“光伏貸款存在壹個bug。從法律上講，農民是借款人，企業是擔保人，但實質上，這筆貸款是企業獲得的。按理說，誰借錢誰還錢。錢到了企業手裏，自然應該是企業還錢，但企業的角色是擔保人。如果銀行貸款由擔保人償還，本身就是違法的。”
在劉洋銀行做了幾年的光伏貸款業務，我逐漸發現，光伏貸款這種連接有資金需求的光伏商戶和有致富意願的農戶的“陽光業務”，隱藏著很多“隱患”。
“暗雷”的導火索是bug——劉洋提到的——農民和光伏廠商。如果角色不對，就很難界定權責，這就在整個本應緊密的光伏貸款鏈條上留下了壹些“縫隙”。然而，這些“缺口”成了壹些無良光伏企業的利潤空間，而對於信息弱勢的農戶來說，“缺口”成了貸款的“枷鎖”。
常見的“招數”大多是光伏企業先向農民承諾高額回報，農民以此作為向金融機構貸款的主體。然後光伏企業誇大電站收入和價格，金融機構提高貸款利息，導致農民無法用產生的電力償還貸款。農民沒有致富，而是受困於光伏。
這也讓光伏貸款在很長壹段時間內幾乎成為“騙局”的代名詞。
對於銀行來說，光伏貸款是壹個又愛又恨的金融產品。銀行喜歡，因為光伏貸款可以幫助銀行實現很多指標，比如綠色金融，鄉村振興，小額貸款，兩增兩控。光伏自身的“低碳、扶貧、普惠”屬性，可以完美滿足多項指標的要求；銀行“討厭”它，因為光伏貸款不劃算。
某省會城市某商業銀行員工楊麗君對《暴風眼》直言，“壹家銀行真正通過光伏貸款業務掙錢是不現實的。幾千萬的規模，還不如管理幾百戶人家，所以壹定是投資幾十億的大工程。”
回顧近年來國內光伏的發展，光伏貸這壹原本旨在解決光伏企業融資難的金融產品，經歷了2016的大火，以及“531”之後的“壹地雞毛”。還是很有爭議的。
那麽，農民以光伏貸款的形式安裝光伏電站靠譜嗎？什麽是正規的光伏貸款？養殖戶應該如何避坑？鳳凰網《風暴之眼》采訪了幾位銀行光伏貸款從業者和光伏企業融資者，他們中的壹些人對騙局和套路深惡痛絕；有的銀行因為風控意識低，出現壞賬；還有人反映，在光伏貸款的粗放式發展中，金融機構從來不是慈善組織，不應該給貧困戶。
據第三方統計，到2021和10年底，我國光伏裝機量已經超過200萬。相對於龐大的人口基數，200萬戶並不是壹個天文數字。但由於很多用戶集中在經濟不發達、信息閉塞的農村地區，如何保證“光伏貸”過程中農民利益不受侵害，是壹個極其重要的問題。200萬屋頂，也就是200萬民生。“得屋者得天下”非常重要，值得我們深思。
以下是三位“光伏貸”從業者的描述:
“光伏貸款騙局本質上是壹個依靠光伏錢的非正規皮包公司。”
劉洋|銀行家
過了很久才發現，光伏貸款埋下的“雷”很危險。壹些不合規的企業打著分布式光伏的旗號虛張聲勢。大家口中的“光伏貸款騙局”，本質上就是這種靠光伏賺錢的非正規皮包公司。
妳是怎麽圈錢的？舉壹個房地產的例子來類比。
如果我想買壹套房，市場價1萬，房貸70萬，首付30萬。之後不管房價漲還是跌，我都自己還房貸。這是壹項自籌資金的投資。但是現在有壹個腦子很活的開發者。他說市價654.38+0萬的房子，300萬賣給妳，首付90萬，貸款265.438+0萬。但是妳不需要還這265438+萬，開發商承擔。妳可能覺得，其實妳只花了90萬買了壹套654.38+0萬的房子，挺劃算的，但是跳出來看看，這件事的本質是什麽？是開發商給銀行貸款265438+萬。
如果可以，當然可以。購房者節省了65438+萬元，開發商也得到了低成本的資金；但是如果出了問題，那麽按照法律規定，貸款買房的業主需要還265438+萬元。至於買方和開發商的約定，銀行不會管。
所以前幾年我遇到很多不正規的光伏公司作為中介，利用農民對光伏知識的缺乏和信息不對稱，讓農民以個人名義借貸。這筆貸款自始至終都是農民的，不是企業的，雖然企業和農民之間有協議，企業會幫助償還這部分貸款。但據我所知，很多企業和農戶之間的合同是包裝成贈與合同而不是代理合同，贈與是可以停止的，所以即使企業在貸款後跑路，他在法律上也做了充分的準備。
這種企業壹開始就想跑路。它怎麽能不做作業呢？所以企業壹旦跑路，電站的收入不夠還貸，農民沒錢還，銀行也會有壞賬。
後來很多銀行學會了“世故”，要求企業擔保這筆貸款。如果電站收入不夠，企業需要給他打掩護。但是，這裏面還是有壹個bug。從法律上講，農民是借款人，企業是擔保人，但實質上，貸款是企業獲得的，企業是擔保人。
按理說，銀行貸款由擔保人或其他人償還是違法的。誰借錢誰還。但光伏貸款的特殊性在於，償還貸款的是電站的發電收入。如果電站收益小於預期，企業會進行補償。當然這不是企業貸款還款，所以這個產品還是有空間的。
光伏本身是好的，但是早些年確實有很多騙子和不規範的公司。為什麽房子和車子不容易玩這種騙局？因為價格比較透明，光伏門檻還是比較高的，大部分人不知道它值多少錢，是怎麽回事。
有時候銀行做光伏貸款不是為了賺錢。這種東西方的信息不對稱，符合國家政策，容易講故事。所以有些詐騙公司可以兩頭做農民銀行。
騙，農民肯定是真的被騙了，但是有些銀行是真的不懂還是裝不懂就不好說了，各有各的利益。
但是賣光伏的企業，搞光伏貸款騙局的企業，和正規生產光伏材料的廠家是完全不同的。前者是貿易公司和皮包公司，後者是制造業。這兩者不能混為壹談。
“光伏不會讓農民富起來，只會增加壹些收入。”
楊麗君|某城商行銀行從業人員
我第壹次接觸光伏貸款大概是在2017年底。突然有很多光伏經銷商來和我們銀行對接。當時我是領導派來跟進光伏相關業務的，也是從那時開始了解光伏貸款的。
當時的背景是國內光伏產能過剩，國際反傾銷調查，對我們光伏出口加征關稅，國內光伏產能需要內部消化。相應的，國家出臺了壹些戶用分布式光伏的補貼政策，地方政府也會給當地光伏企業壹些支持。比如使用省裏指定企業的光伏配件，可以申請省市財政補貼。在政策的幫助下，大量的廠商湧入這個行業，想要分壹杯羹。
很多光伏經銷商壹開始是怎麽來的？壹些對政策比較了解的電力系統從業者，想抓住光伏的風口浪尖，就隨便拉起壹個草根團隊，東拼西湊，成為光伏廠商。這是最初幾年的典型做法。
因為來尋求合作的經銷商太多，我們當時也做了篩選。很多想合作的公司給我的感覺都不是想把這個行業做好，好像就是想趁著壹波熱度走人。我們不想和這種合作，也擔心風險。
我行在選擇廠商方面還是比較謹慎的。首先要看技術是否行業領先，成本是否控制好。現在只有幾家領先的制造商。不跟龍頭企業合作，就直接過去了。如果發電收益沒問題，那就很省心了。我覺得這是光伏貸款的邏輯基礎。第二，我們也會看這個經銷商是否紮根於這個行業。比如我們要求經銷商不要混業經營。如果妳不用心投入這個行業，那是不行的，因為分布式光伏是壹個幾十年的長期的事情。
光伏貸款的貸款是用電站收益來還的，所以我們也會計算壹個電站具體的發電收益，壽命是多少年。這種計算我們保守的算過，發電量在最後的比較中只會比算出來的高，不會低。另外，貸款是經銷商自己補償的，所以很多經銷商會給電站買財險，經銷商會考慮風險轉移。萬壹電站被冰雹和地震損壞，保險公司會兜底。
當然，農民需要有支付首付的能力，這更多的是對農民的約束。如果很多人壹分錢不投入，就可能把電站破壞掉，拆掉或者扔掉，發電的收益也就沒有保障了。我們通過要求農民支付定金來避免他們被遺棄的風險。
2065438+2008年5月31日，國家明確加快光伏發電補貼下降，降低補貼力度。壹時間，整個行業都“變了”。我最直觀的感受就是“531”之後，很少有經銷商再來聯系我們銀行。
之後剩下的廠商基本都是技術比較好的，不用補貼也能產生比較好的利潤，其他效率低的就被淘汰了。只能說大潮之下，必有泥沙。大浪淘沙之後，有的企業活不下去了，剩下的活下來的企業基本都在紮紮實實的做這個事情。
取消補貼對我們也有壹些影響。以前有補貼的時候，我們授信五年，但是隨著光伏補貼的下降，我們沒有及時調整信貸政策。雖然發電沒問題，但是收入沒以前多了，經銷商賠償壓力變大了。所以我們後來把這個信用期調整為8年。現在補貼還沒算進去。在這種最保守的情況下，發電收益也可以覆蓋整個貸款的本息。
說實話，銀行真的想通過光伏貸款的業務賺多少錢，是不現實的。幾千萬幾百戶的規模去落地，肯定不如做壹個投資幾十億，人力消耗低的大項目。所以我們做光伏貸款主要是出於社會責任和監管要求。
光伏項目可以實現很多指標，比如綠色金融、鄉村振興、小微、兩增兩控、普惠等等。
當然，這幾年我也看到了壹些亂象，比如扶貧。有些人和村長、村幹部建立關系，充當代理人。但是建起來的電站不能發電，後期維護不起，只是為了獲得扶貧資金。事實也是如此。
我壹直覺得有壹點需要澄清。光伏不能讓壹個農民致富。只能說能給農民壹些實惠，彌補壹些電費。從農戶或者銀行的角度來說，如果前期選擇合作的企業沒有問題，後期就沒有風險，所有的風險都是欺詐風險。
但是哪壹行沒有詐騙的風險呢？網貸和電信詐騙的公安機關不是也天天宣傳國家反詐騙中心的app嗎？光伏貸款的騙局只能說騙子用了光伏，而不能說光伏本身就是騙局。
“銀行推出光伏貸款，大大提高了光伏企業的積極性。
但是我不明白為什麽我會給貧困戶光伏貸款。"
吳北方某光伏企業財務人員
從2016下半年開始，我被派到集團旗下的壹家光伏企業，主要是幫助這家光伏企業去銀行對接光伏貸款，也可以理解為給光伏企業融資。我壹年365天，幾乎有300天在銀行度過。
當時家用光伏貸款剛剛興起，對光伏廠商來說是好事，相當於減輕了光伏廠商的資金壓力。那半年我拜訪了不少於15家銀行談合作。
為什麽光伏廠商這麽歡迎銀行？
戶用光伏的特點是給農民安裝壹個電站，然後依靠電站的收入。壹般需要7-10年才能回本，周期較長。光伏廠商如果用自有資金去做，現金流壓力會很大。所以金融機構進入後，光伏企業參與熱情很大。
此外，光伏貸款有壹個明顯的好處。相比其他制造業，光伏貸款的放款周期較快。壹般情況下，從前期光伏銷售安裝到最終收到貸款確認收入，最短的過程需要2個月左右，平均下來，完成這樣壹個全過程需要2 ~ 3個月。正常制造業的應收賬款壹般在3個月左右，100天。
對於公司來說，由於收入來源於金融機構，非常穩定，都是現金，正常的制造業很可能收到票據，票據貼現，虧損，所以光伏貸款是企業很好的模式。
另外，壹般來說，光伏貸款都是以農民的名義貸款，各大銀行都有惠農渠道，所以利率普遍低於其他行業。對於企業來說，這筆貸款確定為收入後，還可以用來開發更多的東西，哪怕是在市場上獲得貸款，中間賺取利差，也是不錯的。所以誰不想幹誰就幹。
但是，要和銀行談合作，就沒那麽容易了。正規銀行會嚴格審查光伏廠商的資質，比如註冊資本、資本規模、業務量等等。簡單來說，他們更看重光伏廠商背後的實力，這決定了貸款的償還能力。我們公司背靠集團，是當地壹家大型房地產開發公司。後來和我們簽約的工行，很大程度上是看中了集團的實力。比如現在已經是大型家用光伏企業的鄭泰，如果單獨進行的話，很難通過銀行的審核，銀行更看重其背後鄭泰集團的實力。
我知道深圳有幾家光伏廠商沒有拿到銀行的合作訂單。所以有些廠商會退而求其次，和壹些租賃融資公司合作。壹家銀行通常壹個地方只簽兩家光伏廠商，否則容易造成業務內卷。
審核完成後，企業會與金融機構簽訂壹系列合同，其中最重要的是要求企業向用戶提供無限連帶責任保證，這就要求企業向用戶提供無限連帶責任保證，並在銀行繳納保證金。壹旦用戶不還款，銀行會先要求企業賠償。企業沒錢賠，保證金就扣。如果存款不足，金融機構會去找用戶還款。這個保證金壹般根據企業實力來定，從5%到10%不等，我們在工行交的保證金是10%。
這些前期工作完成後，光伏企業的銷售人員將負責向農民銷售。買賣合同簽訂，電站並網完成後，金融機構會要求農戶與電站合影，證明電站建設完成。我的工作主要是拍照片和合同，還有壹些其他的資料，給銀行審核，督促銀行放貸。如果沒有照片，只有印章或者合同，就不算數。
至此，這項業務已經完成了三分之壹左右，後續銀行還有檔案整理和貸後檢查，這是銀行的工作。
做光伏貸款，關鍵是看是不是正規的合作渠道。如果是正規銀行，壹般不會有問題。因為光伏行業不同於其他行業，它的基本收入是很好衡量的。如果壹個農戶安裝壹個10KW的電站，造價3元/瓦，整體價值3萬元，銀行可以給光伏公司的貸款額度是80%，那麽光伏公司可以獲得銀行貸款2.4萬元，加上利息，8年內每個月可以確定償還多少。在聯合電站的另壹端，10 kW的常規電站，年發電量和發電收入基本可以確認，因此發電收入能否覆蓋貸款利息可以直接準確計算出來。
那為什麽光伏借貸還存在很多問題？仍然缺乏正常化。壹些公司擡高電站成本，壹些非正規銀行為了賺錢，擡高貸款利率，最終導致發電收入遠不能覆蓋貸款利息。最終，公司跑路，農民遭遇光伏貸款詐騙。正規企業也要給光伏電站定個低價。遇到那些價格高的光伏廠商，農民要註意了。不管他怎麽說，都不要做。很有可能發電收入根本還不了貸款。
2018年“531”的時候(註:最嚴光伏政策:控制規模，限制補貼)，整個行業經歷了壹次大洗牌，很多小企業資金鏈斷裂，無法繼續經營。金融機構也進行了自查自糾，不合格的壹律踢出局。
當時還有壹種扶貧是我們有意向做的。那是村級扶貧。我們在村裏找了壹塊荒地，建了壹個光伏電站，然後統計這個村有多少貧困戶，把發電收入分給這些貧困戶。但是，也存在壹些問題。第壹，產權不清晰。第二，並網時不知道是集中式光伏還是分布式光伏。金融機構不太認可這種方式，因為貸款主體不明確，所以最後我們也沒做。
事實上，從整體來看，如果沒有金融機構的支持，中國的戶用光伏規模不可能延伸到這麽大的規模。所以光伏貸款的形式肯定是好的，問題也很多。由於該業務處於起步階段，且已被廣泛宣傳，自然會吸引壹些“惡意”公司，但經過幾年的風風雨雨，逐漸趨於正規。
相關問答:相關問答:什麽是光伏貸款騙局？最近，在農村，壹種新型的投資方式引起了人們的熱議。那就是利用屋頂的空間，安裝太陽能電池板，發的電並入國家電網，會帶來很多好處。這讓很多人心動了，也有很多人悄悄進入了這個行業。壹家富了，別人會眼紅，但是沒有本金怎麽辦？那些被稱為光伏行業的工人將鼓勵貸款投資，這將是有利可圖的。
但是真的有掉餡餅這種事嗎？如果理性思考，這個東西很可能是虛張聲勢，然後就可以避免入坑。
1，騙局壹般都有高收益的誘惑。
在人類歷史上，出現過很多泡沫的案例。但這些故事，往往大家都知道，都被看做笑話。壹見面就義無反顧的沖進去，壹曲終了就醒了。
我以前工作的寫字樓裏就有這麽壹家公司，忽悠的對象是城裏的退休人員。
他們描述壹個投資回報非常高的項目，讓人們談論它。每年可以獲得30元以上的投資回報，每天與人山人海分享創業故事，還能獲得大量豐厚的禮品。
大部分退休的人都是拿著免費的禮物沖過去，最後把積蓄投入到有吸引力的項目中，最後積蓄被掏空。這場鬧劇持續了大約三年。更多的人進去後，腳上沾著油跑了。
留下的景象令人同情和憤慨。
這是壹個傳統騙局，用高回報聚集人氣，最後收獲幾千個獵物的指標，最後樓空。
其實這就是我們日常生活中釣魚的原理。如果妳想抓魚，妳必須有好的魚餌。魚為了吃會把魚鉤吞下去，最後成為人類的壹道菜。
很多人往往知道是釣魚，卻覺得自己有高明的技巧。他們可以吃餌，吐出魚鉤。
於是就有了上面的騙局，騙子精心布局，魚兒蜂擁而至。
2、新騙局換湯不換藥。
我們說下面這個光伏貸款騙局，核心套路沒變，還是誘餌模式。
確實有人利用樓頂的空間安裝太陽能發電設備，成功並入國家電網，有所收獲。
但是光伏貸款，他的誘惑是之前的成功，掛鉤是貸款。
在很多人的觀念裏，壹旦涉及到新技術，就會被迷信，瞬間被洗腦。在不知情的背景下，被業務員騙簽了協議，盲目進入賺錢的夢想。
光伏發電真是利國利民。但有個前提，就是並入國家電網。據我所知，目前的準入條件並不是隨便進入。正規公司會協助加入電網，用發電收益償還相關貸款。但是有些人，為了完成銷售任務，開始快速購買設備。有錢的可以全款買，沒錢的就忽悠貸款。
每個人都必須睜大眼睛。
如果光伏抵押和收益，雙方會有合作協議，而且要看清楚協議。銀行對這個光伏貸款很嚴格。這樣的項目比較靠譜，沒有騙局。
如果光伏貸款業務員給的項目只是為了忽悠大家貸款買設備，貸款是實物抵押的壹種方式，那麽這就是騙局。因為妳自己承擔風險，他們不會負責後期有沒有收益！
3、不忘痛。
在農村，很多騙局把大家的錢包都榨幹了。
前幾年的特色養殖，不管什麽概念，最後都是賣苗牟利。大多數承諾的收購都以鬧劇告終。
(1)水獺養殖
(2)鴕鳥養殖
(3)蜈蚣養殖
(4)馬卡種植
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上面有十幾個案例。總之，大家總覺得自己有高潮的技術。能吃餌吐鉤。事實證明，從北京到南京，買不如賣。說實話，真正能全身而退的我沒見過幾個。
遇到天上掉餡餅，壹定要先想好可行性，千萬不要再掉坑裏。畢竟誰的錢都不是大風刮來的，尤其是農民兄弟的錢。
我已經壹壹展示了詐騙的原理和光伏貸款的操作。希望大家擦亮眼睛，不要輕易上當。
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