租賃公司簽訂汽車租賃合同，獲得汽車在壹定時間內的使用權，由汽車租賃公司提供保養等租後服務。在使用權期限內，客戶只被允許合理使用車輛，不得越權處置車輛。合同結束後，承租人將車輛歸還給租賃公司。融資租賃由於事先與承租人達成協議，租賃車輛只由承租人使用。除非承租人同意，租賃公司無權將車輛出租給他人。但是，經營性租賃就不同了。租賃公司可以將車輛租賃給不同的人臨時使用，這是壹種可以撤銷且不全額支付的短期租賃業務。
目前中國有駕照的公民多達3000萬，而且這個數字每年還在以壹定的速度上升。這些人很多都是短期買不起車，但大部分都需要臨時用車，有能力支付臨時租車的費用。因此，經營性租賃有著極其巨大的市場需求。
各租車公司看好租車市場前景，紛紛投資。然而，由於汽車的巨大價值，汽車租賃公司在選擇租車客戶時采取謹慎的態度，並對客戶采取嚴格的資質審查。目前個人要租車，租賃公司壹般要求客戶提供租賃公司所在地的戶口本、駕駛證、身份證；如果是為公司租車，需要提供租賃公司所在地註冊的租車公司營業執照復印件、法定代表人身份證、駕駛證等證件，必要時還需要客戶提供相應的擔保。
中國汽車租賃市場發展迅速，但也存在壹些問題。主要包括:
1，企業規模不大。以北京為例，每家租賃公司的平均車輛規模約為100輛，難以實現規模經濟。
2.這有風險。由於汽車的價格與人們的平均收入相比相對較高，汽車仍然是高檔消費品，成為壹些不法分子眼中的犯罪對象。
3.聯網發展滯後，租賃公司沒有聯網，缺乏異地租車服務。各種租車公司為了規避風險，要求承租人提供當地的戶口本或者當地註冊的營業執照復印件，將租車對象限定在本地，使得租車形成了各自為政的局面。壹旦從壹個城市到另壹個城市，租車會很困難，異地還車也不可能。
汽車金融的發展決定了潛在的汽車消費欲望轉化為現實消費需求的可能性。然而，由於信用體系的不完善，我國汽車金融市場存在巨大的市場風險，在壹定程度上阻礙了我國汽車金融的進壹步發展。
要加快發展和擴大汽車消費信貸，支持符合條件的汽車供應商成立面向全行業的汽車金融公司，引導汽車金融機構與其他金融機構建立合作機制，顯著提高汽車消費信貸市場的規模化和專業化水平，完善風險管理體系。
如果說2003年和2004年中國汽車市場分別是“井噴”和“蕭條”，那麽2005年可以說是中國汽車市場穩步發展的壹年。這壹年我國汽車產銷量再創歷史新高，共生產汽車570萬輛，其中轎車295.84萬輛，年增長26.9%。
雖然去年中國汽車產銷量大幅增長，但汽車消費主要以現金支付，仍有巨大的購車需求因缺乏信貸支持而無法滿足。在這種情況下，汽車金融的發展決定了潛在的汽車消費欲望轉化為現實消費需求的可能性，並最終影響到中國汽車產業乃至整個國民經濟的發展。
銀行支持消費者汽車信貸的現狀
2005年，對於很多準備買車的消費者來說，貸款買車越來越難，不是因為銀行貸款壓力小，而是因為如果投放不當，可能導致銀行不良資產增加。兩三年前“零首付”提車導致車貸大面積壞賬和壞賬。然而，在巨額利潤的誘惑下，商業銀行並沒有因為巨大的信用風險而完全放棄這項業務。他們的努力主要集中在以下兩個方面:
首先，對於大多數商業銀行來說，他們也知道光靠玻璃弓拉影子是不夠的，所以他們在采取措施控制違約風險的前提下恢復了汽車信貸業務。目前，各銀行都加大了貸款審查力度，從而有效加強了對貸款人的信貸監管。相比以前，直接從銀行貸款買車要復雜很多。
其次，壹些商業銀行不僅想在汽車金融市場占據壹席之地，還想有效控制風險，降低不良貸款率。他們選擇與國外汽車金融巨頭合作或直接投資成立汽車金融公司，而壹些商業銀行則選擇與某汽車廠商合作。
當前我國汽車消費信貸存在的主要問題
汽車金融服務業在我國的發展時間尚短，並且由於我國特殊的國情，沒有壹套完整的國外經驗可供我們借鑒，因此其發展中存在的問題主要在於以下幾點。
1.信用體系和社會保障體系的發展與完善
在我國，信用體系尚不完善，很多人因為短期行為而違約，導致汽車金融市場存在巨大的市場風險，在壹定程度上阻礙了我國汽車金融的進壹步發展。
雖然存在問題，但我們也看到各方為改善這些問題所做的努力。中國人民銀行征信局2005年6月5438+065438+10月表示，我國現有央行征信系統已收錄3500萬人信息，涉及貸款金額214萬億元。目前這個數據基本相當於我國相關個人消費貸款的余額，意味著我國個人征信系統的覆蓋已經相當完備，未來這種個人征信系統覆蓋的人數有望達到。
2.為二手車提供配套金融服務。
隨著中國二手車市場的不斷發展，我們可以看到中國汽車產業和汽車市場多元化發展的道路越走越寬。但由於存在巨大的市場風險，至少目前銀行並沒有把二手車市場的發展當成商機，所以二手車市場的快速發展背後並沒有商業銀行的身影。在國外，二手車業務是汽車售後服務價值鏈中的重要壹環，也是重要的盈利點。因此，如何有效控制市場風險，在風險與收益的平衡中找到最佳優勢，將成為銀行面臨的首要問題。
中華人民共和國商務部、公安部、國家工商行政管理總局、國家稅務總局聯合發布的《二手車流通管理辦法》自2005年6月65438+10月1日起正式實施。新政策允許車商直接交易二手車，為二手車融資提供了更多可能，從而為消費者購買二手車提供了更多途徑。但由於沒有相應的配套制度，如何選擇壹種適合我國現階段二手車市場發展的運營模式，仍然是政府、商業銀行、汽車生產企業、汽車金融公司需要考慮的問題。
3.汽車金融公司的監管
銀監會在頒布《汽車金融公司管理辦法》時，出於穩健的考慮，對汽車金融公司的資金來源和業務範圍進行了極大的限制，在壹定程度上阻礙了汽車金融公司的發展，為我國汽車金融服務業的發展設置了障礙。目前，我國汽車金融公司融資渠道狹窄，投資手段單壹，只能開展汽車消費信貸和轉讓、出售汽車貸款應收賬款。因此，如何及時放開對汽車金融公司的約束，也是監管部門當前必須面對的問題。
汽車消費貸款前景樂觀；
在不到十年的時間裏，中國的汽車信貸經歷了從無到有，從小到大，再到從盛到衰的痛苦過程。汽車消費信貸不可持續，制約國內汽車信貸業務順利發展的主要原因如下:
第壹，中國大部分消費者已經攢夠了壹次性買車的錢，但真正願意貸款買車的只有少數，尤其是目前貸款利率高且呈上升趨勢，手續繁雜限制了消費者貸款買車的積極性。亞洲城總經理蘇慧向記者明確表示，他認為北京的消費者對汽車信貸不太感興趣。
第二，現在的汽車市場競爭激烈，價格透明度低。記者調查發現，雖然五環細胞宣稱其具有超低首付比例、貸款壽命長、利率優惠等優勢，但其提供給消費者的價格並不是市場上最優惠的價格。最終消費者得不到任何好處，甚至還要多付錢。
三是汽車市場價格變化快、幅度大。近年來，汽車尤其是中高檔汽車價格頻頻下跌，年跌幅高達65，438+00%的並不少見。壹旦采用信貸購車方式，計算利息的基準價是固定的；另外，貸款利率每年都在漲。未來三到五年，用信用買車的消費者不僅得不到汽車降價的好處，反而要付出更多的錢。
隨著中國汽車市場的逐漸成熟，業內人士仍然看好中國汽車消費信貸業務的前景，尤其是信貸產品更加專業靈活、資金實力雄厚的汽車金融公司。據統計，汽車金融公司的業務量已經占到國內汽車信貸市場的48%。
汽車文化
汽車社會的前提是大眾能夠普遍享受汽車文明。毫無疑問，汽車極大地拓展了人們的生活半徑，改變了社會的產業結構、生產和生活方式。20世紀，汽車創造的社會財富和衍生文化，超過了之前壹千年的總和。進入21世紀，曾經的“自行車王國”中國，真正迎來了汽車時代。在連續幾年近乎井噴的躍進中，汽車相關產業無壹例外地得到了快速發展。汽車進入尋常百姓家，就像服裝和飲食文化壹樣。在擁有量和使用率達到壹定程度後，人們開始追求更深層次的精神需求，汽車文化應運而生，成為21世紀中國的壹個新名詞。然而，事實上，中國的汽車消費仍處於汽車社會的初級階段。現在談汽車文化是不是太早了？中國的汽車文化真的到來了嗎？與全球氛圍相對應，中國的汽車文化將如何培育和發展？經濟觀察報:提到汽車文化，人們往往會想到通用、福特或Jeep等公司和品牌的傳奇故事，以及美國人對SUV手推車的喜愛等。妳覺得汽車文化的範圍有多大？梁:汽車本來就是鋼鐵物件，是人賦予了它生命內涵，影響了生活方式。這種內涵反過來作用於人，拉近了人與車的距離，形成了消費觀念、生活情趣、審美趨向等文化範疇，即汽車文化。廣義來說，汽車文化可以分為兩個方面，壹方面是汽車本身，另壹方面是通過汽車體現出來的，比如美國人的自由和大氣的觀念。我們知道，二戰後，美國汽車突然變大，經歷過二戰的人有壹種精神上幸存的感覺，思想上想奢侈，想今天喝酒，今天喝醉。在這種心態扭曲下，壹輛寬敞的美國車誕生了，體現了二戰後絕地重生的感覺。另外還有壹個原因:美國幅員遼闊，資源豐富，人們崇尚自由和放松。V8是美國汽車文化的壹種體現。林磊:每種文化都有自己的表達和內涵。汽車作為劃時代的現代工業產品，從誕生之日起就被賦予了人類的價值觀、生活方式和情感需求，體現了不同時代、不同人群的審美取向，形成了獨特的汽車文化理念。仍以美國為例，其汽車文化中蘊含著美國人與生俱來的幽默感:開車時，五顏六色的貼紙被別出心裁地剪成字母貼在車尾，其中與追尾有關的內容最多:“別親我，太可怕了”、“別讓我們因為碰撞而相識”、“來吧，我現在正需要錢”。作為壹種文化載體，汽車被充分而廣泛地賦予了精神特征，反映了美國人的性格和情感。經濟觀察報:汽車文化的概念是舶來品。德國、美國、日本等國家都有不同的汽車文化。我們如何理解它的成因和個性？林磊:汽車在國外已經不再是簡單的交通工具。它體現了人的心理軌跡，具有核心的精神隱喻:對私人自由的理想誘惑和對個人力量無限增長的幻想。妳看美國開巨型SUV甚至悍馬的人壹半以上都是身材嬌小的女性，妳就知道她們是多麽想變得強壯有力。由於人們的積極參與和自由隨性的生活態度，國外的汽車文化比中國的要輕松得多，而且由於長期的歷史積澱，有著豐富而深刻的內涵。汽車文化的具體體現主要是汽車本身所體現的設計理念，其中包含的設計元素其實就是文化元素。美國、德國、日本、韓國的車，因為文化元素不同，設計結果也不壹樣。當這些元素被鑄造到汽車上，就展現了不同的文化。梁:汽車文化形成的根本原因是歷史環境和人文性格，但不同國家的汽車文化存在明顯差異。在這期間，文化的歷史傳承非常重要。在早期的汽車工業中，制造壹輛汽車是壹個非常精細的工藝過程。在那種手工思維中，歷史傳承的文化滲透是潛移默化的，漫長的。隨著工業流水線的出現，汽車工業規模化了，但同時也失去了壹些個性和內涵。為什麽歐洲車的品牌價值比日本高？像雷克薩斯，壹直說自己是很棒的豪華品牌，但是品牌價值沒有奔馳和寶馬高，因為奔馳和寶馬有更好的歷史文化傳承。此外，壹個成功的汽車品牌需要多年的努力和金錢來打造。歐系車的另壹個好感覺是品牌傳承度很高。當妳把代代相傳的模式放在壹起，妳可以明顯地看到，他們所積累的精華都在壹條線上。而日系車呢，翻新的很快，但是三代改完妳可能就認不出這車了。這就是歐洲和日本汽車文化的區別，不同地區對汽車文化的認可是不壹樣的。汽車文化最恰當的延伸應該是生活方式，歐洲汽車文化非常典型。法國人浪漫奔放，所以他們的車有玻璃面積大的特點；德系車和德國人壹樣，壹直保持著那種嚴謹保守的風格。這樣就形成了壹個絢麗多彩的汽車文化世界。不同的文化觀念也直接影響用戶群體的認同。其實是人們對生活方式的不同選擇。他們開日本車追求經濟和精致，開歐洲車追求品牌和性能——而我喜歡歐洲品牌，我喜歡那種內在的、無形的、相對永恒的東西。經濟觀察報:對比國外汽車文化的歷史，我覺得中國原有的汽車文化也會是壹個內涵豐富、外延廣闊的有機體系。隨著這幾年汽車的飛速發展，妳認為中國的汽車文化誕生了嗎？林磊:我們說壹個地方有沒有文化，有沒有歷史，主要看這裏發生過的故事。汽車文化也是如此。汽車歷史短的國家，故事必然少，文化也會相對薄弱，底蘊不足。壹個歷史悠久的汽車國家，會有無數的故事:成功的故事，失敗的教訓，相關的事件等等。但中國的汽車產業，這幾年真的被人們津津樂道，我們還很難形成內涵豐富深刻的汽車文化。梁:汽車能深刻反映壹個國家的工業發展水平，同時也是最能體現國民性的產品。以德系車為例，真正能體現德國人追求每壹顆螺絲完美的真實性格。日系車華麗新潮的同時，美國有大氣，美日德三款車放在壹起，個性差異壹目了然。沒有自己的汽車車型，中國就談不上獨特的汽車文化。現在經常有人批評中國的汽車抄襲，但我覺得這是壹個正常的開始。當壹個行業開始時，模仿並不是中國獨有的。目前中國的汽車行業還在學習和積累的過程中，未來壹定會朝著健康成熟的方向發展，文化也會逐漸成型。經濟觀察報:目前有壹些廠商把汽車文化作為賣點。如何看待這種行為？林磊:應該說是純粹的商業活動。壹個品牌的汽車文化應該體現在R&D、生產、營銷、服務等整個系列活動中，而如果只是用於營銷，所謂的汽車文化就會成為壹句無法兌現的戰術口號。汽車文化應該有兩個優秀的元素:機械理念和設計理念。其中，設計成果非常重要，是汽車文化的核心體現。梁:應該肯定打汽車文化旗號的企業對汽車文化有著深刻的理解和渴望，但民族汽車文化的形成需要建立整體的審美觀和對汽車文化的正確認識。自主品牌是民族汽車文化的基礎。因此，商業投機是有意義的。通過交流，讓人明白什麽是文化，什麽是內涵。有了這樣的需求，消費者才能更好的督促廠商去做。經濟觀察報:汽車文化的形成和發展有很大的社會空間，但隨著汽車保有量的快速增加，也給社會帶來了很多問題。在我國的汽車產業政策中，對汽車進行了很多限制，國家也開始引導消費。妳怎麽看待汽車工業和汽車文化的關系？林磊:國家政策和汽車文化是相輔相成、相互促進的關系。有效的政策促進汽車文化的發展，成熟的汽車文化促進國家汽車政策的完善。目前中國的汽車文化正在慢慢起步，壹定程度上需要政策的良性誘導，比如國家調整油價，逐步放開小排量車限行，這些都有利於理性消費觀念的形成和節約型社會的建設。汽車文化的形成需要壹個穩定的消費環境，這個消費環境與汽車相關行業(如信貸、服務等)密切相關。)，社會機制，社會結構等。，而這些都需要國家政策通過調控來平衡關系，最終達到各方面的統壹和諧，為汽車文化的健康形成創造良好的環境條件！。