在這裏，我將通過互聯網金融業務的四大類，為那些想進入或了解互聯網金融的童鞋們講解壹下金融背後的秘密。
對等網絡
這裏不需要解釋太多。最近大家都能收到P2P的各種壞消息。用壹句話總結，如果妳存錢，到期會得到很好的利息。
1.1.業務邏輯1:先設置虛擬項目，再找外部啟動。
這種模式的危害在於，假設壹定時間內找不到投資，直接開始拆東墻補西墻，虧損越來越大，這也是很多老板攜款潛逃的原因。
這裏需要補充壹下知識:國家規定P2P需要找到項目，個人才能投資理財，否則就是違反法律的，但是國家對這壹塊的監管顯然是不夠的。其次，用戶的資金不能長期放在平臺上，必須轉到相應的機構。未來估計國家會設立監管平臺。比如支付寶微信，中間需要嫁接壹個銀聯。
1.2.商業邏輯二:先合作再對外公布。
這種模式最大的分享就是商家按結算周期，平臺先出資金+利息。不過比第壹個安全，至少不會亂來。這就是大公司和小公司的區別。
1.3.商業邏輯三:找合作公司做小微融資，類似支付寶和京東小金庫。
好處是進來出去，沒有賬期，按照七天邊際收益結算。除非理財公司跑路，否則基本屬於零風險。但是利息比較少，大額由公司和理財公司分成。而且，很多資金都被瓜分了。根據之前的研究，最簡單的很少有人知道的是，有壹個證券交易所的板塊(具體我忘了我家在沒有股票進倉的時候會在那個板塊操作)，T+1，壹天利息高60+低30+左右。所以妳們自己算算吧。
該產品適合中低層人群，閑錢少，承擔不起高風險。
1.4.商業邏輯4:民間融資模式
第壹，尋找因項目資金原因無法開工的優質項目。在他們的融資要求下，風控規定了每個用戶的最低和最高投資比例以及對應的傭金率，讓用戶可以投資。
適合這類產品的用戶群體基本屬於手中資金存款較大的人群，以中高層為主，但仍是壹種高風險投資。如果要入手，還是需要分析市場來判斷選擇哪個品類。
1.5.如何辨別P2P行業的好項目？
很多人在投資的時候有兩種思維，壹種是分散投資，壹種是高投資回報率。其實兩者都有問題。
先說第壹種分散投資。誠然古人說雞蛋不能放在壹個籃子裏，但這只是無腦的分散投資。那是兩個。我有個這種類型的朋友。最近兩個月，300+的P2P公司倒閉，他投資的幾家P2P公司都在這個名單上。現在看到他每天不上班都要在那些地方賠償。
第二種高收益，我只想說3-4.3%左右的風險系數雖然低，但相當於5-6%左右的風險。大於7%我就呵呵了，基本上是有風險的。除非用優惠券，那就另當別論了。
所以選擇投資要看公司靠譜不靠譜，再看裏面的投資額度，不要太黑心，比銀行高壹點就好。
1.5.P2P的運營方式有哪些？
息票是P2P中常用的方法，很多操作都是在息票的基礎上增加操作方法，比如當月加息、全額加息(比較強勢)、通過會員級別加息0.01分、增值服務等等。這裏就不說了。但是，在財務公司決定運營計劃的不是運營，而是風控！操作只是擬定方案，優惠值需要風控建模，否則很容易做虧本生意。
二。消費金融
簡單總結:線上線下購買商品直接使用分期消費的金融模式，而不是現金支付。
商業模式主要分為兩類，壹類是信用卡分期，壹類是無卡分期。
2.1.信用卡分期付款(前提是需要銀行信用卡)
2.1.1.商業模式1:銀行信用卡分期
這種先還後分期的直接還款，手續費比較高。適合積累了大量資金，減少還款壓力的用戶分期還款。這裏開始壹個題外話。銀行模式主要包括
1.消費分期俗稱信用卡分期；
2.票據分期包括已簽發的票據和未簽發的票據。還有壹種招商用的e分期，主要針對額度用完的情況。而需要購買其他商品的人，直接在已經發出的賬單上進行e分期，額度會恢復到原來，還款到e賬單上；
3.現金貸:將在第三節詳細討論。
2.1.2.商業模式2:基於場景的消費分期
目前常見的階段有旅遊、租房、教育、美容。
這種模式適合單筆大額支付的消費者。用信用卡分期還款的支付手續費高，通過借貸平臺用卡分期的支付手續費會低很多。但對消費者來說最大的劣勢是，如果商品單價高於妳的信用卡額度，妳只能分期支付妳的信用卡額度，比如:信用額度3萬，商品4萬，妳只能分3萬，還需要支付654.38+0萬元。
這種模式對於貸款公司和第三方資金歸集平臺來說，不需要承擔任何風險，壞賬的接收方是銀行。
如果要做免息活動，需要平臺承擔成本。壹般妳很少會做什麽分期免息的降息活動。因為利益分割，平臺賺的最少，第三方賺的是中介費，銀行賺的是大錢。
這種模式對於貸款公司和第三方資金歸集平臺來說，不需要承擔任何風險，壞賬的接收方是銀行。
下圖顯示了其背後系統的初步流程結構。
2.2.無卡分期
所謂無卡分期，實際上就是消費者可以不使用信用卡，分期購買大額商品。
主要針對信用卡額度小或者沒有信用卡的用戶。
通常做這個業務的公司都是有資格放款的。除非壹些小公司拿不到牌照，才會打擦邊球。下圖是規避風險的方法。
2.2.1.商業模式:信用好，自貸；不良信用報告，貸款給他人
百度金融最新數據顯示，百度在旅遊、醫美、教育三個品類上踩了壹個大坑，壞賬高達6-8個點。不過，也有分期公司在行業內做得不錯。醫美分期壞賬只有1.5%左右，遠超同行數據。為了減少損失，消費者在申請分期時需要提交個人基本信息和居住認證。
Ps:所謂的體內認證
1)身份證正反面:用於識別您的個人信息；
2)人臉識別:a .用於確認妳是否是身份證持有人，b .用於確認妳是否是活人。想象壹下支付寶的人臉識別過程，總是需要妳搖頭、眨眼、張嘴、閉嘴。這是判斷妳是否活著。
如果信用信息好的用戶(俗稱白名單)直接放貸，公司不會轉給其他方放貸，因為這些人還款信用好，壹般都是不虧不賺的。但是除了白名單上的用戶，其他客戶平臺都不是特別願意放棄借貸機會。這時候他們壹般會找第三方“黑”貸款公司(暴力催收)合作，從中間賺取差價，讓“黑”貸款公司承擔最大風險。
三。現金貸款
平臺把現金借給消費者使用。
現金貸的前身是高利貸，利益集團都和黑社會有聯系。通常高利貸是按日計算的，借款人主要是企業主或過度使用資金。通過生活控制、賣淫等暴力討債，強迫借款人日夜還款，是國家不允許的。
後來為了生存，不接觸法律，高利貸開始襲擊校園學生(俗稱校園貸)，目標客戶是女性。為什麽？因為女性的嫉妒和攀比心理會促進女性消費者的購物欲望。而且通常校園女生除了家裏微薄的生活費，買不起奢侈品牌LV。漸漸地，校園貸進入了他們的視線。但是他們的還款能力也是有限的，這樣公司只會進不去，壞賬率高。為了解決這個問題，現在有了壹個眾所周知的“裸貸”。女人需要裸體拍照。她們不輕易拍照，就會給身邊的朋友看，或者被拉出去賣淫還債。在古代，如果有GDP這個詞，賣淫和中國現在的房價壹樣，排在第壹位。國家知道這壹點，也非常重視。所有公司都不允許在校園下手。
3.1.現金貸款市場
據專家研究，預計不到壹年的時間，現金貸行業目前的規模約為6000億-1000億。
2065438+2007年9月，現金貸用戶規模達到1257萬，同比增速近250%。
現金貸以男性為主，收支普遍不平衡。大部分是23-40歲，通常是月收入1萬以下的低消費用戶，分布在深圳、成都、上海、廣州、北京等壹線城市。
3.2.關於現金貸的n大疑問
沒有信用信息
在國家打壓和改善貸款行業亂象之前，無論是平臺還是貸款公司，都是沒有原則的。人們可以貸款，而平臺不會接收征信系統。壹個消費者可以同時在多個平臺申請多次，這實際上增加了平臺和公司的還款率。
信貸利息風險
有媒體統計了目前市面上知名的78家現金貸平臺。平均利率1.58%，最高利率達到598%。我壹個月借5萬，可以算算我要還多少利息，我就開心了。
3.3.法律紅線
《最高人民法院關於審理借貸案件的若幹意見》規定:
民間借貸的利率可以適當高於銀行利率，但不得超過同期銀行貸款利率的4倍。
借款人與借款人約定的利率超過年利率36%的，超過部分的利息視為無效。
3.4.商業模式:白名單系統
業務模式其實和消費金融壹樣，也分白名單和黑名單制度。如果這些用戶有良好的信用信息(俗稱白名單)，公司會直接放貸，不會轉給其他方放貸，因為這些人還款信用好，通常會有盈利，不會虧錢。但是除了白名單上的用戶，其他客戶平臺都不是特別願意放棄借貸機會。這時候他們壹般會找第三方“黑”貸款公司(暴力催收)合作，從中間賺取差價，讓“黑”貸款公司承擔最大風險。
四。過渡性貸款
過橋貸款(Bridge loan)又稱過橋貸款，是指金融機構A拿到貸款項目後，因暫時缺乏資金而無法經營，於是咨詢金融機構B，請其幫助分配資金。金融機構A資金到位後，B退出。對於B來說，這筆貸款就是所謂的過橋貸款。在我國，CDB/進出口銀行/農業發展銀行等政策性銀行扮演金融機構A的角色，而商業銀行則扮演金融機構B的角色..
4.1.過橋貸款的常見模式
4.1.1.壹種情況是金融機構之間的貸款過橋，即金融機構A拿到好的貸款項目後，經過各級信貸審批機構的審批，由於貸款規模或風險資產約束，暫時缺乏營運資金或信貸投放能力，於是與金融機構B商量讓B暫時向企業發放貸款，在金融機構A的資金或貸款規模到位後，企業再歸還B的貸款，B .對於金融機構B來說，這筆貸款就是過橋貸款。發放貸款的前提是金融機構A已經通過了這項業務的審批，並且明確規定了貸款要放多久。實際上，金融機構A隱含著為金融機構B的貸款提供擔保。
4.1.2第二種情況，金融機構A得到壹個它認為不錯的貸款項目，並且得到了各級信貸審批機構的批準。但由於種種原因或政策因素，貸款企業不能完全符合金融機構A貸款投放的條件和要求。此時，要麽企業A自行找到金融機構B，要求B臨時向該企業發放貸款，滿足金融機構A向該企業貸款投放的條件和要求。對於金融機構B來說，這筆貸款是過橋貸款。與第壹種情況不同的是，在這種情況下，金融機構B對企業的貸款更多的是企業的壹種獨立行為。雖然也是建立在金融機構A已經通過該業務審批的前提下，但實際上金融機構A對金融機構B的過橋貸款沒有責任..
4.2.平臺的過橋貸款模式玩法
平臺壹般和銀行合作要項目，銀行會根據平臺的量給他壹個或多個項目，並告知對方房子已經抵押。平臺根據項目資金大小，公布過橋貸款所需資金總額，當用戶投入達到最大值時，給銀行。在此期間，用戶無法反映。如果有，只退本金。
4.3.過橋貸款的利潤風險
壹般來說過橋資金時間短，但是收益高，資金相對安全，所以也成為了壹些社會資金的盈利模式，壹些資金比較多的企業特別願意運作過橋資金。但是還是有壹些風險，比如房子歸誰。如果把房子委托給銀行拍賣，拍賣時間是不確定的，市場價值會隨著市場波動而波動。如果賣不出去，銀行不會提前給妳結算資金。