據公安部統計，截至2019年底，我國機動車駕駛人數量為3.97億，占18-25歲，約占4800萬。調查結果顯示，近80%的Z世代用戶願意買車，這意味著未來五年將有近4000萬的潛在用車需求。因為他們大多更喜歡貸款買車，這將給汽車金融帶來巨大的市場價值。因此，車企急需思考:如何做好汽車金融業務，吸引“Z世代”這壹車市“潛力股”群體？
Z世代是指出生於1995-2009年之間的人，也被稱為互聯網壹代和互聯網壹代。未來5年到10年，他們將全面步入社會和工作崗位，成為消費主力。基於此，汽車之家聯手全球咨詢公司德勤，推出《2020年中國Z世代汽車消費洞察報告》，對Z世代汽車消費態度進行線上線下調研，並發布“這壹年的年輕人”系列文章。
立足於年輕人更熱愛的領域，如旅遊、二手車、汽車金融等。，我們還邀請了汽車行業的資深從業者撰寫論文，分析上述業務的發展現狀，並對汽車企業的下壹步舉措給出建議。這壹期的行業評論員周敏，在業內被稱為嚴世洲。曾就職於中國大汽車、匯通信誠、先鋒泰盟等壹線公司，對汽車經銷商、汽車金融有較深的行業研究。擅長從財務角度分析汽車行業。
「沒錢」的Z世代傾向於如何買車？
在高購車需求下，Z世代也面臨著資金相對匱乏的窘境。這個時候，利用好汽車消費金融方案是壹個不錯的選擇。現階段國內汽車金融分期購車，從資金提供方的角度大致可以分為三類金融產品，分別是:汽車金融公司、銀行汽車分期和融資租賃，Z世代偏愛前者。
調查數據顯示，Z世代用戶選擇全款購車方式的比例少於非Z世代，僅占38%；更多用戶考慮使用車輛貸款買車，占比超六成。95後的Z世代通常收入較低，超前消費意識較強，購車需求較為理性，因此對低首付的金融解決方案需求明顯。
在金融服務的選擇上(多選)，無論是車險首保、續保還是延期，只選擇4S店渠道的用戶都高於非Z世代用戶。具體來看，車險首保方面，54%的Z世代用戶只選擇4S店渠道，高於其他群體的47%；在車險續保方面，38%的Z世代用戶只選擇4S店渠道，高於其他群體的31%。在車險延保方面，42%的Z世代用戶只選擇4S店渠道，高於其他群體的34%。？
以上兩組數據，整體上顯示了Z世代對汽車消費觀念的理性認知，對使用權的需求逐漸高於所有權，這也為豐富靈活的汽車金融、融資租賃以及* * *享汽車產品的長遠發展提供了肥沃的土壤。
汽車金融目前面臨的困難有哪些？
2004年，自國內首家汽車金融公司GMAC成立以來，國內汽車金融行業進入了壹個新的發展時期。銀監會已經批準了25家汽車金融公司。與此同時，各大銀行、金融機構、金融租賃公司、互聯網金融公司也紛紛進入汽車金融市場。
經過十幾年的發展，全行業新車金融滲透率接近50%，市場規模突破萬億。但相比國外成熟市場，國內汽車金融產品較為單壹，新車金融滲透率仍有很大提升空間。
國內汽車金融滲透率遠低於歐美等發達國家，甚至低於同為發展中國家的印度。究其原因，壹是居民消費習慣不同，中國消費者的存款觀念遠超歐美，消費更加理性；第二，汽車產業發展階段不同。近年來，汽車產業取得了快速發展，但相關衍生產業的發展仍相對落後，汽車金融就是其中之壹。第三，汽車金融基礎薄弱。由於汽車金融真正發展的時間比較短，產品不夠豐富，部分有貸款需求的客戶壹定程度上無法得到相應的金融服務。第四是經濟發展因素。
但隨著人民生活水平的提高，可支配收入也在增加，汽車消費會帶動消費群體和產品的升級，汽車金融的作用會越來越顯著。主機廠通過補貼優質客戶的利息，有效刺激和釋放客戶的消費需求。
在國家政策層面，2017年央行修訂的《汽車貸款管理辦法》中，將自用傳統動力汽車貸款最高比例提高至80%，自用新能源汽車貸款最高比例提高至85%，有效降低了購車門檻，有效撬動萬億汽車金融市場。
汽車公司如何布局汽車金融？
“活在當下”的Z世代即將成為購車主力軍，並將進壹步推動中國汽車金融業務的發展。所以現階段無論是車企還是經銷商都需要提前加速布局。
壹方面，企業可以制定更加靈活的購車計劃。畢竟，Z世代的經濟實力有限。如何有效降低購車門檻，除了開發更親民的車型，還需要在購車方案上給予更多的彈性和靈活性。短期來看，降低生產環節造車成本，減少中間環節，減少中間商賺取廠家，只能治標，合理利用財務杠桿勢在必行。
近年來，針對主機廠和汽車金融推出了各種“零利息”和“低息”產品，吸引了眾多消費者，有效地幫助了汽車市場的發展。對於Z世代，主機廠和4S店也應該更加關註如何為年輕人定制個性化的金融解決方案，幫助他們實現買車的夢想。
另壹方面，融資租賃也可能迎來異軍突起。汽車融資租賃業務以產權為主要監控對象，在客戶還清全部租金之前，所有權歸出租人所有，可以有效約束交易雙方的違法行為，不僅可以低首付買車，還可以實現“零首付”的門檻，深受年輕人的喜愛。
2018以來，在原有汽車金融公司的基礎上，各大主機廠相繼成立汽車融資租賃公司，並結合國外成熟市場的經驗，為新興客戶提供更多金融購車解決方案，不失為壹步好棋。然而，在兩年的實際市場運作中，主機廠系統融資租賃產品的設計和應用與原有的汽車融資方案非常相似，未能從模式上引起4S店經銷商的重視，未能將融資租賃與汽車殘值和二次購買有效結合，未能有效解決新興汽車消費者的多樣化選擇，遭遇發展瓶頸。
根據國際經驗，在消費拉動階段，居民借貸和消費將成為支撐消費的重要力量。數據顯示，到2025年，中國的消費貸款也將達到近千億的水平。借貸消費將成為未來中國消費的重要組成部分。Z世代是靠借貸長大的壹代人。當成為購車大軍時，企業必須學會如何深入研究和挖掘Z世代的汽車消費習慣和用車需求，設計出更符合國內市場年輕人的融資租賃產品。
全文摘要:
近年來，中國汽車行業進入轉型期，消費者結構也在發生變化。Z世代逐漸占據了汽車市場的話語權，帶來了汽車企業商業環境的重塑。它不僅會影響汽車消費，還會給汽車金融業務帶來新的活力。金融對汽車行業的滲透逐漸加深，與金融行業結合，向金融領域尋求利益，成為未來汽車發展的重要方向。汽車金融和保險成為獲取整個汽車產業鏈價值的重要補充。誰先占領這部分市場，誰就能獲得汽車市場新壹輪“戰爭”的先機。(文/汽車之家行業評論員？周敏)
《本屆年輕人——2020年中國Z世代汽車消費洞察》完整版，可關註《車市故事》微信官方賬號，直接下載電子版。