自金融出現在人類經濟和社會的那壹天起，它就開始了漫長的創新過程。除了貨幣載體的變化，信用銀行的出現以及其他金融機構的出現，真正革命性的金融創新始於20世紀。
20世紀以來，人類金融創新經歷了四個階段。第壹階段(五六十年代)，金融創新主要是為了規避監管。這壹時期的創新金融產品主要有歐洲美元、歐洲債券、平行貸款、自動轉賬、混合賬戶等。第二階段(70年代)，金融創新主要是轉移風險。創新金融產品主要有浮動利率票據、聯邦住宅抵押貸款、外匯期貨、利率期貨等。第三階段(20世紀80年代)，金融創新主要是金融產品類型的多樣化。創新金融產品主要包括貨幣互換、利率互換、票據發行工具、期權交易、期貨交易、可變期貨交易、汽車貸款證券化等。第四階段(20世紀至今)，金融創新主要是金融產品的組合創新和金融產品與非金融產品的組合創新。創新金融產品主要包括銀行證券、銀行保險和銀行證券保險業務的資產證券化。
整個20世紀，全球金融創新中心從英國轉移到美國，未來金融創新中心可能從美國轉移到中國。當然，全球金融創新的轉移並不容易，這取決於中國對未來金融創新趨勢的把握和金融創新能力的提高。那麽，未來金融創新的趨勢是什麽？從目前全球金融發展的業態來看，會有三大趨勢。
第壹大趨勢是金融網絡化形成的互聯網金融。互聯網金融的核心是借助信息科技追求便捷、自助、普惠三大目標。
互聯網金融追求的是便捷，是互聯網金融通過互聯網和大數據技術，采用新的風險管理模式開展的資金中介、信用中介和風險中介業務。大數據時代是壹個不問原因只問結果的時代。如果成績得到認可，就可以享受金融服務。當今新興的PTP投融資模式(這是壹種來自英國的金融模式，PTP意為peopletopeople)。投資者和融資者通過網絡平臺進行“個人對個人”和“個人對企業”的貸款和借款。這種方式給投資者和融資者都帶來了非常便捷的途徑和手段。
互聯網金融追求自助，不同於傳統的信用風險融資模式(即傳統的銀行融資)。風險管理模式、盈利模式、客戶服務模式都是基於個人的判斷和服務。如果妳想從銀行貸款，銀行應該首先評估妳的信用風險，然後決定妳是否可以貸款。這是壹種基於個人信用風險控制的借貸模式。互聯網金融會變得和網購壹樣，妳想買什麽產品，自己解決。未來的電子人體器官，技術條件完全可以實現。移動銀行現在是這個未來的開始。
互聯網金融追求的是普惠性，與傳統銀行的性質不同。傳統銀行的本質就是愛貧愛富。妳越有錢，他們越愛妳，妳越窮，他們越不喜歡妳。傳統銀行是:有了就多給妳，沒了就全拿走。互聯網金融是普惠金融。無論是富人還是窮人，每個人都可以從互聯網上獲得金融服務。在可預見的未來，互聯網金融將徹底改變傳統銀行的“衙門”。現在，最大的障礙不是準入、監管或技術，而是信用。阿裏巴巴、支付寶、淘寶雖然已經初步建立了金融體系的信用體系，但是還不夠成熟。壹旦創造出符合互聯網金融要求的信用體系，傳統銀行將立即消失，這意味著普惠金融時代的到來。
當然，互聯網金融的形成需要壹系列的創新，包括理念創新、技術創新、產品創新、工具創新、制度創新、組織創新和監管創新。沒有這壹系列的創新，互聯網金融不可能成熟。
第二個趨勢是金融壹體化形成的大金融。金融壹體化趨勢的核心是追求大金融。金融產品壹統天下的局面即將過去，需要整合多種金融產品為經濟實體服務，而不是簡單的相加。如何融合需要創新，各金融機構都在為之努力，以至於金融融合的方向已經開始出現。第壹個是鏈接。比如以銀行信貸為中心的融資顧問、增信鏈條開始形成。第二是互補性。比如現在的銀行信貸和融資租賃是相輔相成的。然後就是互助。如投資銀行和信貸銀行之間的互助。這些都預示著金融壹體化的大金融創新時代即將到來。
第三個趨勢是金融低虛擬化形成的實體金融。美國次貸危機已經預示了金融服務實體經濟、降低虛擬化程度的基本趨勢，並且已經成為不可逆轉的趨勢，其核心就是向直接服務實體經濟轉型。實體經濟的發展不斷產生新的需求，金融創新的重心開始落在滿足實體經濟的新需求上，以追求低成本高效率，而不是在貨幣空轉中追求暴利。中央政府和監管部門也在引導金融企業直接服務實體經濟。比如規定資產證券化不能再證券化，是降低金融虛擬化程度，避免貨幣空轉的約束。但是，降低金融虛擬化程度的關鍵是為企業提供全周期服務。目前，全周期金融服務已經初具規模。現可為初創期企業提供風險投資、增信服務、融資租賃和咨詢服務，為衰退期企業提供信貸融資、融資租賃、並購、財務咨詢服務、資產管理、財務咨詢和救助重組。這種針對企業發展各個時期打造的全周期金融服務鏈，靈活運用不同的金融產品組合，提供差異化、多元化的綜合金融服務，將有助於企業在市場競爭中立於不敗之地。
未來，誰把握住金融創新的大趨勢，不斷進行金融創新，誰就將成為全球金融的領導者。